愿每一位母亲,都被这世界温柔以待。

这几天深蓝君和一位孕妈进行了面对面长谈,除了感受到孕育生命的美好,也感受到了这个特殊的阶段,在选择保险时的一些困惑。

今天我们就再来谈谈和生育相关的保险,希望我们一起面对未知的风险,运用好保险这个工具,保护好自己和孩子。主要内容如下:

  • 怀孕和生育的热点答疑,你一定要知晓!

  • 生育费用报销,普通人都有哪些手段?

  • 2017母婴险、妊娠险对比分析,哪款好?

一、生育与保险,热点问题要知道

在开始产品测评前,我们先看一下跟怀孕生育相关的常见问题。

问题1:怀孕了能买哪些商业险?

回答:怀孕是女性比较特殊的生理阶段,在生育的过程中也会存在一定的风险,深蓝君阅读了多款产品条款,结论如下:

  • 意外险:怀孕可以买,但要注意免责条款,一般生育导致的意外事故是不赔的;

  • 重疾险:一般28周以内可投保,也有部分重疾产品不支持孕期投保;

  • 定期寿险:有点难,健康告知都会问询是否怀孕,要进行线下核保,并且保额也有限制;

  • 医疗险:一般28周以内可投保,但不涵盖妊娠产生的医疗费。

深蓝君给大家的意见是,能买就买,买不到也不要急,起码宝宝出生后是可以正常购买保险的。

问题2:怀孕前买的保险,孕产期间能赔吗?

回答:保险理赔在我看来是很简单的,因为是否能赔在合同中都有清晰的说明,深蓝君找了一些条款:

  • 意外险:对于被保险人因“妊娠、流产、分娩”导致的意外,基本都责任免除,也就是不赔;

  • 定期寿险:可正常赔付;

  • 重疾险:主要看是否达到条款规定的病种要求,与是否怀孕无关;

  • 医疗险:绝大部分医疗险都不保生育医疗费用,例如众安尊享e生、平安e生保等。

下图是平安e生保对于生育费用的免责条款:

因下列情形之一,造成被保险人医疗费用支出的,我们不承担给付保险金的责任:

(7)不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩(含难产)、流产、堕胎、节育(含绝育)、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症;

如果想保障怀孕与生育的责任,那么需要购买单独的保险,常见的医疗保险都是不涵盖孕产责任的。

问题3:妊娠糖尿病,对买重疾险有影响吗?

回答:很多宝妈会咨询妊娠糖尿病的问题,有的朋友怀孕前和生完后血糖都正常,只是在怀孕期间有血糖超过了标准线,无奈的被打上妊娠糖尿病的标签。

深蓝君建议大家关注以下2点:

  • 怀孕期间投保:不同医院可能检验方法有些差异,如果确诊是妊娠糖尿病,在怀孕期间投保重疾险、医疗险、定期寿险一般都是延期处理的。

  • 生育完投保:如果生完后投保,并告知在怀孕期间有妊娠糖尿病,要是能提供体检报告,证明孕前和孕后都没有糖尿病,一般都可以正常以标准体承保的。

二、生育费用,哪种保险可以报销?

上面深蓝君谈了很多生育的问题,一定很多人会有疑问,生孩子过程中的费用是否能通过保险报销呢?

答案是肯定的,深蓝君也为大家进行了分类,具体见下图:

1、生育险

生育险是国家为生育提供的基础保障,可以解决生孩子的医疗费用,与医保一样,都是实实在在的福利。

以深圳为例(各地生育险政策有差异):

  • 产前检查:提供婴儿出生证明的,一次性支付2000元;

  • 单胎顺产、难产(含剖宫产):分别报销2700元、5200元。

不过要注意一点:大部分省市规定,必须在单位缴满一年生育险,才能享受生育福利。如果太太是全职主妇,丈夫缴纳生育险,也是可以报销生育费用的。

2、高端医疗险

如果你有怀孕的打算,且计划在私立医院、公立医院国际部分娩,那么能涵盖这笔费用的,非高端医疗险莫属。

深蓝君了解到,好一点的私立医院,光是生产这一项,就要花费四五万,还不算其他的产检费、住院费、产前/产后治疗费等。我们简单列举了两款高端医疗险,供土豪参考。

如图所示,高端医疗险的生育保障十分全面,基本涵盖妊娠全过程,比如:门诊、住院、顺产/剖宫产、妊娠并发症、产前产后治疗费、儿童健康体检、疫苗费等。一句话:娘娘您只管生,其他都不是事儿!

