车辆保险知多少？保险如何看？如何买？如何用？
哈喽大家好，我是卡维恒子说。
昨天有位维修师傅分享了一张图片，是一辆卡车使用汽油发电机不当导致起火，照片中黑烟弥漫。
以上事件暂且不说，有朋友就问了，这个事情改用什么保险来保？大家讨论纷纷，可以用车损险吗？还是可以用车辆自燃险？
不知道你的答案是什么，但是借这个事件，给大家介绍一下关于车辆保险的相关保险条款，看完之后就知道答案了。
机动车保险的分类。
交强险。
全称“机动车交通事故责任强制保险”，但凡带“强制”二字就是必买的保险，国家强制规定，不买不让上路。总保额为12.2万，其中死亡伤残保额11万元，医疗保额1万元，财产损失保额2000元。
商业险。
商业险又分两块，基本险和附加险。每个基本险之外延伸出多个附加险。附加险主要是对相应基本险的补充。
多数情况下，车辆都会购买“车辆损失险（车损）”和“第三者责任险（三者）”这两种基本险。这两种商业险基本满足车辆发生事故的赔付和维修支出（只要保额够）。
车辆损失险（车损）以及附加险。
每一项保险背后都有几页的保险说明书，很少有人会一条一条的阅读，这里就给大家总结一下车损险内容。
保险条款中最主要的内容是告诉你保什么和不保什么（保险责任），另外就是告诉你什么情况下不保或该保的内容也不会保（责任免除）。
比如，车辆购买了车辆损失险，司机驾驶车辆撞了墙。维修定损1万元，车损险给予支付维修费用。因为保险责任中此种情况属于责任范围之内。
但是，如果司机喝了酒后驾驶车辆撞了墙，定损的1万元不会给予支付。因为责任免除中明确规定，酒驾事故一律不保。
上面这个例子都是小儿科，看看我们容易忽略的保险条款。
以上十条免责不保的条款，总结来就是非行驶事故的车辆损失和人为造成的损失以及车辆损耗和故障，不予赔偿。
另外，注意一下第三条“高温烘烤、人工直接供油造成的损失”不予赔偿。
本文开头车辆燃烧事件适用此条款，属于人工供油造成的损失，不予赔付。所以，事件中的车辆无法使用车损险理赔。
机械的磨损贬值不保可以理解，为什么还有其他的免责条款。这就要说商业化设置了，这些责任免除条款外，对应一部分附加险，一是弥补基本险，二是增加另外一部分保险收入。
比如，全车盗抢险，玻璃单独破险，车辆自燃损失险，涉水险等，这些在车损险里都是不保的，想要保，交钱购买附加险。
之前的事件中，自燃险能够给予赔付吗？
答案是同样不予赔付。因为自燃险的保险条款规定，只保障车辆在使用过程中，因车辆电器、线路、供油系统故障以至燃烧造成的车辆损失。
车辆必须在运作过程中；
车辆自身的电路、线路和供油系统故障。
因此汽油发电器不属于车辆电器，属于人为供油。所以造成的损失自行承担，保险公司一分不赔。
所以说，即使你买了附加险，也是会出现不赔付的情况。具体的就要看各个保险的保险条款了。
第三者责任险（三者）。
根据三者险的保险条款，可以把三者险视为交强险的补充险。交强险是在发生事故后赔付他人人身安全和财产的，额度只有12.2万。三者同样是赔付给他人（第三方）的人身安全和财产损失，额度可高达百万。因此可以说三者是交强险的补充险，条款比较简单，容易理解。只要你有驾照，车主允许你开车，保险公司都会给予赔付（赔付给第三方）。
同样，三者险之外也有附加险，比如车上人员险，无过失责任险等。是进一步补充三者险的缺失，保障车上人员的生命安全。
具体保险条款参看保单。
车辆商业险购买推荐。
车损险必须购买，而且要加不计免赔。虽然每年保额都会下降，虽然并不是保障车上全部设施，也一定要买。保证事故后维修的大部分支出是没有问题的。
三者必须买，100万起。路上人多，车多，豪车也多。大额的三者才能保障足额的赔付。
根据情况和车辆使用环境购买部分附加险。比如雨多地区购买涉水险，常走危险路段购买乘客责任险，危险品运输购买自燃险等。
是不是每一次事故的都要走保险？
不要每一次事故都走保险申请理赔，走了保险可能还会吃亏。
所有的保险公司对车辆保险都有优惠规定。购买后，第一年不出险（不进行保险理赔）第二年保险费会有所优惠。第二年继续不出险，第三年保险费会继续优惠。每次优惠递减10%。
对于卡车而言，保费高，所以优惠的金额也高。如果车辆维修费用高于优惠额度，则不要向保险公司申请理赔，因为理赔后，保费优惠全部取消，跳回原价。因此，权衡维修费用和保费优惠费用的大小，再决定是否申请理赔。
举个例子：某卡车首年保费20000元，连续两年未出险，第三年保费为20000*80%=16000元，差额4000元。事故后需更换前保险杠，费用2000元。申请理赔后自己不用出资2000元更换，但下一年保险费调回20000元。相当于一个保险杠花了4000元。
而自己承担2000元后，次年保费依旧可以优惠4000元甚至更多。这笔账可以自己算一下。
注：1以上图片和举例仅供参考
2通常情况下，不出险费用降低10%，最高降低三年，也就是达到首年费用的7折。
3各保险公司规则政策不同。
说到这里，我想起了站里的两辆事故车。
事故车A：买了不到两年，发生事故，拉到站里搁置一年未修理。车辆只有交强险，无任何商业险。车辆中大部分重要部件都要更换，包括车头，车架，车桥等，费用全部自己承担，可以说损失重大。
事故车B：买了不到一年，行驶4万公里。车损险，三者，乘客责任险都有。车辆的维修、运输，主驾副驾司机医疗费用全部由保险公司支出。
一句话总结车辆商业险的价值：可少买，不可缺；花了钱，买万一。