中年人这么买保险，省心又划算

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关注螺丝钉的朋友中，有不少正处于中年阶段，上有老、下有小，肩上的家庭责任比较重，而身体却往往开始走下坡路。

于是，有不少中年朋友来问螺丝钉，自己这个年龄段，担心万一生大病，不能再继续挣钱不说，可能还会花光家里的积蓄。

这种情况，该买什么保险呢？

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  中年期：做一家老小的依靠  

之前给大家介绍过「草帽模型」，是用来展示我们一生之中，劳动性收入和支出，二者之间在不同阶段的关系。

可以看到，我们在中年阶段，收入和财富积累通常会达到一个峰值，可以说是一辈子中的「黄金时期」。

不过，在这个阶段，肩上的担子也是很重的，一家老小的各项支出，都需要我们去承担，比如孩子的学费、父母的养老钱等等。

如果一旦我们不幸遇到了大病、意外等风险，就没办法再继续挣钱了，家人的生活也会受到影响。

所以，到了这个阶段，还没有配置好保险的朋友，就需要抓紧考虑了。

毕竟，随着我们年纪增大，身体的小毛病也会渐渐多起来，有很多高性价比、保障全面的产品可能就买不到了。

为了大家能省心省力买对保险，螺丝钉也为中年朋友定制了2个「中年人保险组合」。

点击下图，向左滑动页面，就能查看中年人组合详情。

自从保险组合推出后，不少朋友都参考组合，给自己和家人配置好了保险。

今天，我们就一起来看下，一位公众号的朋友刘先生，是怎么参照保险组合，给自己和妻子俩人配置好保障的。

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  根据健康情况，分别选了不同组合  

刘先生和刘太太，今年40岁，两口子是家里主要赚钱的人。他们很担心，万一自己哪天真的病倒了，剩一家老小可怎么办。

于是，刘先生在「钉钉保」公众号上预约了顾问，想通过买保险，为将来可能的大病风险提前做一些准备。

经过与顾问的详细沟通，刘先生了解到，自己和妻子作为家里的「顶梁柱」，承担着主要的家庭责任，需要配齐4大类保障险种，也就是重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。

刘先生的身体比较健康，能够买到保障更全面的重疾险、百万医疗险。

所以，刘先生可以参考中年人「标准级」保险组合来进行配置。

但妻子因为身体有一些异常，就不容易买到重疾险或百万医疗险了。

刘先生这才意识到，保险还是越年轻、越健康，买着越合适。到了自己这个年龄段，想买保险，就不是自己挑产品，而是被产品挑了。

不过，顾问建议刘太太可以退而求其次，考虑一些对身体要求比较宽松的保险，比如防癌险、防癌医疗险。

虽然只保障癌症，但毕竟是重疾里最高发的，万一以后不幸患癌，也能够对家庭经济起到雪中送炭的作用。

于是，刘太太参考中年人「防癌」组合，配上了相应的保障。

在顾问老师的1对1指导下，刘先生确定好了以下重要信息：

• 参照中年人「标准级」组合和中年人「防癌」组合，确定产品的具体购买方案；
• 清楚查看了健康告知，并根据自身情况如实作答；
• 测算了保费金额，确保在自己的预算范围之内。

