‘社保’加‘商保’,人生更美好

随着社保体系的不断完善与改革,已经有越来越多的人享受到了社保的好处。

而对于商业保险,大多数人通过了解后表示认可,但是部分人的质疑声一直就没有停过。

对商业保险并不了解的人,都会有同样的疑问:单位已经给我交了社保,那我再买商业险不是多余吗?

社保:(社会保险)的简称,包含5个方面。养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险,这是国家所给予的 最基础的保障

养老保险:养老保险指劳动者到达法定退休年龄或因年老、疾病丧失劳动能力时,按国家规定退出工作岗位并享受社会给予的一定物质帮助的一种社会保险制度。其中,离休、退休、退职制度都属于养老保险的范畴。养老保险待遇包括离休、退休费、退职生活费及物价补贴和生活补贴等。

医疗保险:医疗保险指劳动者因疾病、生育、伤残等原因需要治疗时,由国家和社会提供必要的医疗服务和物质帮助的一种社会保险制度。

失业保险:失业保险指国家通过建立失业保险基金的办法,对因某种失去工作而暂停失去生活来源的劳动者提供一定的基本生活需要,并帮助其重新就业的一种社会保险制度。

工伤保险:工伤保险指劳动者因工作受伤致残,暂时或永久丧失劳动能力时,从国家和社会获得必要的物质帮助的一种社会保障制度。工伤保险待遇包括工伤待遇、医疗期间的生活待遇、因工伤残、死亡待遇和康复待遇等。

生育保险:生育保险指国家和社会对女职工由于妊娠、分娩而暂时丧失劳动能力而给予物质帮助的一种社会保险制度。生育保险待遇包括产假、产假工资、生育补助金和医疗服务等。

在面对社保和商保时,大多数人心里会有以下三种疑问:

我们真的需要社保吗?

有了社保,我们还需要其他保险吗?

若投保商业保险,需要投保什么类型的?

1、我们真的需要社保吗?

绝对需要!

社保的优点是 最便宜、最划算!因为社保除了你交,单位还会帮你交!社保缴费比例根据地区差异,也存在差别。以北京地区为例,单位交的一般是自己交的3倍!

不管怎么样,社保性价比高是不争的事实,必须要有!

2、有了社保,我们还需要其他保险吗?

建议补充

社保的缺陷也很明显,比如不能覆盖家庭主要风险、如死亡后的责任意外、车辆风险;又比如额度未必能够,像医保的大病最高报销30万且很多非社保药品不予报销。

以上缺点也证明了社保保障的深度和广度还不够,所以我们还需要其他的保险来作为补充。为社保作保障补充的保险,我们就叫它商业保险。

3、若投保商业保险,需要投保什么类型的?

缺啥补啥

这个逻辑挺简单,容易理解。社保保障不足的缺口,全部交给商业保险来填充。

1)医疗险(建议补充)

社保缺陷: 社保只报销因疾病引起的医疗费,意外伤害导致的医疗费不能报销; 无身故赔偿,身故后只能返还当时个人帐户金额,且金额很少; 报销数额小于支出,且不在清单目录上的进口药和营养药不能报销; “保而不包”,社会医疗保险有起付线限制,额度内的费用需要自付,住院费用和大病医疗的自费比例和金额都相对较高。

社保仅保障基本生活,对于追求高品质生活的人来说远远不够。建议有经济能力的人,将商业医疗保险进行适量补充。

2)重疾险(建议补充)

重疾险:重大疾病保险的简称,当被保人患有特定重大疾病时,经合同约定的指定医疗机构确认,就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔。部分疾病只要确认即可提前给付约定保险额度,无论这笔资金是否最终用来治病。

患有重疾后,治疗费用中自费的部分将会增加很多。社保的最终报销比例达不到50%,加上治疗的总体费用通常在几十万,自费金额非常高。原来和谐的家庭因病返贫的案例目前仍时有发生。

重大疾病医治花费巨大,且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活,一定要引起重视。不过重疾险一般价格比较便宜,建议为家庭经济的主要来源者补充适量的重疾险。

大家都知道,社保起到的是‘保而不包’的作用,只提供最基本的保障,这也是为什么医保不能报销全部的看病费用的原因。

医保报销的额度,要用实际花费的费用减掉 起付标准(自费),再减掉 不能报销的比例(自费),还要减掉 不能报销的部分(自费),花费不超过 额度封顶(自费)的部分,才能拿到手。

既然这些部分都是要自费的,最有远见的解决方法是,在没有得病前、有经济能力的时候就规划好这些方面的保障:用 重疾保险 来扩充保障额度,用 健康保险 来补偿不能报销的部分,用 住院津贴 抵消不能报销的比例,用 门诊报销 来对冲起付标准。

