又一互助计划关停，我的钱打水漂了吗？
昨天，参与人数排名第 3 的轻松互助宣布关停，并给予 7 天过渡期：
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频繁关停的互助计划，是不是意味着网络互助到了尽头？
网络互助曾一片繁荣，2019 年是它的“高光时刻”，但发展到现在这个地步，不免让人深思。
不过，关停的事实已经存在，我们更需要关心的问题是：互助计划关停，我们的保障怎么办？还要不要加入其他互助计划？
下面我们就为大家答疑解惑。
互助计划，就是 一群人聚在一起， 相互帮助，共同抵御重大风险。
比如说，团体里面有人生大病了，大家一起分摊，每月大概要交几块钱。
从 2011 年的抗癌公社起，之后有相互宝、水滴互助、轻松互助等，大大小小的互助平台有几十家。
但最近几年，却有 3 家平台陆续宣布关停：
2020 年 8 月：百度旗下灯火互助关停
2021 年 1 月：美团互助宣布关停
2021 年 3 月：轻松互助宣布关停
为什么关停？我们也分析总结了一些原因：
监管越来越严格：互助计划一直打着 “保险” 擦边球，随意改规则，这对用户来说不公平，为了保障大家的利益，未来监管会越来越严格。
宽进严赔：早期的互助计划，为了能吸引更多人加入，健康告知很宽松，甚至可以说不完善，这就导致一部分人不符合健康告知也加入了，理赔时却很难。
虽然互助计划并不完美，但对一部分朋友来说，加入互助计划，既能帮助他人，也能给自己一份基础的保障。
根据 3 月最新公示，我们发现，目前还有上千万加入轻松互助的成员。
那么关停后，这些人该怎么办？之前交的分摊金，打水漂了？以后自己生病了，还能赔吗？
1、已经交的分摊费，怎么办？
轻松互助关停公告显示：2021 年 3 月 24 日 18 点正式关停。
关停前，会进行最后一次均摊，分摊后的余额，将在 7 个工作日内退回微信钱包。
也就是说，分摊后还剩的钱，会全部退还。
至于已经分摊过的那部分钱，肯定是不会退回的。
这也在轻松互助的条款中有明确说明：当项目无法运作时，会将账户余额扣除管理费后退还。
2、关停后，患病了怎么办？
这次关停，轻松互助给了 7 天的过渡期：
在 2021 年 3 月 31 日前，如果不幸患了大病，可以提交互助金申请。
如果符合互助条款，依然能得到轻松互助的合理赔付。
互助计划不完美，但作用也不小。每月不过几块钱，能让买不起上千块重疾险的人，得到基础保障。
此外，加入互助也唤起了大家的保障意识。
1、互助计划和保险，差别有多大？
但我们也需要知道，互助计划跟保险有很大的差异。
我们做了一张表，可以具体来看下差别在哪：
可以看出，相比于保险，互助计划主要有以下 4 点不足：
保障可能被调整：互助计划条款大多会写 “平台有权调整保障内容”；而保险通过法律条款确定，保险公司不能随意更改。
分摊费用不确定：成员人数，患病人数，每期都不固定，导致分摊的费用也不固定。
互助可能拿不到钱：互助平台能否长期运营是个未知数，可能因为监管或其他因素而关停。而保险受银保监会严格监管，安全性极高。
理赔时效不确定：互助计划从 “申请理赔” 到 “分摊打款”，具体需要多久，并没有确切的数据披露。而保险赔或不赔，《保险法》规定保险公司必须在 30 天内给出结论。
总之，互助计划和保险的差别还是挺大的，互助计划并不能代替保险。
2、没有互助，保障怎么办？
那么，想要对抗大病风险，我们该如何理性去应对？
其实，对我们普通人来说，医保 + 商业保险 + 互助计划，才是一个正确的配置思路。
医保：可以带病投保，并能一直买，无论大人小孩，建议都要参保。
商业保险：医保只报销社保内的费用，还有很大一部分费用无法报销，所以要搭配商业保险，比如 重疾险、医疗险、意外险、寿险，保障会更全面。
互助计划：如果你已经做好了 医保 + 商保 的全面保障，同时可以加入互助计划。每个月也不差那几块钱，又可以帮助一些困难的人，必要时还有一份互助，两全其美！
另外，如果你手头预算真的非常紧张，暂时还没条件买重疾险，可以先加入互助计划，总比裸奔要强。
相互宝曾公布过一组数据：
在 1 亿成员中，有 3 成来自农村和县城，有 6 成来自三线及以下城市。
过去，保险基本是 “有钱人” 才买得起的东西，而互助计划的兴起，让更多家庭能够拥有基本的保障。
互助的作用值得肯定，但它的局限性同样需要了解。互助 + 保险，保障才能更全面。
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