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刘先生身体健康

  选了中年人「标准级」组合  

经过顾问协助，两人顺利完成了投保。

其中，刘先生每年保费7千元左右，所获得的保障如下：

▼患重疾最高能赔54万

刘先生配置的重疾险：达尔文5号焕新版（点击蓝字查看详情和购买）

这是一款保障全面、性价比高的单次赔付型重疾险。

60岁前重疾可以赔付180%保额。也就是说，买30万保额，如果在60岁前首次得了合同约定的重疾，可以一次性获赔54万。

这笔钱可以用来维持一家老小的生活。这样刘先生就不用担心，万一患病无法正常工作了。

▼不幸去世，家人能获赔100万

刘先生配置的定期寿险：瑞泰瑞和2021（点击蓝字查看详情和购买）

方案中选择了100万保额，保至60岁。

如果在60岁前，最主要赚钱的阶段不幸身故，家人可以一次性获得100万的赔付。

这笔钱可以用来赡养父母、养育子女，让家人的生活得以维系。

▼能报销200万以内的大病住院费

刘先生配置的百万医疗险：超越保2020（点击蓝字查看详情和购买）

这是一款性价比较高的百万医疗险，6年保证续保，价格也很便宜。

如果患病住院，床位费、药品费、检查费等合理费用，经过社保报销后，自己只需要承担1万元，剩余部分可以100%报销。

这样就不用担心，大病产生的高昂花费，会使整个家庭「因病返贫」了。

▼意外医疗100%报销

刘先生配置的意外险：小蜜蜂2号（至尊版）（点击蓝字查看详情和购买）

这是新出的一款高性价比的意外险，保障全面，价格还很便宜。

如果不幸因意外导致身故或伤残，最高可以一次性赔付100万；因为意外去医院看门诊或住院，5万元以内的治疗费，能100%报销。

另外，不幸猝死也可以留给家人50万元，这也让刘先生少了些后顾之忧。

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刘太太身体不太好

  选了中年人「防癌」组合  

刘太太因为身体有一些异常，参考的是中年人「防癌」组合。每年保费5千多元，所获得的保障如下：

▼患癌症能赔50万

刘太太配置的防癌险：康爱保（点击蓝字查看详情和购买）

这是一款高性价比的防癌险，只保障癌症，相当于是重疾险的「缩小版」。

优势在于健康告知相对宽松，像刘太太的身体情况，也是可以投保的。

投保康爱保后：

• 如果不幸患癌症，可以一次性获赔50万；
• 如果不幸患原位癌，可以一次性获赔10万，并且后续的保费可以不用交了，再得癌症还可以再赔50万。

▼不幸去世，家人能获赔100万

刘太太配置的定期寿险：瑞泰瑞和2021（点击蓝字查看详情和购买）

定期寿险和刘先生配置的是同一款产品。

▼能报销300万以内的大病住院费

刘太太配置的百万医疗险：惠享e生（点击蓝字查看详情和购买）

这款百万医疗险，健康告知比较宽松，对有三高的朋友比较友好，价格也不贵。

如果不幸由于大病或意外住院，产生的治疗费、药品费等，社保报销完，自己负担的费用，扣除1万元免赔额，剩下的部分可以100%报销。

▼意外医疗100%报销

刘太太配置的意外险：小蜜蜂2号（至尊版）（点击蓝字查看详情和购买）

意外险和刘先生配置的也是同一款产品。

配置好两个人的保障型保险后，刘先生夫妻俩，才安心了一些。

接下来，也考虑参考「儿童保险组合」和「老年人保险组合」，给孩子和家里的老人，也配置上合适的保险。

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  常见疑问解答  

▼问：医疗险和重疾险，有什么区别？

这两类保险的保障范围和作用是不一样的：

• 百万医疗险：就像个会计，我们拿着看病的发票，去找它报销住院之后的治疗费。报销的钱不会超过发票的总金额。
• 重疾险：像是个土豪朋友，只要我们得了符合合同约定的疾病（比如确诊癌症），就会打给我们一笔钱。这笔钱是能够自由支配的，可以用于治病，也可以用于补偿收入损失。

就像之前跟大家分享过的律师蕾蕾，才29岁就不幸患了甲状腺癌，好在买了医疗险和重疾险，

• 百万医疗险，报销了手术费等医疗费用；
• 重疾险，又一次性赔了75万元。

所以，这两个险种都很重要，是缺一不可的。

有了「重疾险+百万医疗险」的搭配，针对重大疾病的保障就非常全面了。

PS：更多内容，可以阅读：

• 《得大病怎么办？医疗险和重疾险，一个都不能少》
• 《有了几百块的百万医疗险，保障大病是否足够了？》

▼问：网上买保险，好不好理赔呢？

网上理赔也很方便，不用担心的。

无论线上还是线下买的，都是和保险公司签订的合同，只要符合理赔条件，全国都可以进行理赔的。

如果出险了，可以直接联系保险公司报案，客服会告知所需的资料，直接快递形式寄送至保险公司申请理赔就可以，也省去了去保险公司的麻烦。

如果是在这里买的保险，还可以通过以下方式进行理赔报案：

点击钉钉保公众号底部菜单栏的「精选保险-精选保险-小马理赔」，就会有专人来协助进行理赔的。

PS：关于网上买保险理赔操作，可以阅读：《网上买保险，理赔&售后服务，轻松操作指南》

▼问：重疾险一买好几十年，保险公司倒闭怎么办？

通常不需要担心保险公司的问题的。

保险公司成立要求很严格，受到银保监会的监管，还会定期评估保险公司的偿付能力，会保证我们利益不受损失的。

即使经营不善面临破产也会由监管部门指定保险公司承接，期间保单不受影响。

买保险，更重要的是看保险的保障责任本身。

保险是合同性质，我们购买保险时如果符合健康告知，理赔材料准备齐全，理赔时效都是有保障的，不用担心的。

PS：关于保险公司的问题，可以阅读：

• 《买保险，「小」保险公司靠谱吗？》

• 《「小」保险公司，会倒闭么？》

  总结  

针对不同人群，螺丝钉分别定制了不同的「螺丝钉保险组合」。

组合中会优选当下市面上高性价比的产品，每月定期更新。

大家可以充分利用好这个工具，更好的帮助自己挑选合适的保险。

特别是「上有老、下有小」的中年朋友们，可以尽早给自己配置好保障。

PS：保费对比/试算/报价比价等数据来源：保险机构自营平台齐欣云服