保障如此全面,对应的也是每年数万元的高额保费支出。且高端医疗险一般都有12个月等待期,所以,要想享受全程的孕产保障,至少要连续投保两年哦。

三、2017常见孕中险对比分析:

上面我们对比了2个极端例子,分别是大众福利的生育保险、土豪购买的高端孕产险。而很多普通人都是怀孕之后很久才考虑购买保险的,对于这类朋友,我们看看有哪些实惠的产品推荐。

目前,市场上这类产品还比较多。保障责任主要包括:

  • 妈妈:怀孕身故、妊娠并发症、保胎医疗、唐氏筛查

  • 新生儿:先天性疾病、新生儿重症手术医疗等

深蓝君对比分析了市面上多款孕期保险,从中选择了几款有代表性的产品来做测评:

  • 永安母婴安康升级版计划C

  • 友邦保险安孕保

  • 泰康母婴疾病险

  • 众安保险准妈妈安胎医疗险

  • 众安保险好孕保

如图,每款产品的侧重点都不同,具体说结论:

  • 如果关注怀孕身故:可以选择永安母婴安康,几百块就有20万保额。

  • 如果关注妊娠并发症:可以选择泰康母婴疾病险,只要确诊5种相关并发症,一次性给付5万。

  • 如果关注新生儿重症医疗:可以选择永安母婴安康,儿童重症医疗有10万保额。

  • 如果关注儿童先天疾病:可以选择友邦安孕保,针对9种儿童先天性疾病保障至六岁。

1、永安母婴安康升级版计划C

永安的这款产品在很多渠道都能看到,直接百度搜索永安母婴安康升级版计划即可,我们看一下保障范围:

  • 妊娠身故:20万

分娩过程中、分娩当次住院期间或分娩后五日内身故

  • 妊娠并发症住院医疗:1万

高血压综合征、子痫、妊娠糖尿病、胎盘早剥、前置胎盘、异位妊娠终止、产褥感染、惊厥与毒血症等,住院发生的医疗费用

  • 新生儿重症住院及手术医疗:10万

限治疗期间曾入住重症监护室或下达病重/病危通知书,发生的医疗费用

  • 婴儿严重先天畸形:2万元

先天性心脏病、唇裂合并腭裂、尿道下裂、食道狭窄或闭锁、直肠肛门狭窄或闭锁、膈疝、脊柱裂、胸腹壁缺损内脏外翻、膀胱外翻、马蹄内(外)翻、脑积水、唐氏综合症、先天性甲状腺功能低下、苯丙酮尿症。

这款产品理赔概率比较高的应该就是妊娠并发症,并且身故的保额也是比较高的。新生儿重症住院及手术医疗,需要入驻重症监护室或者下达病危通知书,才符合报销标准,这里要提醒大家。

整体来看,这款产品保障全面,而且保额适中,值得考虑。

2、泰康e康-母婴疾病保险

这款产品是在泰康官网找不到了,可以在中民保险网找到,介绍里面称网络首款针对孕妇和宝宝的产品,深蓝君看了一下条款,居然是2011年备案的,果然比较老了...

  • 特定妊娠疾病:5万

弥漫性血管内凝血、侵蚀性葡萄胎、胎盘早期脱离、子癫痫、羊水栓塞

确诊患有上述妊娠疾病即可获得5万元保险金,深蓝君查了一下,这几种疾病都是非常凶险的妊娠疾病,每一种都是凶多吉少。

  • 新生儿身故保险金:5000元

  • 婴儿严重先天畸形:5万元

先天性心脏病、唇腭裂等8种新生儿发生率较高的8种病症

这里涵盖的病种是没有上面测评永安的范围广的,上面永安那款婴儿严重先天畸形有16种,会比这个范围广很多。

3、友邦安孕保疾病保险

友邦安孕保,保险责任简单,涵盖身故责任、5种特定妊娠并发症、9种新生儿先天性疾病。要是不幸发生其中一种状况,就一次性给付保额5万。

产品最大特色就是:新生儿先天性疾病的保障可延续至六岁。9种先天性疾病如下:

1)先天性肛门直肠闭锁;

2)先天性食管闭锁或先天性食管气管瘘;

3)先天性脑积水;

4)法乐氏四联症;

5)完全性大动脉转位;

6)先天性房间隔缺损;

7)先天性室间隔缺损:

8)脊柱裂或颅裂;

9)腭裂修复术或唇腭裂修复术

4、众安好孕保

这款只保唐氏筛查、新生儿听力障碍。产品保障单一、保额低,深蓝君觉得意义不大,保险是为了转移我们无法承担的风险,这种产品保障作用太小了。

类似例子有很多,比如花50元买一份保额10万的少儿白血病保险,只保障1种疾病。而同样的费用,完全可以买一份保障几十种重疾的产品。

毕竟白血病只是恶性肿瘤的一种,而恶性肿瘤只是25种法定重疾的一种,所以,保障范围和性价比,高下立见。

四、写在最后:

深蓝君这次去新疆探亲,虽然亲戚家90多平的房间不算小,但是放2个熊孩子还是有点紧凑,被熊孩子打闹弄的略显疲惫。

不过在这个过程中,深刻的感受到每个母亲的伟大,对孩子的爱都是纯粹无私的。生命的孕育,本来就是一件美好而又意义重大的事。

愿每一个母亲,都被这个世界温柔以待 :)

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