1000块搞定孩子的全部保障（含门诊），你却花了1万？

　　上个月，表姐新升级，迎来了自己的小宝贝，舅舅、舅妈好不欢喜，不仅疯狂晒娃，还专程打电话找小开，要给宝宝上保险，预算1万!

　　表姐家条件不错，但花1万元给满月宝宝买保险，也显奢侈了。

　　新生儿投保成本低，懂的人不到2000就能配齐;不懂的人，上万元都打不住。

　　很显然，表姐家就属于后者。

　　在小开接触的宝妈中，这样的人不在少数，总有种怕钱花不出去的感觉。

　　如果恰好你准备给宝宝投保，还不知如何下手，那小开就从头分析，怎么给宝宝买保险。

　　▪ 有没有必要给孩子买保险?

　　▪ 孩子需要哪些保险?

　　▪ 如何花最少的钱，保障所有风险?

　　一、有没有必要给孩子买保险

　　一般主张给孩子买保险的，都是妈妈。

　　爸爸就不懂了：孩子在家有人24小时照顾，能有啥风险，需要啥保险?

　　小开在国家统计局查到的最新结果显示：

　　2019年，我国新生儿死亡率3.5‰，5岁以下儿童死亡率7.8‰，这是一个非常可怕的数据。5-14岁儿童则面临意外伤害、溺水、癌症等死亡风险。

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　　 (数据来源：国家统计局)

　　除此之外，据中国抗癌协会统计数据显示，近10年来，中国儿童恶性肿瘤的发病率正以每年2.5%的速度增长。

　　毫不夸张地估算，每年新增儿童恶性肿瘤患者就有约4万名。

　　恶性肿瘤已经成为仅次于意外伤害导致第二大儿童致死的风险因素。

　　所以，别看孩子小，但处处都是风险。

　　关键一旦孩子因病或意外导致就医住院，孩子遭罪是一方面，更需要家长暂时放下手中的工作来照顾患儿。这样一来，必然会耽误工作，中断收入。

　　所以，有没有必要给孩子买保险，想必各位都有了答案。保险不仅能保障孩子的健康风险，还能转移家长的经济压力，弥补收入损失。

　　二、孩子都需要哪些保险?

　　给孩子买保险，主要保障到意外和重疾风险。推荐配置的主要有以下几种：

　　01少儿医保

　　推荐等级：★★★★★

　　给宝宝上保险，必选少儿医保：无门槛，保障全，性价比高。极大程度上解决孩子的医疗开支问题。

　　每年不到200元，就能报销各项医疗费用，门诊最高55%;住院最高80%。

　　而且越早办成，福利越多：90天内办理完成，宝宝出生时的费用也可走医保报销。

　　所以，建议孩子一出生就抓紧办理，流程很简单，一般咨询当地社保中心就能搞定。

　　不过，医保只是基础保障，报销范围和比例都比较有限。仅靠医保远不够保障孩子的健康风险，所以还需要适当配置商业保险。

　　02意外险

　　推荐等级：★★★★☆

　　按照前面分析的风险等级，意外伤害是孩子最大威胁。

　　生活中很多司空见惯的事情，对孩子来说都是安全隐患：跌落、摔伤、烫伤。

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　　给孩子挑选意外险，身故责任不是主要目的，孩子没了，赔的再多也无济于事，何况小孩身故赔付额度也有明确的年龄限制。

　　建议多关注意外医疗方面：

　　意外医疗额度：不增加保费的前提下，越高越好。

　　免赔及比例：0免赔、不限社保、100%报销最佳。

　　还有些产品会有住院津贴、救护车、监护人责任等，小开个人觉得这些都是锦上添花的功能，有当然会更好，但重点千万别本末倒置。

　　总的来说，意外险多为1年期产品，保障责任简单，产品大同小异，选便宜的就行，不满意可以更换。

　　03重疾险

　　推荐等级：★★★★☆

　　重疾险主要能保障孩子大病就医时需要的资金保障。

　　例如儿童时期最高发的重疾白血病。

　　近10年来，我国的儿童癌症发病率每年递增2.8%，每年新增癌症患儿3-4万。白血病是0-14岁儿童最常见的癌症，占儿童癌症病例的近1/3。

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　 　(图片来源：微博@人民日报)

　　但是随着医学技术的进步，儿童白血病的治愈率也在不断提升，提升至近乎80%。但父母的经济负担却成为了最大的痛点。

　　重疾险不仅能保障孩子的健康，也能解决医疗支出，甚至弥补家庭经济缺口。对孩子及父母来说，重疾险与意外险同样不可缺少。

　　重疾险门道比较多，购买时需要考虑方方面面。

　　选购时，需要着重关注以下两方面保障：

　　■ 保额

　　俗话说：孩子一场病，父母半条命。

　　但凡孩子有个感冒发烧要去打点滴，家长就不得不停下手里的工作。如果孩子罹患重疾，父母短期内连收入都可能中断。

　　这时就需要重疾险来填补各项支出，维持正常生活。

　　所以保额是至关重要的，买重疾险就是买保额。

　　根据最新的治疗费用预估可以看到，常见重疾的治疗费用平均为30万左右，再加上未来医疗成本可能上涨，保额建议30万起步，50万标配。

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　　■ 儿童高发疾病

　　一些疾病大人不常见，但对孩子来说却是十分高发。

　　给孩子挑选重疾险时，也要注意对少儿高发疾病的保障是否齐全。

　　少儿高发疾病没有统一标准，小开查阅了资料，做出了如下总结：

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　　包括大家常常听到的：白血病、川崎病、手足口病等。一些产品对于这些疾病，是有2倍甚至3倍赔付的，给孩子及家庭更多的保护。

