不是所有拼单都划算，盘点那些可以夫妻共保的保险
先播报一条产品信息：大麦甜蜜家夫妻共保寿险升级，价格降了不少，还针对性增加了保单拆分的功能。
所谓夫妻共保，就是一张保单同时保两人，有点像团购拼单，但很少打折，更多是增加特定保障。
人身险四大险种，都有支持夫妻或家庭共保的产品，良莠不齐，有的保障很强，有的如同鸡肋，有的只是套路。
咱们依次盘点下这类产品，也谈谈夫妻共保必须重视的保单分割问题。
寿险
寿险产品的夫妻共保最具价值，以大麦甜蜜家为例，比夫妻分别投保定期寿险多了两个保障：
夫妻一方理赔，另一方保障继续，后面保费也不用交了；
夫妻因同一意外原因理赔，保额翻倍。
增加的两项保障都很不错，价格稍高些：
甜蜜家与大麦2020的核心保障一致，只有3条免责，竞争力极强。
夫妻投保甜蜜家后，第一受益人默认为对方，第二受益人可以指定，比如孩子。
如果像我朋友J姐那样，不想老公做第一受益人，可以投保后申请变更。
百万医疗险
百万医疗险的共保是共享免赔额，夫妻或家庭共享。
这类医疗险的免赔额高，1万元以下不赔，假如一年住院花了9800元，一分钱报不了。
共享免赔额后，一家人累计超过1万的部分就能报销，增加了报销的可能性。
去年国庆节，朋友一家四口食物中毒，住院花了2万多，分开投保都拿不到理赔款，好在选了共享免赔额，获得部分理赔款。
目前百万医疗险产品很多，有几款产品支持共享免赔额，推荐众安尊享e生和复星联合乐享一生。
两款产品都不错，尊享e生是百万医疗险鼻祖，可以附加恶性肿瘤赴日医疗；乐享一生是一款5年期产品，5年内全家共用1万免赔额。
关于热销百万医疗险的测评，可以参考底部菜单里的优选产品。
重疾险
套路来了，市面上有些打着“家庭共保”噱头的重疾险，看着大人价格挺低，却通过强制捆绑儿童投保，拉高总体保费。
这类产品尽量别买，保费高不说，孩子还配了一堆没用的功能。人家的经营思路，就是从孩子这把钱赚回来。
目前，重疾险真正有点有意义的共保，是投保人豁免。
所谓豁免，就是投保人或被保人罹患指定疾病后，可以免交后续保费，一般重疾险都包含被保人豁免，而投保人豁免需要额外加费。
一款产品，夫妻互为对方投保人，附加投保人豁免，一个人出险，两人以后都不用交保费了。
目前热销的重疾险基本都带投保人豁免，加费也不低，大家可以根据预算酌情选择。
意外险
意外险是“家庭共保”的鼻祖，产品很多，同重疾险一样，赚钱主要在孩子身上。
这类产品是否划算，很好对比，我们刚做过TOP意外险测评，就按一家三口分开买的情况看看：
非常明显，共保的这款意外险（不说名字了）全面落败。
如果···离婚了
万一离婚，保单存续就会受到影响，此时，投保人一方的主动权更大。一般有2种处理结果：
协商一致，申请变更投保人，保单不受影响；
协商不一致，强制退保，分割保单现金价值。
最好是别退保，不但有资金损失，再投保也会增加核保和等待期风险。
相比普通保单，夫妻共保的麻烦更多：即使换了投保人，被保人还是两人。总不能只交一半保费。
甜蜜家定寿显然考虑到这一点，升级后增加了“保单拆分”功能：
注意，拆分后相当于新买一份定寿，保费要按拆分时的年龄和产品计算。
总结一下：
夫妻共保好比家庭保险拼单，但不是简单的“买的越多，价格越低”，而是增加了针对性的保障内容。
人身险的四个险种都有夫妻共保产品，当前来看，寿险最有价值，百万医疗险的共享免赔额也不错，重疾险和意外险则多为鸡肋，尤其要注意那些儿童必须参保的产品。
最后，夫妻共保只是一项附加功能，不要被附加功能干扰你的家庭保险配置计划和产品选择。
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