3)意外险(建议补充)

随着我们年龄的增加,发生意外事故和疾病的可能性越来越高,一旦发生意外事故,产生的医疗费用也会比较高。相较于其他险种,意外险的保费较低,保障高,也没有过多的限制条件。所以建议上了年纪的人、或者家庭经济不是很好的,优先补充意外险。

现在市场上好多险种都兼顾意外保障功能,花费不会太高。当具备了重疾和身价保障之后,就脱了‘裸险’称号,开始奔上‘半裸’的保障之路。

4)养老险(个人意向)

目前的一些兼具理财功能的保险,具有复利、返本、倍增、灵活等功能,使用得当能实现‘资产传承’、‘合理避税’等功能。在拥有人身保障的基础上,让资金在安全性、收益性有很大的提升,因此也可以实现养老功能。

拥有社保的退休金的同时,如果经济能力可以承受,可以添加商业养老保险。社保退休金与商业养老金领取并不冲突。目前社会上养老模式不外乎‘社保’养老、‘储蓄养老’、‘子女养老’、‘以房养老’等,任意一种养老模式如果准备充足,都可以在晚年享受保障。

建议‘社保’ + ‘商保’的双保障模式,若在年轻时能提前规划,晚年避免成为儿女负担,还能为下一代留下部分资产。晚年生活有尊严,最美不过夕阳红。

总结

总的来说,我们应该明白社保是满足我们基本保障需求的,而商业保险是我们可自由选择的、更为详细具体、等级更高的保障。

所以,社保是一定要买的,没有工作也要上社保。而商业保险可根据个人经济情况选择。


但是购买商业保险的时候,一定要遵循相应顺序,要有主次之分。经济不太宽裕的情况下,可以先把优先要规划的保障给补上,经济宽裕,依次规划好,自己的决定相应的额度。

购买顺序:意外险 ➤ 重疾险 ➤ 车险 ➤ 家财险 ➤ 健康险 ➤ 医疗险 ➤ 养老/理财险 ➤ 其他保险


当《社保》撞车《商保》

差异分析

1、社保交费会不定期增加,商业保险交费固定不变。

2、社保养老没有受益人,如果中间出现意外,领的钱可能没交的钱多。商业保险在大部分情况下(中途退保除外),拿的钱比交的钱多,即使没有领到规定的年限,后代也可以继承保险金。

3、社保医疗对普通意外造成身故不予报销,而商业保险则会根据合同予以赔付。

4、社保医疗对于重大疾病,是出院后才能凭发票报销。而商业保险,只要医院确诊,凭医院的诊断证明,就能按照合同约定金额获得赔付。

5、社保对于意外身故,只给付社保中个人帐户的钱、丧葬费及抚恤金,别的补偿就没有了。商业保险根据保额,有多少赔多少。

缴费分析

社保:只要把钱存入社保基金,就不能领取。社保要求最低缴费15年,保障的只是自己,如果在退休年龄前身故,那就亏大了。如果在退休年龄后身故,除已经领完的养老金外,其他的钱不能再领取。

商业保险:交费年期自己决定,3、5年到20、30年根据自己交费能力选择,如果退保,可能领取保单的现金价值。如果身故,保险公司会把身故赔偿金给指定或法定的受益人,给家人留一笔保障金,留爱不留债。

保障分析

社保只是一个基本的保障,它是国家给予百姓的一种社会福利,但它不是万能的,只能保障我们的基本生活水平和基础医疗。

商业保险作为社保补充,可以在年老的时候依然财务自由,生活品质不被改变。万一发生重大疾病能有足够的现金解决巨额医疗费。就如同现在国家实行九年义务教育了,为什么现在人们还要自费上大学一样。

投保分析

因为社保是基础,商业保险是补充,所以对于成年人来说,买保险应该先买社保,之后再补充一些商业保险。

商业保险的投保有一些原则,先大人后小孩、先基本后完善、先远后近等。而且商业保险有一个特质:无论什么保险,越早买越好。保障额度一样的情况下,所交保费随年龄的增长而增长,早买早享受保障。

赔付分析

社保的特点是‘低保障、广覆盖’,社保的疾病医疗有门槛、有封顶,不能全额报销。而且一些进口药、好药、贵药、高档的医疗或手术相关的材料等,是不能报销的。

商业保险则不同,如重大疾病保险,确诊为合同规定的疾病就会给付保险金额。在养老方面,社保按当时的生活水平与缴费年限给付的,活多久给多久,活的年龄越长就越赚。商业保险的理财目前能领取到99岁,不仅财产能保值倍增,还能多倍返还累计所交保费,即使人不在了,资金可直接传承给受益人。

其他分析

社保和商保的不同还有好多,比如交费意愿,社保强制,商保看个人意愿;是否享有人性关怀的豁免功能?社保没有,商保可享受;是否能作他用?社保只有养老,商保的养老理财险种却可以涵盖子女教育、创业婚嫁、养老、资金传承、合理避税等功能。因为篇幅有限,不再全部列举。

以后不要再说自己有社保,就不需要商业保险了。彻底的了解社保与商保的功能与作用,才能对人生保障有更加清晰的概念。人生的风险来自于多个方面,只有提前规划,才能在意外来临之时,从容面对。

‘社保’加‘商保’,人生才能更美好。

(0)

相关推荐

  • 雇主责任险和团体意外险有哪些区别?

