测评|小雨伞超级玛丽5号等重疾险的癌症津贴与二次赔付对比
近几天看见了不少光武1号的文章，
从标题到内容多是说光武1号如何创新，如何优秀，
光武1号的4种重疾保险期限内额外赔50%确实不同以往60岁前额外赔付，
5种轻症首次额外赔付15%也是一样，
确实是一大突破创新。
但光武1号有一点我很在意，
那就是关于其恶性肿瘤扩展保险金责任，光武1号的恶性肿瘤扩展保险金更像是一种打了折扣的癌症津贴和癌症2次赔付的结合体。持续治疗1年，赔付20%；仍持续治疗1年，30%。3年后癌症持续、复发、转移、扩散给付100%。
但是如果单单这样想就错了，在反复阅读保险条款和咨询信泰官方客服后，确认该责任只有在初次确诊为恶性肿瘤—重度的情况下才能进行，若初次确诊重疾非恶性肿瘤—重度疾病，恶性肿瘤扩展保险金责任自动终止。
如果说有什么附加险是值得加的，那一定是癌症额外赔付。癌症是重大疾病中较为高发且容易复发的一种重疾，多次癌症保障非常重要，很多产品都会提供针对癌症额外赔付责任。同时，随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高。根据《国民防范重大疾病健康教育读本》，我国25 种重大疾病的平均 5 年生存率达到 60%，其中4 大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤的 5 年生存率都在 90% 以上。重大疾病中患病比例最大的恶性肿瘤即癌症的 5 年生存率也接近 60%，癌症通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，甚至让患者与癌症和平共处很多年，而足够的经济支撑是持续治疗和康复的重中之重。
资料来源：平安人寿2020年理赔报告
而保险条款有时比较复杂难懂，很多想要癌症额外赔付的朋友也向我询问过关于癌症额外赔付责任具体是什么、如何辨别、癌症二次赔付和癌症津贴哪个更好等相关问题。
今天就来给大家具体讲一讲，毕竟确实是一项比较重要且实用的责任。
一、什么是癌症额外赔付
当前市面上的癌症额外赔付主要包括两种形式：一是癌症二次赔付，如超级玛丽4号、达尔文5号焕新版；二是癌症津贴，如超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版。也有将两种形式混合起来的，如开头提到的光武1号，更像是一种打了折扣的癌症津贴和癌症2次赔付的结合体。持续治疗1年，赔付20%；仍持续治疗1年，30%。3年后癌症持续、复发、转移、扩散给付100%。也因为其责任特殊性，后面在比较时更多的是当作条款举例，让大家知道挑选癌症额外赔付需要注意哪些方面。
①癌症二次赔付
关于癌症二次赔付，放在保险条款里面的名称多为恶性肿瘤—重度额外保险金、恶性肿瘤—重度第二次保险金、恶性肿瘤—重度扩展保险金等等。
资料来源：达尔文5号焕新版保险条款
*不同产品责任设定可能不同。
癌症二次赔付责任主要包括两种情况，首次确诊为非癌症和首次确诊为癌症。首次确诊为非癌症重疾的情况相对易于理解，即首次确诊为非重疾，保险公司按重症责任进行赔付后，又患上了癌症重疾，且超过了间隔期，那保险公司依旧要承担癌症二次赔付责任。
下面主要谈论首次确诊为癌症的癌症二次赔付情况。
可以看出选择癌症二次赔付主要涉及三个要素：
要素一：癌症二次赔付间隔期
间隔期是指被保险人首次确诊恶性肿瘤—重度疾病与再次被确诊恶性肿瘤—重度疾病之间的期间。癌症二次赔付的间隔期一般为3年或5年。未达到间隔期要求，保险公司不承担赔偿责任。在医学界，一直都有恶性肿瘤5年生存率的说法，即如果病人罹患恶性肿瘤后经过治疗彻底根除之后，能活过5年的概率。能安全度过5年不复发、转移，可以认定为“临床治愈”。但受到癌症自身特性和治疗手段的影响，癌症在5年内复发或转移的概率还比较高。
