保险百问 | 给孩子投保，少儿重疾险和成人重疾险， 应该买哪种？

读者张女士

奶爸，我家孩子今年5岁，想给他买份重疾险，但是比较纠结的是，我该选少儿重疾险还是成人重疾险呢？

保险奶爸

就你的情况而言，优先选少儿重疾，不过还需进一步具体分析。

从保费预算来看，选成人重疾险会略贵一些，但差别也不会很明显。

从保障内容来看，两类产品基本保障内容一致。一般来说，它们同样都包含重疾、中症和轻症保障。

但在延伸保障方面，它们的侧重点不同。

少儿重疾险会加大对少儿特定疾病的赔付力度，而成人重疾险则更注重成人高发重疾的保障。

主要看你更看重给孩子做好哪个阶段的保障。

详细解答

以复星联合妈咪保贝少儿重疾险和昆仑健康保普惠多倍版为例，我们先来看看少儿重疾跟成人重疾的区别：

（妈咪保贝新生版VS健康保普惠多倍版）

1、产品保障方面

两类产品都有基础的重疾、中症、轻症保障。其中：

少儿重疾险注重少儿高发特疾保障，比如白血病、严重川崎病、严重瑞氏综合征等，对孩子来说，保障更有针对性。

而成人重疾险注重成人阶段的疾病保障，一般设置60岁前重疾有额外赔，不限重疾病种；

部分产品的轻中症保障还能自由选，其次还可自由附加重疾二次赔、高发心脑血管疾病二次赔。

产品形态更灵活，附加责任更多，灵活度更高。

2、保障期限方面

少儿重疾险选择更灵活，可以选保20年、30年，或者保至70岁、80岁、保终身；

而成人重疾险一般只能选择保至70岁，或保终身。

3、费率方面

由于小孩子发生重疾的概率比成人低，因此少儿重疾险的费率也相对较低，杠杆率更高。

而且少儿重疾险一般会有保额限定，因此免去了体检，这也是优势所在。

那么，回到最关键的问题上，给小孩买重疾险，应该选哪种？

我们从不同的保障重点，以及不同的阶段来分析。

1.孩子年龄小，侧重做好少儿时期保障，选择少儿重疾险

少儿重疾险针对少儿的高发疾病作了专项保障，更有针对性。

比如妈咪保贝新生版（>>点这里看详细测评）。

保障20种少儿特疾和5种罕见病，前者额外赔100%保额，后者额外赔200%保额。

重要的是少儿特疾保障没有时间限制，意味着最长可以保障至终身。

2.不仅着眼于少儿时期的保障，也注重成年时期的保障，有3种投保思路。

（投保思路）

思路一：选择含少儿特疾保障的成人重疾险

含少儿特定保障的成人重疾险，一定程度上既加大少儿时期保障力度，也注重成年后的疾病风险。

弥补成人重疾险对少儿高发重疾的针对性不足。

比如昆仑健康保普惠多倍版（点这里看详细测评），它可以保障25种少儿特疾，在30岁前额外赔100%保额。

尤其是接近成年的孩子，更加推荐买这类产品。

思路二：少儿时期配置少儿重疾险，等孩子成年后，再配置成人重疾险

少儿时期，选择保障定期的少儿重疾险，比如保20/30年，等孩子长大了，再投保成人重疾险，让保障无缝衔接。

思路三：同时配置少儿重疾险和成人重疾险

买多份重疾险，如果出险了，可以重复理赔，给到充足的理赔金，不用担心经济的问题。

这种计划下，建议少儿重疾险保障定期，成人重疾险保障终身，不用担心合同结束后，身体有异常的话买不到其他产品。

双重保障，力度更强。

当然，这个计划适合预算充足的家长们。

买保险不是一劳永逸的事情，不管买了少儿重疾险还是成人重疾险，孩子成年之后，随着通货膨胀、医疗费用的增长，重疾的保额缩水了，建议适当加保，提高保额，完善保险配置。