    不论对于雇主,还是对员工来说,仅仅依靠社保,还不足以保障雇佣双方的利益. 所以,很多公司除了给员工缴纳五险以外,还会给员工投保雇主责任险,或者团体意外险. 很多人可能觉得两者没什么区别,但在实际发生事 ...

  • 加班猝死了,公司怎么赔?

    ◎本文作者 | 螺蛳粉 版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险(ID:DrTbaoxian) 转载联系  微信ID:DrTbaoxian02 拼多多有位98年出生的妹子猝死了.   这位妹子毕 ...

  • 上班路上不小心出意外,社保赔了后,保险还能赔吗?

    "如果不小心发生意外,社保赔了后,商业保险还能赔吗?"许多人都有这种疑问. 生.老.病.死,社保都有"参与",几乎涵盖了我们生活的各个方面.特别是一些大城市,社 ...

  • 单位交了社保,为什么还另外扣意外险

    单位交了社保,为什么还另外扣意外险 1.我们为什么交社保? 社保是最优惠.最划算的保险.为什么这么说呢?因为社保是一项国家政策,带有福利性质,我们除了自己交一份,单位也会为我们交钱.社保的性价比很高, ...

  • 【十步读财】灵活就业者怎么买保险?最全投保指南+方案,建议收藏~

    大家清明假期过得怎么样?对十步和同事这样朝九晚五的上班族来说,这三天假又难得又无奈:难得有空出去玩玩,去哪都是人挤人: 每次忙忙碌碌的过完假期,十步都无比羡慕那些灵活就业的朋友,工作时间自由,随时可以 ...

  • 社保和商保的12个区别,有社保更要买商保!

    商业医疗赔付多,社会医疗赔付少. 赔多赔少无所谓,有钱看病最重要. 有钱没病最逍遥,有病没钱最苦恼. 社会医疗虽不错,商业医疗不可少. 趁着没病快投保,投保晚了不得了. 疾病来时如山倒,莫图侥幸不投保 ...

  • 人的有些能力其实是需要天赋的,天赋被激活,人生更美好

    十八点:专注灵魂世界心理成长 一个人在选择去做一件事的时候,或者决心去做一件事的时候,其实很多情况下是带有一种天生的性格特征在里面的.通过后天培养起来的,一般是比较少的.因为通过后天培养起来的往往是激 ...

  • 常怀平常心,人生更美好

    老刘的心灵鸡汤 心灵可以传递世界,思想可以改变世界.今天,就让本栏目带你开启一段全新的心灵之旅,让你用全新的视角看待世界,让你可以重燃生活的热情,发现内心深处未曾发掘的力量.修炼最真实的自己,得到不想 ...

  • 一个人有这四颗心,人生更美好,更能行稳致远

    如果说人生是一场修行,那么"修心"则是必修课. 为人有这四颗心,人生更美好,更能行稳致远. 1 有恒心,一切皆有可能. 持之以恒,方得始终. 曾国藩有言:人贵在有恒心. 曾国藩,绝 ...

  • 自律且努力,人生更美好

    请阅读全文??:一切皆有因,而因就是你自己

  • 【朗诵】常怀平常心,人生更美好

    常怀平常心,人生更美好 作者:彩云追月  主播:星韵 编辑:kaixin 来源[星韵之声] 人,能够保持一颗平常心真好!可是,具有一颗平常心不易! 平常心,是一种淡然生活的态度,是一种追求简单幸福的明 ...

  • 年轻人不要怕辛苦,辛苦是人生更美好的成本

    春季原野(Sunlight Effect under the Poplars) 克劳德·莫奈1887 如果你用100度搜索"年轻人不要怕",搜索框下面就会出现一堆关键词提示(需要开 ...

  • 专注教育让人生更美好

    32年来,我一直快乐地奋斗在教育教学和管理的岗位上,专注教育让我的人生更加完美. 有一种韧性让我坚守.持之不懈,方能存在.做老师,我努力做一名好老师,以寻求我的存在感和归宿感,以良好的师德影响和带动学 ...