间隔期为3年要比间隔期为5年更易获得癌症二次赔付，获赔门槛更低。
要素二：癌症二次赔付责任的范围
可以看出，癌症二次赔付的赔付责任范围主要包括新发、初次确诊癌症的复发、转移或扩散、初次癌症的持续，满足其中一个就可以。
但是一些重疾险的癌症二次赔付责任范围可能会缺少上述所说的一些情况，如不保癌症持续、复发、转移要求初次确诊癌症以达到临床完全缓解或病灶完全消失等。
大家选择癌症二次赔付时一定要注意！
要素三：癌症二次赔付是否以初次确诊也为癌症为前提
对于重疾单次赔付的重疾险，部分产品会要求癌症二次赔付责任需初次确诊重疾也为癌症，若初次确诊重疾为非癌症重疾，保险公司在履行重症赔付责任后，主险合同结束，附加的癌症二次赔付责任也自动终止。相当于白交了一份癌症二次赔付责任的保费。
但保险条款复杂难懂，可能很难分辨出自己挑选的重疾险和癌症二次赔付是否要求初次确诊必须也为癌症才能继续有效。
一般来讲，如果保险条款了有向达尔文5号焕新版那样，明确提出了首次确诊为非癌症重疾和首次确诊为癌症重疾两种情况，那大家就不必担心了。但是如果条款中仅包括初次确诊为癌症重疾情况，那就要注意了，最好拨打相关客服电话询问清楚在购买，像开始提到的光武1号，其恶性肿瘤扩展保险金责任就只强调了初次确诊为“恶性肿瘤——重度”，在询问信泰客服后，确认了光武一号若初次确诊为恶性肿瘤—重度意外其他重症疾病，保险公司赔付重症责任后，其恶性肿瘤扩展保险金责任自动终止。
您也可以随时向我或其他专业人士咨询。
资料来源：光武1号保险条款
②癌症津贴
资料来源：超级玛丽5号条款
癌症津贴在条款中一般为恶性肿瘤—重度医疗津贴保险金，从条款可以看出，癌症津贴的责任相对更容易理解，多数产品的癌症津贴的表述与超级玛丽5号的表述出入不大。
挑选癌症津贴主要包括三个要素：
要素一：癌症津贴的间隔期和累计次数
癌症津贴的间隔期为1年，要短于癌症二次赔付的3年或5年，获赔门槛也更低，但保费也要高于癌症二次赔付责任的保费。
癌症津贴同样会设置累计给付次数或年数，当前多数产品为3年，即最高给付3次。
要素二：确诊仍处于癌症状态
癌症津贴要求自确诊之日起一年后，若想获得赔付还需要经确诊仍处于恶性肿瘤—重度状态，一般包括新发、复发、转移和持续几种情况。大家在挑选的时候也要注意是否都包含。像光武1号，前两年责任和癌症津贴类似，但仅限首次确诊的癌症疾病持续。与超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版规定的恶性肿瘤—重度状态相比更加严格。
资料来源：超级玛丽5号条款
资料来源：达尔文5号荣耀版
要素三：癌症津贴基本保额赔付比例
当前多数重疾险的癌症津贴的赔付比例都是固定的，如超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版都是规定给付基本保险金额的40%，累计最高可赔付120%。但是光武1号，赔付的比例并不相同，持续治疗1年，赔付20%；仍持续治疗1年，30%。3年后癌症持续、复发、转移、扩散给付100%，前期赔付的比例较低。
说完了两种癌症额外赔付，相信大家已经有了一定的了解。
那癌症二次赔付和癌症津贴哪个更好呢？
很难说，两种方式各有优点和用途。
癌症二次赔付虽间隔期长，但赔付比例更高，保费也相对更便宜。
癌症津贴间隔期短，但累计赔付比例一般低于癌症二次赔付，保费也相对较贵。
从获赔角度看，癌症津贴的间隔期只有1年，而癌症二次赔付往往需要3-5年，津贴责任的获赔门槛更低。
