◎本文作者 | 螺蛳粉
版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
今天是六一儿童节，来给大家分享下孩子的保险应该怎么买吧。下面我会讲下保险挑选的逻辑，尽可能让大家用少保费，给孩子买高保障。孩子主要面临的人身风险有2个，一个是疾病风险，一个是意外风险。白血病是儿童重疾中最常听到的，其次是实体肿瘤（各类肾母细胞瘤、神母细胞瘤）。白血病的患者中，一半左右是未成年人。白血病的治疗花费也是最高的，有份调查报告就显示，在中国，接受造血干细胞移植的白血病患儿，平均治疗费用高达58万。花费最多的一个家庭是100多万。另外小孩子比较调皮，很容易就碰到磕到，所以我们还需要意外险来转移他们的意外风险。前几天我看到一个故事，主人公的亲人生了重病，治疗花了很多钱，她说在那两年里，她看尽了医院的人间悲欢，她发现有特别多的家庭透支金钱、时间、感情、体力甚至是尊严去博得一线生机。她还认识一位律师，同样是孩子发生白血病，但生活却大不同。因为她很早以前给孩子买了份高端医疗险，当时也只是顺手，因为觉得非常便宜。后来孩子得了重病，她可以哪里有最好的治疗就去哪里，费用百分百报销，自己不用为医疗费买单。由于高端医疗险帮这个家庭承担了巨额的医疗费，所以这位律师在孩子治病期间，甚至有能力给孩子报兴趣班，供孩子去国际学校上学，生活过得非常从容。这也是我们为什么一直建议给孩子买中高端医疗险，万一孩子遭遇不幸，我们去医院能心不慌。首先是覆盖医院广，不仅能报销公立医院的普通部，还有特需部和国际部。刚刚我们说孩子最常见的重疾是白血病，这种病对环境的要求是很高的，如果人太多，很容易发生交叉感染，如果孩子住的是特需部和国际部病房，就不用担心这个问题。这种病房一般是单人间，有的可能会放2张床，另一张供家属使用，家属可以煮饭和休息，这样就不会被其他人影响，另一方面家属还能省去在酒店和医院来回奔波的时间，更加方便。我们在普通病房买药是会受医保限制的，但特需部、国际部等特殊病房是不受医保政策限制的，所以选择范围大很多。第二，很多中高端医疗险有直付功能，意思是在保险公司合作的医疗网络内，医疗费用可以让保险公司直接和医院结算，这样就能避免占用我们自己的现金流。孩子能单独投保的中高端医疗险，推荐安盛天平卓越智选住院计划或者招商信诺醇享人生。安盛天平卓越智选住院计划，6岁以上孩子可以单独投保，保障区域仅限中国大陆，保额是150万，0岁的宝宝购买，选择1.5万免赔额，保费一年是2106元，选择0免赔，保费一年是3239元。选择医疗险，保险公司的服务也是很重要的，因为医疗险的出险频率比较高。安盛天平的服务的就很不错，它隶属于安盛集团。安盛集团有300多年的历史，其中健康险公司有七八十年的历史，2019年他们一共为180万客户提供健康保险服务，支付了120亿的赔款。
如果希望就医地区覆盖海外，就可以考虑招商信诺的醇悦人生，它的保障区域是全球，也就是说全球任何一家医院你都能选择。保额是1000万，无论是赴美还是赴英都是足够的。如果选择除美国，不含昂贵医院，免赔额8000元，7岁的孩子一年只要3000多元，不会特别贵。发达国家每年在医疗上的资金投入比我们国家多很多，有一些治疗水平是优于我国的。曾经看过一个案例。有个4岁的男孩被确诊骨肉瘤，国内医生给的建议是截肢。后来他的父母选择了赴美治疗，结果男孩不仅肢体被保留，而且还被医生告知有望参与马拉松比赛。所以有条件的话，我建议优先选择海外治疗。这款产品孩子7岁以上是可以独立投保的，如果想一家人一起投保，可以咨询我们。首先是保额要高，建议100万起。因为保额需要覆盖三个方面。1、医疗开支、康复疗养。孩子的大病治疗费用非常昂贵，前面我们说白血病接受造血干细胞移植的话，平均费用是58万，有些人可能100万都不够。2、父母一方的收入损失。孩子生病了，父母双方必定有一方要辞职陪同，陪同一方就会有收入损失。以前我们就遇过一个客户，孩子得了白血病，夫妻俩打算带他去一线城市求医，但是两个人没法一起去，因为要是两人都不工作，家里的收入来源就完全中断了，由于男方的收入比女方低，所以就由他辞职陪同孩子治病。女方也想跟过去，但是没有办法。她说孩子治病要钱，一家的生活开支也要钱。听完让人觉得十分心疼。重疾险保额高，对生活的影响就会小很多。一位网友的孩子也是不幸得了白血病，但因为有给孩子买了重疾险和医疗险，孩子的妈妈有底气一直辞职照顾孩子。孩子治疗、康复，前前后后两三年，他们给孩子请了一对一的家教。孩子康复后，还能继续去上学。3、异地就医的房租费、交通费等开支。异地就医产生的吃住成本也很高。我曾经看过一个故事，有个网友得了癌症，去上海的医院治疗，他的老婆和母亲为了照顾他，就在那个医院的附近租了个房子，2个月下来，花了光是吃住就花了两三万。他说他知道治病很贵，但是吃住成本是他没有想到的。另外我还建议孩子的重疾险定期和终身搭配着来，定期的价格便宜，可以把保额买得高一些，终身重疾险价格稍微贵一点，但是可以提供更全面的保障，有数据表明，国内的儿童白血病治愈率达到80%以上，有了终身重疾险，就不用担心万一出险，以后孩子买不到重疾险。意外险也是出险频率比较高的险种，所以保险公司的服务也很重要，我推荐美亚的宝贝无忧、史带的星享自选计划。这两家公司的意外险服务在全球属于顶尖水平。美亚是AIG旗下的全资子公司。AIG是全球十大不能倒的保险公司之一，服务遍及全球80多个国家和地区，87% 的世界500强企业是AIG客户。史带的历史也非常悠久，1919年成立，至今已经有一百多年的历史。现在业务也是遍布五大洲。宝贝无忧它最大的亮点是医院覆盖特需部、国际部病房，而且还覆盖私立医院，包括和睦家。要是孩子脸上磕伤了，可以选择和睦家的门诊，他们那里有进口的粘合胶，公立医院有的有，有的没有，时间紧急没办法一家家找。值得一提的是，和睦家还有7*24小时的狂犬疫苗。这款意外险的价格非常便宜，选择身故保额10万，意外医疗2万，一年保费只要365元，等于一天一块钱。但它的意外伤残保额最多也只能选择10万，所以我还建议再搭配一份史带的星享自选计划。星享计划可以选择的保额比较高，比如选择50万身故/伤残保额，万一意外事故导致高度伤残，理赔款能起到足够的经济补偿。它的价格也很便宜，选择意外伤残保额50万，一年的保费是280元。PS:这周三（6月2日）晚上8点，我们有一场直播，话题是：上有老下有小的家庭，如何买保险性价比最高？欢迎来听。点击下方海报，识别二维码添加好友，并备注“直播”，即可预约直播。T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。
这几天新冠疫情又开始严重了，有朋友就问：万一确诊了，有没有什么保险可以赔？
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