负债指南193 | (随笔)当你的实力和你的债务规模不匹配的时候

欣欣。

声音听着很小。

用她的原话说,长得像高中生。

说起来她的情况。

她名下接近50万的债务,起因都是因为他老公,拼命的帮家里,最后碍于面子,从一个很小的数字,慢慢把债务给养大了。

保守估计,这个50万里面,1/3是利息。

而她的收入?

扣完保险每个月到手只有3400元。

年赚5万元左右。

不要觉得很少,这才是真相。

至于知乎上动辄年赚百万,千万的?

有2种可能。

第一,是真的。

幸存者偏差的存在,在上面发出声音的,真是这些塔尖的人,而塔底的人没有发出声音。

就会出来一种幻觉?

年赚百万的人这么多?

第二,是假的。

就像前些年,有个笑话,在北京的中关村喝一杯咖啡,你会遇见5个CEO,8个总裁一样,在网络世界混,要给自己挂点头衔,才会不觉明历,而人对数字是敏感的。所以,在知乎逛一圈,你会发现,年赚100万只是弟弟。

我就是个,小弟弟......

年赚5万,对上负债50万。

这个算是自身实力和债务规模不匹配?

欣欣她老公前两年债务崩盘的时候,她已经体验过被催收骚扰的滋味了,所以这次主角变成她自己的时候,心态倒是挺好。

她说,我想再找一遍公司老板,商量着一次性借我几十万,收利息都行,我拆迁款一下来,就还给公司,但是没勇气。

我说,这个可以试试。

她说,我现在就每天这么想,就是不敢开口,很怂。

我说,人穷志短,不是没有道理的。所以普通人,真不能让自己跳坑里,太难爬出来了。

她说,我还想过给自己先自爆一下通讯录,就直接群发消息,说因为信息泄露受到骚扰,接到任何说我欠钱不还的电话,请勿信,并且及时截图给我,作为证据报案用。这个思路也不知道对不对?

我说,其实没这个必要,精力聚焦到自己身上,不要在意别人怎么想的,那不重要。人的精力很有限的,聚焦到问题本身上面去,很多人一欠钱,就找平台的刺,说他们这个利息高,那个不合理,其实都是很愚蠢的行为。

她说,借钱的时候,还有大把花他们钱的时候,没觉得他们不好,简直强盗思维。瞬间觉得你讲的太有道理了。

第二天。

她说,昨天跟你好好聊一回之后,我今天一整天都是平静的,还是你厉害。

我问,稀释了一部分能量给你?

她问,那个贷款的利率具体该是怎么算?我这仔细看了一下我的好分期账单,上面显示每个月还款是870.14,其中本金628.84,利息22.12.服务费112.53,保障金106.55,所有贷款里面好像就这个比较离谱。

当时应该在写文章,让她去找负债指南26的文章,套公式算一算。

她说,用了这个负债指南26里的公式,这个5%,相当于月利率就是5%,五分利息这个意思吧?

我说,5%设置格式,百分位后2位。

她说,后两位显示出来就是4.71%,那这个变成年利率的话是怎么算?

我说,乘以12。

她说,哇,那就是56.52%,那我是不是可以去扯皮了?

我说,那个公式叫IRR算法。

内部收益率计算。

它是什么意思呢?

比如你借了1万的本金,等额本息的还12期,每期可能你要还1000左右,当你还到第6期,第7期的时候,你的本金其实早已经没有1万了,但是利息还是按照本金1万去计算的,所以真实的本金利用率是没有1万的。

这个数字是算给我们自己看的,你拿着这个数字,就知道资金真实的在你手里的利用率,这个是财务上面比较专业的一种算法。

然后你借的那些平台呢?他们公司的人这些东西肯定是懂的,他们也想多赚钱,这种卡擦边球的事情他们肯定会做,所以基本不用算,肯定也是没有超红线的。

她说,我想也是,比如国家规定36%,那他们就会是35.99%之类的,我要是拿这个去,感觉就是瞎扯皮。

我说,要是有用,我早就说了。

她说,但是多学点对我来说也是好事情。

我说,学了不用,就会忘记了。

她说,这些财务上的东西真的很难懂。

我说,不用学那么深,而且学东西,要看你的目标是什么。

欣欣和我讲了一个她闺蜜的故事。

她闺蜜日子过的并不差,有房有车,自己和老公的工资都不错,小孩子也是上的那种超级贵的幼儿园。但是,可能有些命中注定的味道,她现在欠的所有债务基本上都是帮别人欠的。

怎么个命中注定呢?