从责任用途角度，癌症津贴更倾向于癌症治愈期内的生活保障，帮助患者获得更好的康复护理，倾向近期保障。而癌症二次赔付更倾向于癌症3/5年后的二次癌症时的保障，避免二次患疾保障缺失，倾向远期保障。
一般情况下，我更推荐癌症二次赔付，因为价格更为便宜，性价比更高。然而这次新推出的超级玛丽5号癌症津贴保费确实优惠，性价比也很高。
接下来就拿有癌症津贴的超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版，和有癌症二次赔付的达尔文5号焕新版给大家对比对比。
二、超级玛丽5号、达尔文5号荣耀版、达尔文5号焕新版综合对比
1、达尔文5号荣耀版与超级玛丽5号
达尔文荣耀版和超级玛丽5的产品形态较为相近，在轻中症数量上二者相差不大，超级玛丽5号的轻症赔付次数更多。除此外，二者的区别主要在必选责任与可选责任上。
必选责任超级玛丽5号是重疾复原金，达尔文5号荣耀版则为恶性肿瘤靶向药津贴。
恶性肿瘤靶向药津贴需要确诊365天内自费达10万，且要在前15个保单年度内。
虽然恶性肿瘤是第一大高发病种，但年轻时患癌概率仍相对较小。10万的自费设置也较高，其实获赔的门槛还是很高的。
对于重疾复原金，作为首创责任，从保费上看，超级玛丽5号必选责任下保费并不高。
可选责任上，达尔文5号荣耀版提供了50岁前额外赔付的选项。
在比例上，达尔文荣耀版侧重提高了轻中症比例，而超级玛丽5号则偏重重症保障。
在保费上，超级玛丽5号的价格优势比较明显，除了更低的投保门槛外，超级玛丽5号的恶性肿瘤津贴责任保费也很便宜。添加了癌症津贴后，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版便宜近1000元。
想买恶性肿瘤津贴，就买超级玛丽5号。
性价比上，超级玛丽5号小胜一筹。
2、超级玛丽5号、达尔文5号焕新版
超级玛丽5号加入疾病关爱金后，其轻、中、重症责任与达尔文5号焕新版一致。
主要的差别还是体现在必选责任与可选责任上。
癌症额外保障，超级玛丽5号为癌症津贴，每年40%保额，最高可赔3年。达尔文焕新版为癌症二次赔付150%保额。
前面提到一般情况下，我更推荐癌症二次赔付，因为价格更为便宜，性价比更高。
然而这次超级玛丽5号癌症津贴保费确实优惠，性价比也很高。
想要癌症额外赔付的朋友可以从前面提到的获赔角度和责任用途两个角度进行挑选。
特定心脑血管二次赔付上，主要是病种与比例的权衡，超级玛丽5号病种更多，达尔文5号比例更高。
很难说哪个更好。我个人更偏向于增加病种保障，毕竟比例再高，自己所患疾病不在保障范围内也得不到赔偿。
必选保障上，达尔文5号焕新版为首次确诊癌症晚期，额外赔付30%保额，增加了癌症保障，可惜只有达到癌症晚期的时候才能获得赔付，其实还是比较严格的。而且买重疾险主要是为了患者的生存期保障，到了癌症晚期能够治愈的概率就比较小了。相比之下，重疾复原金的保障要更好一些，可以保障110种重疾，60%的赔付比例也更高。
从保费上看，二者的保费差别不大，但因为癌症津贴获赔门槛更低，特定心脑血管病种更多，重疾复原金也好于癌症晚期额外赔付。
所以权衡之下，我觉得还是超级玛丽5号更具性价比。
最后总结一下，
癌症额外赔付主要包括癌症二次赔付和癌症津贴两种，主要区别在间隔期、赔付次数及比例、责任用途、保费等方面。癌症津贴获赔门槛更低，但一般保费更高，偏疾后近期保障；癌症二次赔付，获赔门槛高，保费更低，为远期二次保障。
选择癌症额外赔付，尤其是癌症二次赔付时一定要注意赔付的责任的范围，是否包括新发、复发、转移、持续，以及是否要求首次重疾必须为癌症。
想要选择癌症津贴的朋友，推荐选择超级玛丽5号，癌症津贴较为便宜，性价比高。