「面对22万的负债，我该怎么办」
致敬 梵高《挖掘者》简七·豆
晚上好，最近收到了一封读者LEO的求助来信。
邮件标题是，《心中无梦，眼里无光》。
仔细看了一下他的问题，原来是深陷网贷，需还债22.5万，还要承担起一家四口的开销。
家庭负债的确很沉重，但也并非无解。
今天就来聊一聊，如何处理好这个棘手的财务问题。
01
当家庭有了负债，我们首先明白的一个前提是：尽快还清所有债务，生活才能步入正轨。
可以通过三个理性的步骤来慢慢实现：
第一步，拆分目标。
我们来看看LEO的情况：
总负债：225,000元
月收入：14,000元
月支出：13,900-16,200元
不仅已有负债20万+，目前还在产生更多的负债，每个月的开销是时不时地超过收入。
问题在于，没有明确的还款计划，只知道自己有欠债，陷入苦恼，难以自拔。
这样的负面情绪持续下去，不会带来任何改变。
乍一看22.5万，是一个巨大而且遥遥无期的数字，或许刚还上几万，就已经疲惫不堪了。
试着把它拆分成小目标。
比如，先大致计算下，如果每月还5000元，全部还清需要大约4年。
听着时间很久，但如果每次把眼光落在“还清5000元”的目标上全力冲刺，还完第一个，再接着向下一个5000元以同样的速度还上——
那么这个几十万的“赛程”，将会落到眼前，变成“还清5000元！”。
是不是轻松一点？
第二步，复盘账单。
这里我们可以用倒推法，根据实际情况，算出每月的必需支出，剩下的用来还债。
好在LEO有坚持记账的习惯，但并没有真正分析理清过自己的账务。
其实，记账不仅仅在于「记」，更重要的是复盘后的「账」。
比如——
「家庭日常支出」中，有多少是可以节流的呢？
「其他支出」中，有哪些是不必要的花销？
拿出已有的账单，简单复盘，「非必需支出」有多少项，就能够一目了然了。
如果对自己狠一点省下更多的钱，每个月多还1000块或是更多，那么还清债务的时间也会大大缩短。
02
第三步，坚持执行。
之前写过小田同学的打游戏氪金，负债8W的故事，现在来和大家说说后续。
最近我问了他，发现不到半年时间里，不仅还清了负债，还存下2万块。
当时我也给他做了详细的财务规划，建议他严格控制自己的消费，把必要开销控制到最低。
比如，还债期间，他规定每日开销不能超过50元：
戒掉了每天一杯的咖啡，戒掉了打车，不点外卖，不逛淘宝，不参加聚会，最重要的是不再账单分期了……
小田还分享了一个秘诀，为了让自己坚持，会让朋友敲打自己。到了月底，就告诉亲近的朋友，自己还了多少，还剩下多少。
「短期苦一点没什么大不了，就当是历炼，如果放任不管，知道有问题而不行动，只会更苦。现在对自己狠一点，就是对未来的自己负责。」
伴着这样坚定的信念，现在小田还清了债务，开启了“2年存5万”的计划。
为了不让自己再次陷入泥潭，已经关掉了所有信用卡、花呗等借钱消费的渠道。
03
最后，有3个处理「债务」的原则和你分享：
1）尽快制定还款计划
“债多不愁”的心态，会导致债务恶性循环。
务必坚定早日还清债务的信念，并有计划地执行，否则现金流永远不会为正。
2）学会拆解债务，以大化小
再多的债务，都可以通过细分拆解，把还钱落实到每天、每月的任务上去。
养成节制的消费观，厘清家庭的必要开支，减少不必要的开支。
3）先投资还是先还债？
在还没有还清债务前，一定不要幻想用一夜暴富来解决问题。
可以把短期要用的钱买一些银行理财等稳健产品，但请绕开高风险的投资。
把还债的钱“专款专用”，等现金流健康了，再进一步考虑“钱生钱”。
最后想说，如果你也像LEO一样有这样的财务问题，正在辛苦还债中的话，请试着和家人多多沟通，共渡难关，风雨同舟，也是一段宝贵经历。
韩剧《请回答1988》里，成德善爸爸遇到了严重的债务问题，一家人被迫住在半地下室，过着拮据的生活。
即便是这样，三个小孩还是得到了无尽的爱，互相理解，彼此扶持。一家人齐心协力还债，最后迎来温暖的大结局。
想和LEO说，你愿意写信来求助，就已经迈出了重要一步，说明你愿意正视并攻克生活中的难题。
希望你在还债的时候，也能善待自己和家人，安排一些不需要什么花销，却能促进彼此成长和感情的家庭活动，比如，一起阅读，聊天，运动...
祝早日重新找回那个心中有梦，眼里有光的自己。
最近不少年轻人关心养老的问题，明天想和大家聊一些实操的办法，想看的点「在看」。
晚安~
拓展阅读
小田的「财务自救」计划