手里有10万块钱，该如何理财？

观点：如果有一笔钱要理财，你要先考虑清楚它的用途、风险和预期收益是怎样的。

经常有朋友问我，手上有10万块闲钱，该如何理财？

这个问题，不是一两句话就可以说清楚的，得需要考虑很多因素。

今天，我把我的理财思考过程分享给大家。大家可以按照下面这3个问题，逐一思考。如果这3个问题你都有了答案，以后自然就知道怎么理财了。

我建议，大家可以把自己的思考答案写下来。

1.

问题一：这笔钱，它将来的用途是什么？

想合理的理财，首先要回答，这笔钱，你将来打算怎么用？因为不同的用途，决定了它所能承受的风险，它的投资期限，也不一样。

比如说，你如果想在1年内用这笔钱作为房子的首付，那么它就承受不了任何风险，而且投资期限不能超过一年；如果你想把这笔钱作为孩子未来的教育金，那么投资期限可以维持5年甚至10年，能承担的风险也会大一些；如果你想把它作为自己的养老金，而你现在只有35岁，那么，这笔钱可以维持更长的投资期限，承受更大的风险。

我说一件身边朋友发生的事儿。

这个朋友在上海打拼，2015年年初，攒了一笔钱，打算作为首付，买套房子。但上半年股市火爆，这个朋友就临时把这笔钱投进了股市，本打算运气好，能把房子全款赚出来。

结果可能你已经想到了，不但没赚钱，反而还把这笔首付亏掉了很多。这件事对他的生活影响很大，本来2015年就可以安家上海，结果2019年才实现这个目标，而且因为房价上涨，首付多付了不少！

这就是没有搞清楚一笔钱的用途是什么，从而做了不该做的投资，承受了不该承受的风险。

2.

问题二：这笔钱，能够承受的风险有多大，投资期限有多长？

确定了这笔钱的用途，它能承受的风险，能投资的期限，大致也就确定了。但是，很多朋友在理财的时候，还是最容易犯这两个错误，分别是：风险错配和期限错配。

什么是风险错配？就是把本不该承受很大风险的钱，拿去投了股票、投了原油这种高风险的品种。刚才我说的那位上海朋友，就是这样。

我再说一个例子：我母亲的好朋友张阿姨，有时候会让我帮她看看股票。我总是先劝，要少投点，或者直接就不要投股票了。因为我知道，老年人的积蓄，可能只有退休金。而退休金，应该是用来生活的，不是用来升值的。所以，她的钱和所承受的风险，是不匹配的。

什么是期限错配？就是把短期会用到的钱，拿去做了长期投资。

比如，有的老人，把自己马上就要用到的生活费，拿去买了有3年封闭期的基金或者5年封闭期的信托产品，这就明显不匹配；当然，长期不用的钱，却投资一些短期的安全产品，也是“比较浪费”的。大家发了工资之后，不管不问只把它放到银行活期账户，甘心获得一个0.35%的活期利率，就是这种情况。

理财之前，大家需要认真考虑一笔钱的风险和期限，避免刚才所说的两种错配，使这笔钱的风险和期限，与它的用途匹配起来。

3.

问题三：这笔钱，你的预期收益是多少，要投资什么产品？

除了风险和期限，还需要考虑预期收益和要投资的产品。

也就是说，你打算用这笔钱获得多少收益，什么产品能帮你达到这个目标。

举个简单的例子。你有10万块钱，打算留给孩子，用来做高中和大学的教育金。现在孩子只有5岁，15岁读高中，考虑通胀因素，高中和大学学费是30万元。这就决定了：

①这笔钱最长投资期限，10年。

②这笔钱承受的风险，不能产生本金的损失，但可以忍受一定的短期亏损。

③这笔钱的预期收益率，是10年200%，年化收益率为11.6%。

要想达到11.6%的预期收益率，货币基金是不合适的。单纯投资债券基金也不行。所以必需选择一些稳健的股票型基金。

比如，下面两只股票型基金，其中一只10年获得222%的收益；另一只11年获得303%的收益。可以满足标准。

大家需要注意的是，虽然这些基金长期收益不错，但它们都面临过短期的风险。有的甚至跌去了30%。但因为你投资的期限是10年，只要耐心的持有，短期的下跌不影响长期的上涨。

总之，有一笔钱，要做理财，一定要考虑清楚刚才的3个问题：这笔钱的用途是什么？这笔钱能承受的风险多大，投资期限多长？这笔钱的预期收益率是多少，要投资什么产品？

这样才能真正做到心中有数。