　　04医疗险

　　推荐等级：★★★☆☆

　　医疗险主要作用是报销医疗费用，属于短期健康险，如果意外险、重疾险都配齐了还有预算，可以考虑补充。

　　医疗险分两种：一般医疗险和百万医疗险。

　　两者相辅相成，互为弥补。

　　含门诊的小额医疗险，免赔额低，孩子平日感冒、肺炎住院，基本上也能用得到，算是利用率比较高的。

　　百万医疗险的免赔额通常在1万元，报销的上限为百万级别，它的存在能帮助我们更多是抵御较大疾病的风险，平日用到的概率不算特别高。

　　家长完全可以根据自己的预算来选择。

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　　三、有哪些产品值得入手?

　　按照上面的思路挑选保险，已经能帮助大家避开绝大多数保险的坑。

　　不过市场上的产品实在是太多了，很多人不知从哪里开始找起。

　　不要紧，挑产品小开是专业的。经过2天的选品，筛选出来几款性价比不错的产品，可以供大家参考。

　　01意外险

　　意外险推荐小宝贝少儿意外险。

　　优点：自带预防接种意外保障，尤其适合新生宝宝。最高180天住院津贴，保费价格便宜，最多5种计划可选。

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　02重疾险

　　妈咪保贝新生版 是一款新规重疾险，很大程度保留了老款产品的优点，并且做了全面的新升级，有如下亮点：

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　　优势：

　　▪ 多次多倍赔：重疾最多赔3次，高发特疾罕疾2-3倍赔付。

　　▪ 保障灵活：能选30年，也能保70、终身。

　　▪ 忠诚客户权益：到期未出险，可免健告等待期续保新产品。

　　▪ 性价比更高

　　给0岁男宝宝买50万保额，保30年，20年交费，一年只需605元。

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　　总的来说，妈咪保贝新生版的投保规则十分灵活，除了基础的重疾/中/轻症、少儿特疾等保障，还有多项可选保障，尤其对少儿高发的重疾涵盖比较全面，对儿童非常友好。

　　03医疗险

　　不少家长希望购置一份便宜小巧的门诊险来配合社保，用最少的钱解决孩子健康和自己经济问题。

　　门诊险是一款专注保障孩子小毛小病，相比百万医疗险，门诊险实用率比较高。目前市面的产品来看，推荐孩之保少儿门诊险 。

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　　优势：

　　▪ 意外保额高：意外伤害最高赔付20万。

　　▪ 报销比例高：免赔额仅100元/次，门诊报销高达90%，全年累计5000元。

　　▪ 性价比高：全年保额23万多，保费仅660元。

　　百万医疗险则推荐复星联合超越保2020，主要有以下优势：

　　▪ 续保优秀：6年内保证续保

　　▪ 免赔递减：未发生理赔，免赔额每年递减1000元

　　▪ 额外保险金：罹患甲/乙类法定传染病危重型疾病，可赔1万元;

　　▪ 可选责任丰富：住院津贴/预防接种保障/特疾保险金

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　　四、儿童保障方案配置

　　根据以上产品搭配，最后配置出了一套千元左右的保障计划，适合我刚出生的小外甥，也适合大多数家庭。

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　　重疾险：50万的妈咪保贝新生版 ，涵盖重症/中症/轻症以及少儿特疾，保额够用，保障全面。虽然只保 30 年，但预算低，而且未来几十年内都不用担心保障不够。

　　百万医疗险：搭配6年保证续保的复联超越保2020百万医疗险 ，200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金，长达6年的续保条件，充分应对高额的医疗费用。

　　少儿门诊险：孩之保少儿门诊险，5000元/年门诊报销，1万元住院医疗，自带20万意外保障，集小额保障于一身。

　　意外险：小宝贝少儿意外险 身故/伤残保额20万，加上2万的意外医疗，不限社保，每年120元，就能帮助宝宝应对意外风险。

　　这套方案，主打的就是性价比，非常适合预算有限的家庭考虑。

五、总结

　　最后，还想给各位家长科普点干货，给孩子买保险主要遵循3条原则：

　　■ 先大人，后小孩

　　父母才是孩子最好的保障，在给孩子配置保险之前，先把自己武装到位。

　　■ 先规划，后产品

　　买保险要先列出需求，做好长期规划，特别是健康险，根据需求选产品，才不会陷入人云亦云的大坑，错买到不适合的保险。

　　■ 先保障，后理财

　　一些家长倾向给孩子买返还型重疾险，未来可以回本，甚至小赚一笔。

　　其实返还型健康险非但不理财，还会加大当前的保费压力。保险也是专人专事，理财收益是年金险的活，想保障健康，还是老老实实选择消费型。

　　最后，如果自己及家人的健康险都没配置好，更别去搞理财险了。