观点| 从开放式银行的崛起看保险业的未来
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编者注：在金融业的变革中，银行业总是走在前头，最近其趋势走向是开放式银行，埃森哲预测这将成为行业内的主流。那么何谓“开放式银行”？从开放式银行中，保险业能够得到哪些借鉴？本文将围绕这些问题，结合具体的案例，探讨开放式保险的可能性。
何为开放式银行？
◆定义
开放式银行（Open Banking）是一种通过使用应用程序编程接口（即大家熟知的API），向消费者提供金融机构数据网络的系统。开放式API并不是将它提供的数据开放，而是将技术和标准开放。
开放式银行的一个内涵理念就是数据共享，鉴于普遍认为银行持有最主要的金融数据源，推动数据共享的行动就以开放银行为切入点如火如荼地展开。埃森哲在今年2月份的时候，就预测开放式银行将成为主流，其指出在美国等其他市场，竞争压力正在推动传统垂直整合的银行价值链不断碎片化。十年前，银行开放了一些开放的API，使第三方能够与他们合作。现在这个数字已经爆炸到几千，且每个星期都在增长。
◆业务模式
各类机构的数据开放、共享后，原有的业态将发生变化。以金融机构为例，未来的业务模式主要有三种：仍主要基于原有库存数据服务客户；通过API共享数据给其他机构，再内嵌进后者基于所共享和自身数据提供的产品以服务存量和新增客户；从其他机构API获取数据、与原有数据整合后迭代获客体系，吸引新的客户和辅助服务现有客户。
◆意义
通过以安全共享方式公开发布的开放式API，可以帮助银行整合数据，搭建应用和资源池，更好的了解客户实际需求，甚至是发掘更适合客户的新产品。客户则可以通过开放式银行系统，更容易知道打符合自己需求的银行产品。
而站在用户的角度，用户可以在一个界面上管理不同的账户，根据自身需要比较、选择产品以及更好地管理资产（比如避免透支费、平衡现金流等），倡导者认为这将促进金融领域的竞争、有利于为用户提供更好的服务。
通过使用数字化技术，开放银行已经成功地实现了收入增长、成本降低和人才管理的改善。那么我们换个角度思考，开放式的保险是否有可能？
数据湖和API帮助保险公司打破数据
阻塞僵局
当今世界日益数字化，保险公司需要解决，如何管理业务产生的海量数据。数据管理应该成为全公司的战略重点，而不仅仅是IT部门的。他们还需要解决如何从不同储存区域内的大量数据中提取有价值的信息。数据湖通过不同的格式和结构来存储数据，使其更具成本效益并提高业务敏捷性。
补充一下数据湖的概念，2011年，福布斯的一篇文章《Big Data Requires a big new Architecture》提出数据湖（Data Lake）的概念，数据湖被定义为一种区别于原始数据仓库的数据存储架构，以原生格式保存大量的原始数据，可以包含结构化、非结构化数据，直到数据被使用的时候再进行处理。
但是目前保险业，尤其是我国保险业的数据孤岛现象长期存在，尤其是行业间的数据孤岛，可以说保险业跨行业数据共享的案例并不多，大多数仍旧是对自身的业务数据进行分析挖掘。未来，或许API能够帮助保险公司开放数据源： 从不同数据源收集数据并与之共享，甚至包括第三方。这也让保险公司可以跨数字平台和数字生态系统共享信息。
保险公司如何开放？
以VanderSat公司为例
VanderSat，一家荷兰远程遥感初创公司，很好地展示了埃森哲对开放式保险的构想，积极探索数字技术，不断推动保险行业前进。
◆VanderSat的业务
VanderSat的微波数据来源于多个国家的卫星，包括美国航天局的土壤水分探测卫星(SMAP)、欧洲航天局的哨兵星座及土壤水分和海洋盐度卫星(SMOS)、日本航天局的全球变化观测任务卫星(GCOM-W)。
这些卫星分别捕捉不同光谱的数据，然后对原始数据进行处理，每天可以获得大量的土壤湿度和温度等信息。目前，VanderSat数据库可以追溯到过去16年的数据，也就是用户可以查看这16年来的所有土壤湿度、土壤温度等信息。
VanderSat投资者兼CEO门诺(Menno van der Marel)表示，“我们有能力对多个来源的数据进行整合，每天为客户提供高分辨率数据，并存储16年的历史记录，这些都受到了客户的认可，同时，我们也正在对此申请专利。”
通过利用全球各地国家的卫星档案，VanderSat能够评估地球上任何地方的损害情况。 简而言之，它使用开源卫星图像通过API向保险公司提供数据。
他们的这种应用给农业保险领域带来了里程碑意义。今年早些时候，VanderSat与瑞士再保险公司合作，为农作物保险打开了前所未有的市场。
有文章指出，“全世界有70亿公顷的耕地，仅有10亿公顷拥有保险，部分原因是因为迄今为止很难确定支出款项以及定义异常自然现象，特别是在一些干旱常发区域。在确定异常情况和作出相应承保前，保险公司和再保险公司首先必须具备异常鉴定能力。“
◆VanderSat工作的重要性
VanderSat不同于其他卫星图像应用商，因为它利用微波和数据来深入了解土壤湿度和温度。这种达到水土颗粒级别的探测水平，有助于保险公司更准确地进行产品设计和定价，并为全球不同地区的不同客户提供定制化服务。
VanderSat是特定保险领域创造新市场的一个很好的例子。VanderSat在产业链中起到API的作用，而不是终端客户，代理商或保险公司。它为保险公司提供了宝贵的卫星信息，帮助他们预测和防范自然灾害，洪水，干旱和粮食安全问题。
卫星数据可以让VanderSat深入到全球自然问题核心。例如，该公司通过将其API与荷兰水务局进行整合，为该国组织提供精准的水资源数据，以改善水资源管理及洪水检测情况。它还通过高质量的卫星地表探测，提高了南非糖业生产商唐加特-胡雷特集团的用水效率。
在埃森哲的开业报告中，我们指出“数字化颠覆是促使银行与客户需求保持同步的驱动因素”，保险业也是如此。保险公司现在可以在全球范围内获得更大的客户群，而科技巨头引领的数字化进步也让客户对保险公司的期望值越来越高。
保险公司该如何利用开放式保险模式发挥新的商业价值呢？答案是，应该向VanderSat学习，将开放式保险应用到实际工作中，以更加准确和定制化的方式服务世界各地的客户。
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