意外险投保攻略：成人意外险的那些事儿

意外又无处不在，让人不得不防。在意外发生之时，意外险可以为我们分担部分财务的风险。今天，我们就来聊聊关于成人意外险的那些事儿。

一、意外险是什么

意外险，是以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等为给付保险金条件的产品。通常发生意外伤害的后果有以下三种：死亡、残疾、受伤。

针对上述风险，一般意外险包含这三项保险责任：意外死亡、意外残疾（按照评残等级比例支付）、意外医疗。其中，死亡、伤残责任通常是一次性定额赔付保险金，而医疗责任则一般按照实际发生医疗费用给予补偿。

1、保障范围

意外险中所指的意外，是指外来的、突发的、非疾病的、非本意的，如交通事故、游泳溺水、火灾、触电、被宠物咬伤等等属于意外险的保障范围。但猝死、食物中毒、中暑、高原反应等，由于与被保险人是否患有疾病有不可分割的关系，所以一般不会被认定为意外。

另外，要注意的是犯罪、醉酒、吸毒、自杀等行为导致意外的发生，意外险是不予保障的。

2、意外险的保险责任

意外险的保险责任主要体现为意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴。

（1）意外身故

因意外伤害导致的身故，这是意外险的主要责任之一。意外险一般不设等待期，大多数是次日生效，但也有数天之后才生效的。另外，不同的产品设置的责任期限会有所不同，市面上大多数产品规定是意外发生后的180天以内的身故，也有一些产品宽限至365天。

（2）意外伤残

对意外造成的伤残给予赔偿。伤残等级统一按照国家《人身保险伤残评定标准》来评定，10级伤残赔付10%的保险金，1级伤残赔付100%的保险金。但是，有的产品是规定了只保障全残，其他级别的伤残不予赔偿，这个就要特别留意了。

奶爸建议大家选择产品的时候，要选择保障伤残类型齐全的，慎选只保全残的意外险产品。除此之外，意外伤残和意外身故一般是共用保额的。举个栗子，若由于意外伤残已赔付了20%，那么往后如果再次受到意外伤害导致身故，那身故保险金就只有剩下的80%了。

（3）意外医疗

意外医疗的选择，一定要注意是否限定社保范围。不限社保药的意外险保障相对更全面，当然了，相比之下，保费也会相对高一点。大家可以根据实际需要来选择。

（4）意外住院津贴

住院津贴、救护车费等额外的保障有些产品会增加进去吸引消费者购买。有的产品会设置免赔天数，大家选择的时候要认真看清楚条款。因为一般住院津贴金额不大，奶爸认为不是重点。

二、如何挑选意外险

挑选意外险，我们可以按照不同功能、不同类型的意外险进行选择。下面，奶爸来按照不同类型的意外险逐一剖析：

1、按照功能用途不同分类

（1）一般意外险：这是最常见的一种综合意外险，一般的意外事故都在保障范围内；

（2）旅游意外险：外出旅游之前购买一份旅游意外险，这是很多人出行的习惯。部分旅游意外险还提供一些个性化服务。

（3）高危职业意外险：从事高空作业、建筑工程、工厂机械等高危工作的，最好选择一份特定的高危职业意外险，以此规避职业风险。

2、按照保险期限分类：

（1）一年期意外险：一般情况下，一年期的综合意外险保费比较便宜，一般几百块就有上百万的保额，而且市面上可供选择的产品也很多，一般对健康告知、年龄限制不多，大家可以根据实际需要进行选择。

（2）长期意外险：目前，市场上很多长期的意外险是与重疾险捆绑销售的，一般来说这种产品性价比不高。奶爸认为这种类型的长期意外险并不是很好的选择，毕竟一两块能解决的保障没必要再花更多钱。

3、按照赔付类型分类：

（1）消费型意外险：前面提到的一般综合意外险大多数都是消费型的意外险，奶爸认为这是意外险的首选。

（2）返还型意外险：在《返还保费的百万意外险有多坑！！》中，奶爸重点分析了这种产品的普遍问题：一般意外保额低，只保障全残，性价比低。

三、购买意外险的几个要点

1、关注所属职业类型

大多数综合意外险都是保障1-4类职业。如果属于5-6类职业，可能要选择特殊行业的意外险产品，如前面分析的高危职业意外险。因为出险概率高，这种产品一般保费也贵。

2、对比保额及免赔额

一般情况下，建议意外身保额与寿险保额大致一样。但是对于遭遇意外风险较高的人群，可适当单独提升意外险保额。如果是家庭经济支柱，建议保额在50万元以上。

3、注意保险覆盖范围

医疗险是否限制社保范围是最主要的，至于住院津贴、救护车费用、法律费用，奶爸认为这不是关键，只要根据个人的需求、偏好选择就好。由于医疗险属于补偿型保险，意外险中的意外医疗可能会与其他医疗险有重叠部分，对于有较为全面医疗保障的朋友，意外险中的意外医疗保障就显得可有可无了。

四、奶爸说保

人的一生，最大的幸福莫过于平安和健康。既然我们无法阻止意外的发生，那么购买一份意外险来转移风险损失是更聪明的选择。