长期赚钱的基民，买基金前都会问这三个问题
今年以来，经历了市场的大涨大跌，每天都有基民在问，我要止盈吗？我要止跌吗？现在应该买什么基金？
之前跟大家讲过支付宝的基金诊断功能，那个功能也揭露了一个非常残酷的真相——很多买了长期业绩非常好基金的基民竟然没有赚到钱！
为什么会出现基金赚钱，基民不赚钱，这一奇怪的现象呢？
除了大家耳熟能详的追涨杀跌、频繁交易外，还有一个非常非常重要的致命原因——不懂就投。
这里面的不懂，一方面是不懂基金。稀里糊涂地买了，也不知道自己买的基金产品到底投向是什么、风险有多大、合理的长期预期收益是多少。
另一方面是不懂自己。对自己的风险承受能力、投资期限、预期收益等等都没有清晰明确的认识，结果“上错花轿嫁错郎”，选到的基金和自己的实际需求不匹配。
这就像买衣服，看到大家都在买，或者网红推荐，自己就匆匆下单，却没考虑到自己的气质、身高、穿着场合，买回来后才发现并不适合自己，花了冤枉钱。
对基金投资来说，没有最好的，只有适合的，这就要求我们投资前，既要了解基金的特点，也要了解自己的需求，这样才能找到和自己匹配的基金。
怎样找到最适合自己的基金呢？
大家在投资前，可以先给自己来个“灵魂三问”：
这笔钱我的投资期限有多长？
我能承担多大的风险？
我未来的预期收益是多少？
1、投资期限
先说说投资期限，也就是这笔钱能够投资多久。不同期限的资金能够承担的风险不一样，适合的基金也就不一样。 一般来说，短期资金应更强调稳健，长期资金才可以追求更高回报。
例如，你有一笔闲钱， 6个月后一定需要取出使用，如果投资于股票基金，恰好6个月中股市出现剧烈波动， 但因为资金使用的刚性需求不得不赎回产品，就会遭遇本金的永久损失。
但如果3年以上无需使用的资金，仅投资于货币基金，只能收获极少的回报，损失了长期增值的可能性。
所以，小编建议大家可以根据资金的使用期限，分为“三笔钱”：
第一部分是短期生活的钱，需要保持比较高的流动性，比较适合放在余额宝里面，这个账户最好再准备应急备用金，金额为3到6个月的生活费，主要为了应对突发情况，比如换工作、礼金、生病治疗等等。
第二部分是中长期追求稳健增值的钱，投资期限在半年以上3年以内，这部分通常会有明确的用途，比如买车的首付、一年的旅游基金、孝顺父母的钱等等，比较适合固收+基金，这种基金大部分投资债市，少部分投资风险类资产，目的是在追求稳健回报的基础上，博得更高收益。但需要注意，不同的固收+策略产品对应的风险收益也是不同的，投资之前也需要了解清楚。
第四部分是留给自己未来的钱，投资期限在3年以上，因为投资期限比较长，所以我们可以考虑投资股票类基金，主动权益基金、指数基金等等，长期来看，股权类资产的收益远远高于其它资产，适合作为长期增值的主要投资对象。
2、 风险承受能力
第二个是问自己的风险承受能力，也就是你能承担多大的损失又不至于影响生活。
虽然我们建议长期的资金以投资股票基金为主，但在实际投资中，很多投资者面对超过风险承受能力的市场波动时，心态会出现明显变化，往往在最不该卖的时候，把手中基金全部卖掉，在最应该买的时候，却因为前期市场波动对心理造成的负面影响，不敢布局，错过未来上涨盈利的机会。
所以，如果通过评估，你发现自己现在的风险承受能力较低，即使是长期的资金，也可以投资稳健类的固收+基金。
那如何评估风险承受能力？
给大家介绍一个简单的方法：用回撤幅度来代表风险承受能力。
假设这样一个场景，现在你要拿100万去投资，如果因为市场波动，或是投资决策失误，它的可能变成90万，80万……
那么，综合考虑这笔资金的来源、将来的用途等情况后，你在这笔资金变成多少钱的时候，会感到非常难过，寝食不安，不可接受呢？
根据这个你能接受的最大亏损比例，可以去对照看看想要投资基金的过往最大回撤，大致确定下自己是否可以接受。
3、 预期收益率
首先，需要确认你的预期收益是合理的。
比如投资债券型基金，但预期收益是年化20%甚至更高，就有点离谱。或者虽然投资股票型基金，但自己预期比较低，刚达到5%或者6%就急忙止盈，错过了未来更大的盈利空间。
那怎么确定合理的预期收益呢？一个重要的参照基准就是基金的长期历史表现。
Wind数据显示，普通股票型基金指数近15年的历史年化收益为17.87%，灵活配置型基金指数为14.91%，二级债基指数为9.23%，中长期纯债基金指数为6.52%，货币基金指数为2.85%。（数据来自wind，2006.4.15-2021.4.15）
考虑到未来经济增速下降，建议大家将预期适度再降低一些。合理的预期目标也能够帮你稳定心态，不会因为短期大涨盲目冲动。
风险提示：观点仅供参考，不构成投资意见，市场有风险，投资需谨慎，基金过往业绩不代表未来表现。