家庭该如何配置保险？一篇文章给你讲清楚

说到家庭保障，我们都会想到保险。我们知道保险可以给家人提供保障，但在买保险之前，也要想明白：为什么为什么要买保险？想用保险做什么？

是用保险理财，实现保值增值的功能；还是利用保险维持稳定的幸福生活？抑或是想要提前预备家庭成员的健康疾病支出？

我们经常看到一个原本不错的家庭，因为遭遇了变故导致家庭生活不稳定，甚至是由于家庭经济支柱疾病或身故，导致了家庭经济的崩溃。所以保障的需求应该是放在第一位的。

保险有很多种，我们买保险的顺序先万不能颠倒，要优先为自己和家人配置风险保障，其他的慢慢再说。

弄明白了自己要先买什么，还要考虑自己的预算。很多人平时不了解保险，听到保险有这么多好处，冲动了就买买买，没有考虑保费支出占比是否科学，后期交费压力就会增大，甚至影响到生活品质。

保费的支出一般有两种参考方式，一种是参照《标准普尔家庭资产象限图》，20%的钱用来买保险；还是有一种是参照「双十法则」，即用家庭收入的10%，换取年收入10%的。

具体采用哪种，看自己家庭经济情况和自己要买的险种而定。总的来说家庭保费支出的参考值，是在5%到20%之间。同时还要衡量自己将来的交费能力，一般交费年限不超过60岁。

很多人反映保费有点贵，我承认确实是这样。但大家反过来想一下，你交的保费换来的是理赔时的几十数百万，到底是哪个贵呢？而且咱们国内家庭买保险的支出占比，离发达国家还是有好多差距的。

总之一句话吧，钱少的就追求极致的性价比，钱多了就可以多买点，看自己有多少钱而定，总之不要超出自己的承受范围。

定下来想买什么保险，也拟定了每年的保费预算，也不要急着买，最好是先对家庭风险做个方案分析，看看有哪些保险是必须要买的。

如果把风险分为内部和外部，肯定是要先从内部着手。内部风险就是指以我们的身体为原点，自内而外的规划。我们的身体会有什么风险呢？当然是来自健康的风险。

死亡、住院、伤残、大病，都是属于内部的、身体的风险，所以这些是优先要考虑的。这也就是我们常说的保障型保险。

再者呢，就是外部风险，就是在我们身体之外的，一些会危及到我们身体健康的风险，比如落物砸伤、被车碰到、摔倒撞伤...那我们就要配置意外险来防范这些隐患。

很多人对于财产险不太重视，其实这也是属于外部风险的一种，比如你的房屋、车辆、手机、资产等等，这些也都是有对应的保险可以配置的。

最后一种是法律方面的风险，比如你雇人帮你做事情，出了事没保险怎么行，就要用到雇主责任险。你的孩子闯祸了，要赔偿损失怎么办，你要配置关于孩子的责任险。

我们知道了保险都分为哪些范围，再综合性的去考虑配置的顺序及险种，也就是说，该先给谁买，后给谁买，买什么，买多少的问题。

其实买寿险和买车险差不多的道理。买车险的时候，除了交强险是必须要买的，其他的你可以根据情况配置。寿险也是这个道理，把必须有的（比如重疾+寿险+医疗）配好了，其他的再慢慢补充。

这里的建议是，先给每位家庭成员都配置上意外险。因为它保费便宜，保额相对较高，无论什么样的家庭都能承担得起，保证每个人遇到点意外什么的都能报销，这是最底层的保障。

还有就是优先给家庭支柱配置保险，家里谁挣钱最多，是最主要的经济来源，就要把谁给侍侯好。万一他遇到点什么风险，又没有保险，这个家可怎么办？

既然家庭支柱承担着更多的家庭责任，就应该在他身上把「保障三件套」给安排好：重疾险+寿险+医疗险。

重疾险一般建议不要低于50万，当然重疾险在保障三件套里也是最贵的一种。先保证有这种保险了，额度低点也可以，但是后期要把额度提上去。

寿险一般以年收入的10倍来计算保额。因为寿险保证的是死亡和高残，一般家庭出现这样的事，要给家人10年的收入来缓冲，不致于出现事故让家庭马上陷入绝境。

医疗险还分为大额医疗（百万医疗）和普通医疗。普通医疗额度在每年1到3万左右，大额医疗在每年50到300万左右，大额医疗保费其实很便宜，建议家庭成员每人一份，如果钱不够，就优先给家庭支柱。

如果家庭里还有老人和小孩，接下来的顺序应该怎么配。多数人的选择是先孩子再老人，因为孩子买保险便宜，可选性多，性价高，老人则完全相反。

最后是，如果家庭经济不错，家人保障都齐了，可以购买返还型保险，开始考虑理财险来规划孩子教育和养老补充。家庭经济差一点的，就主选医疗险和消费型重疾或消费型寿险作为过渡。

你把保险当回事，将来再遇到这些问题的时候，会觉得这都不是事。因为你已经提前规划好了啊，兵来将挡，水来土淹就是了。

如果你不把保险当回事，将来遇到的每个问题，都会是让你头疼苦恼的大事。老祖宗早就告诉了我们这个道理：人无远虑，必有近忧。

一个人将来会是什么样，取决于今天做出了什么样的选择。2020年，给自己和家人规划份保险吧。毕竟，保险让生活更美好。

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