她的闺蜜,居然会主动问欣欣。

要不要贷款出来给你度过难关?

那天她看完库尔勒的故事。

她问,我可能也有思维被禁锢的成分,我时常在想我是不是有别的出路?

我说,你呀?现在老实的上班,等拆迁款,最稳了。

她说,反正你说的我都记得,有成本的钱绝对不碰。

也许不是所有人,都和欣欣一样幸运。

有拆迁款,正在路上。

而是,那种一眼望不到头的绝望。

正常我们的人生轨迹,应该是怎样的呢?

毕业,就业,拿着微薄的薪水,沉淀自己的价值,然后等着升职加薪,找一个和自己差不多条件的另一半,量入为出,一起攒钱,然后买房置业,生出来下一代。

把自己没有实现的梦想,寄托在下一代身上。

可现在呢?

网贷的出现,膨胀了我们每个人的欲望。

大众创业,万众创新,每个人都觉得自己去创业,就能做出来下一个阿里巴巴。

然后呢?

家里有积累的,被掏空过去十多年的积累。

家里没有积累的,提前透支了自己未来5年、10年的收入。

前两年,刚从公司离开的时候。

我特别迷茫。

我去找我初中的校霸,星爷。

他初中都没有念完,看守所蹲了半年,出来就跟着家里做事了,我当时就想借着他的眼睛,看到一点不一样的事。

我当时迷茫的是什么?

我扒着井盖看过上面的世界,再掉回井底,这个落差,我一时间接受不了。

我问他,你出来10年了,一共挣了多少钱?

他说,若是掏心窝的话,满打满算100万。

我点了根烟,没说话。

他说,刚出来的时候,我才多大?16岁。那个时候什么都不会,去工地推销,给工地的狗追着跑。后来回去家里问我爸怎么做,我爸说,你要搞定工地的保安,带包芙蓉王,你人也不用进去,你把样品还有名片包着,跟保安谈好返点,他会帮你解决。

我说,真羡慕你有一个有结果的父亲。

他说,他只能给我方向,最后路还是我自己走出来的,工厂里,门店里,怎么让我们家的员工对我服气,而不是因为我是我爸的儿子而服我。你不知道干我们这行多累?生意要做进去,就少不了带着他们吃喝嫖。生意做进去了呢?要账的时候,又是一个头痛的事。

我对亚克力这个行业不熟悉,他爹在这个领域的沉淀超过20年,腾讯深圳新的那栋写字楼,他就开了一个400万的单。

后面我回忆他说的话。

算算大账,10年的时间,才挣了100万。

这么少?

仔细的想,可能是前面8年,他都没挣到钱,和他见面那会的前2年,挣了100万。

销售行业里面,一般2种人最吃香。

第一,没有经验的新人。

第二,资源雄厚的老人。

新人没有经验,但是一张白纸,只要公司的培训体系跟的上,每个新人都嗷嗷的,在老板的眼里,最后的大账一拉,不赔钱,新人就能源源不断的招。

而资源雄厚的老人?

那是干将,以一敌百的。

最痛苦的,就是不上不下的老油条。

没有了新人身上的激情,你说他什么都不懂吧?他又多少都懂一些。你说他什么都懂吧?他又什么都钻研的不深。

后来的时候,我也还是会迷茫。

迷茫的时候,就会想。

这是一个看结果的世界。

与其去想很多遥远的大问题。

不如就天天想一件事。

怎么让这个月挣的比上个月多一点?

这个世界上大多数事情,只要你足够的想。

基本都是可以实现的。

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1、以上名字均为化名,亮亮除外。

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