保险业快车道：数字化转型的四个成功要素
保观 | 聚焦保险创新
对保险公司来说，这可能是一个最好的时代，也可能是一个最坏的时代。改变传统业务模式，创造动态的客户体验，并非易事。然而，娱乐、媒体和电商等领域的快速数字化，提高了顾客对产品和服务的便捷性和个性化需求，换言之，顾客对保险公司的期望也越来越高。
值得肯定的是，总体而言，保险业，尤其针对小型商业领域，开始敞开大门，接受变革。许多保险公司正在重新考虑过时的产品驱动型业务模式，并将重点转向改善客户体验。保险公司意识到，他们需要为产品和服务赋予更加无缝化、动态化、定制化的客户选择和体验。
但是，真正的转变仍然缓慢。除了少数个例，大多数保险公司的普遍共识是，通常需要12至18个月来创建和推出一个新产品，3至6个月来修改现有的承保范围。在一个“即时满足”和快速发展的时代，这样的时间框架显然是滞后而低效的。
对此，保险公司可能考虑以下几种可行性策略，其中包括一些成功的实践案例：
现代化的技术能力
在大多数保险公司中，一个最常见的挑战就在于过时的技术和平台。这些系统，通常经过长年累月的各种小升级，阻碍了客户、中介和其他生态圈协作方，在产品开发和用户体验方面的敏捷性。
根据保险公司的策略规划和预算，减少业务摩擦的方式比较多样化，可以是整个技术系统的全面检修，也可以是与一家或几家第三方供应商合作开发创新技术能力。
这种合作的一个例子是汉诺威保险集团(Hanover Insurance Group)，该集团正在利用一个数字平台，帮助其独立代理人在零工经济中获得新的商业客户，包括自由职业者、承包商和其他个体经营的专业人士。该平台使用第三方数字代理的技术，使简化的销售流程可以在15分钟内完成。
产品和流程简化
大多数保险业高管都认为，从保单中剔除复杂的语言，以实现更大的透明度和理解力，将是最理想的方案。但他们同样担心，精简化可能会给消费者造成保险缺口，同时使他们的公司暴露在他们未必打算承保的风险中。
一种选择是通过利用替代性数据源来简化投保和续保过程。这将有助于保险公司以自动化的方式预先填写、验证或收集客户信息，并消除目前繁琐的人工流程，不必再向小企业主没完没了的询问承保问题。这些简化可能会改善客户的购买体验，并进一步提高风险的承保和定价的准确性。
例如，伯克希尔·哈撒韦公司(Berkshire Hathaway)旗下的保险集团BiBerk推出了一款针对小企业的综合保险产品，将多个常规险种结合在一起。这款保险名为“THREE”，使用简洁的语言，将保单缩短到仅三页篇幅，但又为小企业提供了全面的工伤赔偿、多重责任、财产和商用汽车保险。这份“一揽子”保单成功地砍去了大量时间成本和保单管理成本，并将企业多重投保需求的协调最优化。
打破保险数据竖井
保险业务线、IT功能部门以及市场渠道之间长期存在的竖井也遍及整个保险行业。功能团队之间的多轮交接和优先级的竞争，常常会阻碍传统的产品开发过程。
例如，随着共享经济的蓬勃发展，个人财产也越来越多地用于商业目的，两种业务之间长期存在的界线可能会阻碍基本混合型保险的发展。
保险公司可以跨越业务线和职能来建立专门关注产品创新的团队，使用共享的激励机制。保险公司还可能需要在这些团队中嵌入更多不同的技能，招募那些非保险行业背景的创新和创造性思考者。
增加客户接触点
保险公司可以借助“数字连通性”的广泛增长，使其在投保人的日常生活中变得更加重要。物联网(IoT)可以使保险从“事后赔偿”转为“事前预防”和“事中控制”，赋予其更多功能和效益。
例如，美国财险巨头USAA正在试行一项计划，让6000名投保人测试水检测传感器，在水损害蔓延之前发现潜在的水损害。这种智能家居传感器可以检测墙壁上的潮气，并向房主发出警报。这将使保险公司避免大笔索赔，同时帮助房主免于贵重物品的损失，以及大量的事后修复所造成的不便。在商用房产和机械中安装物联网传感器也可以起到同样的作用，可以防止财产损失、工人和客户受伤，以及业务中断等造成的损失。
今天，顾客不再单纯地购买产品和服务；他们还购买其背后的体验。要为客户和利益相关者增加价值，抓住21世纪出现的巨大机遇，保险公司必须克服长期存在的挑战，并根据不断变化的市场进行大胆变革。
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