资本频繁入局，小额保险的春天要来了？
保观|专注互联网保险
最近，瑞典一家主攻小额保险名为BIMA的公司宣布获得了1680万美元的D轮融资，至此其融资总和已经达到了7500万美元。这让小观头皮一紧，难道小额保险的风口要来了？
根据国际贫困扶助协商组织(CGAP)的定义，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及的成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入群体规避某些风险的保险。
截至2010年，小额保险已经为超过2700万的低收入人群提供保险保障，占总低收入人群代表的保险市场的20%。有报告预测，在未来的3年中，世界范围内的小额保险有望获得超过100%的增长率，一些保险创企已经盯上了这块市场。
BIMA是其中一家，他们采取与本地保险公司合作的方式来为新兴国家市场的低收入家庭提供保险服务和移动医疗服务，并支持移动端快速查询、购买并支付保费。
位于卡塔尔的Democrance则采取了另一种方式，其将移动手机数据套餐和为保险服务结合在一起，实现捆绑销售。Democrance =民主化保险，不得不说，这个命名十分大胆。根据其官网上的介绍，Demorance的诞生基于以下几个问题：
如何为最需要保护但被历史所忽略的人口提供保险？
保险公司如何创新扩大客户群，而不是与有限和已经服务的部门进行竞争？
移动网络运营商如何在竞争激烈的市场中进行区分，同时做一些有益于社会的事情？
于是，Demorance采取了一种方式了，连接了保险公司和移动网络运营商。捆绑销售微保险业务，的确是一个不错的解决方案，Demorance很聪明的找到了移动网络运营商，，因为如今几乎每个人都会购买移动数据套餐。更重要的是，消费者已经不喜欢购买中期或长期保险计划了，他们更青睐于每月可以支付的保险服务。
这种模式的好处在于，保险公司和移动网络运营商得以扩展新的客户群，开发新的产品，在扩大收入的同时提高用户对品牌的忠诚度。据悉，这种模式在中东和北非已经取得了不错的效益。
和Demorance模式相似的公司还包括Stonestep，Stonestep总部位于瑞士楚格，致力于让移动网络运营商、零售商和其他企业通过提供保险产品以及常规化产品来使服务多元化，该公司于去年年底完成了400万美元的A轮融资。
玩家不断增加，资本不断进入，小额保险似乎迎来了春天。但小观认为，仍旧存在诸多挑战。
首先，最主要的挑战来源于其目标客户群体本身，即中低收入人群。要知道这一群体并非典型的“保险消费群体”。这群人一般保险意识不强，对保险产品不熟悉，对保险公司也不够信任。这就对保险产品的设计提出了很高的要求——保单必须简单、合理，不能包含过多复杂的法律术语或者是繁冗的除外条款。理赔也成为重中之重，保险公司只有将理赔工作做到位，才能够巩固小额保险在中低收入人群中的信誉，从而逐步扩大业务范围。
其次，对于开展小额保险而言，保险公司在各个方面的费用都与一般的商业保险不甚相同，而其中最显著的大概就是怎样发挥渠道的作用。在世界其他地区，面对低收入人群发展小额保险业务，由于涉及的社会问题深而广，保险公司能否有效地利用中介(或者说，与什么样的中介合作)是非常值得探讨的一个问题。显然，现有的玩家将宝压在了移动网络运营商。
第三，对于这种主打小额保险的公司，为了卖出这些产品并获得盈利，其必须提高在管理政策方面的效率，这就要依靠保险公司在手机App、金融科技系统以及其他的数字化创新。用更精确的方式来量化风险，同时通过技术的驱动来降低运营成本。
最后，还有很重要的一点就是保险公司关于中低收入人群的风险数据往往不完整，不利于产品的科学定价、核保，对保险公司的风险管理也是很大的挑战。
不过这里小观要提的一点是，以上的“小额保险”是针对低收入人群而言。但是现在小额保险可以为更大范围的保险市场带来改变，因为创新使其变得更具可行性和盈利性。
比如Metromile（基于行驶里程计算保费）就向我们展示了创新小额保单是如何跳出小额保险的传统困境的，那么这种思维是不是可以延伸呢？
举个例子，目前的年金保险陷入了大额佣金的怪圈，市面上找不到低于1000美元初始支付保费的年金保险。这个时候一份小额的年金保险，相信会更受到消费者的欢迎，或者是大势所趋。
总而言之，从针对低收入人群的小额保险到创新型的小额保险，毋庸置疑的一点是，这个市场是存在的，技术是成熟的。可以说，小额保险的时代已经来临，因为保险能够通过数不清的方式来缓解客户遭遇的财务困难。
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