新年新计划，规划家庭资产正当时

2018年开始了，新年新计划，您有没有开始着手写计划呢？很多事都需要计划规划，工作如此，我们的生活也一样。今天就想给大家说说我们应该以什么原则来制定理财计划，希望在2018年，大家都能仔细的为自己和家庭做一个投资理财的计划，并且能照之执行，早规划、早执行、早积累。

中华民族向来有储蓄和投资的传统，在很多父母辈人的观念里，如果一个家庭没有储蓄简直是不可想象，不能原谅。每个月工资拿到，很多人第一件事就是先拿出一部分放进银行，每年最高兴的事情就是看着存折上的数字又多涨了一位。后来随着经济的高速发展，房子价格的一路飙升，很多人把银行里的钱拿了出来，用来买房子，也慢慢的开始有人炒股票做基金。但是父母那辈人最普遍的还是把钱放进银行，因为那里最安全。但其实是这样么?

把钱放进银行最安全么？

在中国的时候很多人认为钱在银行是最安全的，到了加拿大我也依然碰到很多这样的客人。他们从来不投资任何金融产品，即使是RRSP也是乖乖的放进GIC账户，每年有点利息就满足了，当我给他们推荐一些基金产品的时候，他们的反应是出奇的一致：“不行不行，我们不懂也不敢，钱还是放在银行里安全。因为定期存款不会亏。”

但钱放在银行里真的安全么？现在是一个极低利息的时代，各大银行的利息率普遍在1.5以下。而这又是一个物价飞涨的时代，石油价格的暴跌导致了加元的一路下跌，而加元的暴跌导致了很多产品特别是进口产品价格的一路上涨。比物价上涨更快的是疯狂的房价。

虽然前天又加息了，可是我们依然在一个低利息时代。钱在银行一年只有1%-3%的利息，而物价上涨远远高于3%。那些您辛辛苦苦积攒下来的钱其实在银行这个看似安全的地方一路贬值。

用房子当作唯一的理财工具安全么？

有人说现在已经没有人把钱全放银行了，有钱了都会拿来进行房地产投资。前几年加拿大的房地产市场吸引了大量的资金，每个人都热火朝天的讲述着一年房价翻番的故事。再谨慎的投资者都开始跃跃欲试。但正应了那句千古名言：“当扫地大妈都来炒股的时候，那就说明股灾要来了。”当全面开始炒房的时候，加拿大的房地产在去年四月被瞬间冰封。一周时间热火的市场迅速冷却，在政府一项项的措施下，现在几乎低到冰点。

我们这一代移民是没有见过加拿大房地产市场下跌的，而是刚好经历了它的上升期，所以如果有人唱衰房地产，是会被人群起而攻之的，但是冰冷的现实让我们看到了房地产市场的风险。房产是很大一笔资产，但其实对很多人来说同时也是一大笔负债。现在加拿大人的负债率越来越高。以前一个普通收入家庭有50万的房屋贷款已经是非常惊人了，而现在呢？八九十万也很常见。现在加拿大进入了加息通道，未来相信很多家庭的贷款支出会增加。很多人不得不面对的就是破产的难堪局面。

保险是家庭理财计划的基石

家庭理财计划最重要的要考虑的是安全和保障，没有了安全和保障，即使一个收入颇丰的家庭，一旦失去了主要收入者，也会马上陷入困境，即使上层的理财做的再好，也会瞬间崩塌。所以家庭理财第一个要考虑的是保险。

保险就像是家庭理财计划金字塔的基座一样，离开了它其他的理财都是空中楼阁，禁不起一点风雨。而保险的重要意义就在于：它能在风险发生时将投保人的财富放大很多倍来帮助投保人和受益人抵御风险、度过难关。所以，每个家庭主要经济来源者都需要购买一份基本的人寿和重病保险。很多人都愿意花钱为自己的房屋、汽车等财物投保，但对最重要也最珍贵的生命和健康，却往往抛诸脑后，不予重视，没有意识到其实这才是最需要保障的。为生命及健康投保，其实就是为自己的生命价值和赚钱能力投保，是每个家庭的基本保障，是整个家庭理财计划的基石。

家庭理财计划的目标

1、资产增值：

所有的投资者进行投资都有一个共同的目标，就是获得资产增值，让自己账户里的资产增长的更快。但是永远不要忘记高回报的背后永远都是高风险。对于一般的家庭理财来说，最好不要进行太高风险的投资，加拿大的一些基金产品是比较的选择，在选择产品的时候除了看基金的回报率，也要特别关注投资的方向和风险等级，不要一味追求利润率而忽略了风险。

如果手里的资金很充分也可以选择一些房产的投资，但要注意不要为了追求投资盲目扩大自己的贷款额，记得在自己力所能及的范围内进行投资。

2.资产安全

获得高额回报固然是每个投资者最大的目标，但是很多人进行投资还有一个重要的考虑就是资产的安全。所谓的资产安全一个是保证资产能一直留在自己的家族里，另外一个就是能抵御通货膨胀，让资产不贬值不缩水。从金融产品的角度上来说合理的购买保底基金、购买分红式人寿保险都是很好的保证资产安全的手段。

3.获得稳定的长期收入

不管是资产安全还是资产增值，最终资产还是会被消费。一般人都是在退休年老以后，失去了赚钱能力时开始享受年轻时投资理财的成果。所以能在年轻时通过理财管理为老年生活获得一个长期稳定的收入，是很多人努力的目标。

现在大多数企业已经没有了终身的退休福利，提早制定理财计划，选一个稳健安全的长线投资产品是非常重要的。

在加拿大靠盲目的存钱是不会达到理财的上述几个目标的，盲目的投资更可能会落得两手空空。在进行理财计划的时候，请最先考虑到这个计划中最值钱，也是最关键的因素，那就是人！所以先进行保险保障，然后在进行投资是最重要的一点。

另外在投资之前留下紧急备用金也是必要的，不要把所有的钱都去投资而忽略了随时可能会发生的变故，紧急预备金最好要够六个月的生活费。

最后要记得投资有风险，入市需谨慎，最重要的还是要量力而行。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：[e-mail]；微信号：37176446。