同样的产品，不同的视角

我发现最近多伦多华人的投资理财意识越来越强了，很多人喜欢找理财顾问咨询如何才能更好的管理自己的财产，如何投资获益等等，但是您真的要等等，在做这些之前，您有给自己和家人买过或者买够合适的保险么？要知道保险是一个家庭理财的基石，因为在进行投资之前您要先保证家庭经济的安全，然后才能谈到其他，对么？不过，普通人由于受制于认知错误、保险理念欠缺等原因，现代家庭在投保中尚存在很多误区。今天我就以家庭成员为例，给您解释解释常见的误区。

1. 男人投保很必要，保额要买足

据有关调查，男性所投保险中，50%-60%是为父母或配偶购买，30%-40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。虽然按照家庭伦理道德观点，投保先人后己并无不对，但寿险风险保障有一条重要法则：家庭最需要投保的人是其经济支柱。而很多男人就是那个支柱。

目前，男性预期寿命要比女性短6年。这是由于男性普遍有抽烟、酗酒、熬夜等不良生活习惯，且男性的精神压力和意外事故发生率都远高于女性，在许多英年早逝的中年知识分子中，首当其冲的也是男性。有资料表明，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险远高于女性。但男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加体育锻炼，80%的重病男性患者承认是因为长期不去医院就诊，才把小病养成大病。

作为一名男人，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。正因现实生活中，男性发生风险的几率更大，所以应该通过完善的保险保障来分担各种风险对家庭稳定造成的冲击。作为父亲的男性为自己买一份保单，正是爱心和责任的体现。

2. 女人投保要理性

在中国，女性在家庭和社会中的地位得到极大提升，随之而来的是现代女性自我意识和责任感的日益强烈。

不过，部分女性受角色认知、理财经验、保险理念欠缺和资讯不对称影响，容易在投保中抱着划算与否、贪图便宜的思想。而这样的想法往往导致她们忽略了保险的真正意义。一个朋友曾经为了图便宜买了一份十年的term临时保险，等到了十年以后想要续保才发现价格已经涨了很多。还有的人只给自己买了人寿保险，她们觉得其他保险太贵。

结果真的到了生病的时候才发现花钱的地方变多，收入却锐减，以至于后悔不已。所以女性在购买保险的时候应该先考虑自己的实际情况和需求，选择适合自己而不是最“划算”的保险组合。

女性挑选保险产品应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑，看自己已经有的保险里哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重。比如单身女性可能更多的考虑考虑的是爸妈，而婚后则要加上老公和孩子一起规划更好。

3. 给孩子投保要重视风险

生活中，大部分家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的意识。他们往往觉得孩子小身体好，不会有意外发生。很对家长不顾家庭实际收入水平，少则几千，动辄上万的投保教育险或新型投资型保险，却忽略了意外、健康等保障性保险的配置，忽视保险的保障功能。

其实对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避可能出现的意外和疾病风险。另外孩子活泼好动的天性和对危险意识的不成熟性，导致了意外伤害在孩子身上的高发。所以意外保险和重大疾病保险是必备的保护伞，所以在给孩子投保的时候除了考虑教育金及其他投资型保险之外也不要忘记了疾病和意外伤害保险。

意外伤害和重大疾病保险针对少儿不同年龄段的特点，投保应有所侧重。对于0-4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，理赔率也高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5-18岁的青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外伤害险。当然由于现在教育成本连年升高，孩子未来的也需要有资金的保障，如何家庭经济有余力也一定要尽早给孩子购买教育基金和投资类保险。

4. 给长辈投保要尽早

经常有老年客人想要购买保险被拒或者被增加保费的事情发生。尤其是当老年人想要购买医疗类保险的时候，保险公司的体检要求非常严格，而老年人的身体总是或多或少有点问题，很可能会因健康原因被拒保或要求增加保费。

目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄有一定限制，从55岁开始就有些保险已经无法购买了。为了避免出现老人无保可投的尴尬状况，争取获得更多对比选择保险产品的机会，为老人购买保险宜早不宜迟。尤其从费率角度考虑，在长辈尚年轻时为他们投保，保费相对更便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。

您对保险的购买有同样的误区么？如果您有任何问题或想法，随时联系我，让我们来共同讨论。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。