保额多少才算够？
上一次我们说了如何设计一份家庭的保险计划，那么在每一份保险上究竟应该如何选择保额呢？
很多人在购买保险的时候都会问，其他人通常购买多少保额？希望以此作为参照来设计一下自己的保险额度。可是，您的参照物是不是找错了？它不应该是其他人的保险，而应该是您自己的“风险”。
上次我们说过，大病保险的保额一般来说是受保人两年的收入，或者最好是受保家庭两年的整体收入。长期看护保险和伤残保险一般选择的赔偿额都是自己的月工资额。比较难以选择的是人寿保险的额度，它有几个方面需要综合考虑。
1 您有多少债？
一般来说，这是投保人近期最大的风险。普通的债通常会包括房屋贷款，这年头通常都是几十万甚至上百万，有些人甚至有几百万贷款。还有车贷款，信用卡债，私人借款，投资贷款等等，几乎每个人头上都有那么几十万或者上百万的债务。
一旦投保人在短期内发生不幸，有些债务可能无需马上偿还，但有些债务恐怕就无法延续，需要马上偿清。
如果受益人并没有投保人的赚钱能力，那么无论多长时间恐怕都无法将贷款还清。因此总负债额往往是购买保险的第一个参考值，也就是说如果您有50万的债务，那么就购买50万的保险，这样如果在近期发生意外的话，至少是有钱还债的。
但是这其实并不是您债务负担的全部。
家里需要养的可不仅仅是房子和车子，还有妻子和孩子。如果一个家庭的经济支柱过世了，妻子和孩子的生活还要照旧，特别是孩子们上学的费用，那可不是一笔小数目，如果他们还去了私校的话，十几年下来，绝对是另外一套房子的钱。
不要忽略了生活费用，有些人可能还要考虑赡养老人的费用等等。想想看一旦自己不在了其他人要如何继续生活下去，直到生命的尽头，那恐怕是不小的一笔数字。
这样七七八八加下来，额度很容易超过100万。
很多人说，我的房屋贷款本身有保险。是的，在申请贷款的时候，有些人会被要求购买贷款保障保险，但那份保险的受益人是银行，不是您的家人，一旦投保人发生危险，赔偿金给了银行而不是自己的家人。
可是您的家人如果可以一次性拿到超过100万的赔偿金，真的会第一时间选择把房屋贷款偿还了吗？他不会用来支付孩子们下学期的学费吗？不会用来支付信用卡账单吗？不会用来支付老人们的住院费吗？
保险的受益人是自己家人要比是银行来得更加安心吧，更何况银行卖的那种保险价格更贵呢。
2 你有多少税？
考虑短期债务是一个方面，有些人房屋贷款已经还得差不多了，孩子也基本长大了，离上大学没有几年。那么是不是风险就降低了，不需要买保险了？
还不是，如果短期风险很低，那么就需要考虑一下长期风险，您不妨再考虑下一个问题，在您过世的时候需要缴纳多少税？
人一辈子可能会累积很多资产，中国人喜欢买房，买土地，也喜欢投资股票和基金，各种投资产品可以免税转移给下一代的只有现金和自住房，其他的都要算做过世当日一次性卖出，并且计算资本利得收入纳税。
谁纳税呢？基本上谁继承谁纳税。这笔税会有多少呢？您恐怕得拿出纸和笔来好好计算一下。
您有多少套房子？它们在几十年后会增值多少？切记不要再计算投资收益的时候过分乐观，而在计算纳税额的时候却过分保守。如果您曾经判断房子每年要涨10%的话，7年基本就翻番，20年呢？40年呢？
您自己把房子卖了一样需要纳税，而且剩下的钱还是要继续投资，并且在过世的时候纳税，所以不必提早考虑提前卖出资产的可能性，结果没有太多的不同。
如果一套房子现在的价值是100万，未来增值到500万的话，400万的盈利有200万是免税的，200万需要纳税，税率肯定是最高的53%，大概是100万缴纳出去。
如果您有两套房子呢？6套房子呢？很多人中国人在最后阶段的纳税额惊人。
有人跟我说，我不着急，等我七老八十了找个会计师来帮我计划一下如何避税就好，抱歉，他能给出来的答案之一应该是：您为啥不在年轻的时候买个保险呢？
因为一份100万的人寿保险总成本大概也就20万左右，有些保险产品甚至可以低很多，可以用这么小的成本支撑那么高的资本利得，您为什么要等到老了以后才发现错过了呢？
时间就是金钱，您什么时候开始发现保险的时间价值，它什么时候就开始为您赚钱了。
3 你有多少遗产？
很多中国人有自己的企业，或者在中国，或者在加拿大。孩子们有些在中国出生在加拿大长大，有些干脆就是出生在加拿大的。
这些在加拿大长大的小朋友们是否会去接手您在国内创办起来的企业呢？也许可以，也许人家完全没有兴趣。
您当然可以现在就卖出分钱，也有可能舍不得自己一辈子的努力拱手让人吧。那么一旦您发生不幸，孩子们是否可以立刻接手公司？公司的人是否可以接受孩子们的管理？如何保障不在公司里工作的孩子们的利益？
这同样是人寿保险的作用。
现在就应该从公司的利润中拿钱出来给您自己购买保险，受益人是那个或者那几个将来不会在公司里工作的孩子。
我们举个例子来说，如果您有两个孩子，一个孩子会接手企业而另外一个孩子的兴趣完全不在这里，如果您的企业价值2000万加币，如何分配资产才是公平的？
把企业平分么？两个孩子可能都觉得不公平吧，一个人明明贡献更多却没有得到更多，另外一个人却拿到了自己明明不感兴趣的东西，未来他也有可能会被轻易地挤出公司。
那么是不是可以将公司全部交给那个真正会去认真管理的孩子，再用企业利润给您自己买一份人寿保险，保额是2000万加币，受益人是另外那个不会管理公司的孩子，这样两个人都获得了自己想要的东西，而且是公平的。
如果购买的是投资分红保险的话，2000万的保额大概初期购买500万就够了，费用大概在100万左右，又是很少的钱就解决了遗产分配的大问题，这样不好么？
很多人都问为什么国外那些特别有钱的亿万富豪还会买人寿保险，难道他们缺钱吗？当然不，但是人寿保险的分配多公平呢，受益人拿到的是免税的现金，多简单直接。富豪家庭里的财产纠纷难道停止过吗？
还有最后一点也许是富豪们更加喜欢的，遗嘱在他们过世之后是公开的，所有人都可以查阅甚至复印，而人寿保险的赔偿却是保密的，除了受益人之外谁都不知道。
4 你有多少钱？
好了，额度算出来之后就要看看你手中有多少银子了。大病、看护一定已经占据了一部分的现金流，剩下的部分够不够购买一份足额的人寿保险？
好在人寿保险有很多种选择，可以选择价格非常低的短期保险，也可以选择没有投资的UL保险，如果钱比较富裕的话，可以购买带有投资的WL保险。
而且没有人规定保险必须一次性买齐，您可以今年先买一部分，未来现金流充裕了再购买一部分。
更何况每个人的财务状况是一直不停地改变的，保险计划也应该跟随您的财务状况和家庭情况不停地改变，以达到您偿债、付税和分配资产的不同目的。