【凹凸评测】东吴人寿|蜀乐保：男女特定疾病杠杆高，缺陷有7个

东吴人寿保险股份有限公司成立于2012年5月，总部位于江苏苏州，是经原中国保险监督管理委员会批准的国内首家总部设立于地级城市的全国性寿险公司，目前注册资本金40亿元。由苏州国际发展集团公司等共21家单位共同发起设立，其中国有股份占比为70%。主要经营业务为人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务以及上述业务的再保险业务，国家法律、法规允许的保险资金运用业务，经中国保监会批准的其他业务。

苏州国际发展集团有限公司：成立于1995年8月。2001年底经江苏省人民政府核准，由苏州市人民政府批准授予国有资产投资主体职能。2003年，在市属国有资产重组中，苏州市委市政府明确将国发集团建成以金融投资为主业的国有控股公司，员工总数超过10000人。经过近五年来的营运，已经建立起“银行、证券、保险、信托、担保、创投”六位一体的地方金融平台，是一家具有金融服务、资本经营、资产管理等综合功能的国有独资公司。

“产品责任   

蜀乐保的全称是东吴蜀乐保重大疾病保险属于多次赔付重疾险，主要的保障责任是100种重症分5组3次赔付，每次赔付100%基本保额，间隔期是1年/5年；20种中症不分组2次赔付，每次赔付50%基本保额，无间隔期；35种轻症不分组3次赔付，首次赔付30%基本保额。

值得注意的是，蜀乐保的身故责任是赔付已交保费或者现金价值，不是赔付保额，所以属于消费型重疾险。另外蜀乐保涵盖9种男性特定疾病双倍赔付与7种女性特定疾病双倍赔付。

“产品优势   

优势1.特定疾病双倍赔付

蜀乐保针对男性、女性高发的疾病，可以双倍赔付，以往绝大多数针对男性女性特定疾病的额外赔付比例都是在25%-50%之间，蜀乐保可以额外赔付100%，可以说是比较良心的。从特定疾病的病种上看，确实都是男性女性高发的病种，含金量比较高，男性涵盖9种（实际12种），女性涵盖7种（实际13种）。

“产品陷阱   

缺陷1.重疾分组赔付间隔期过长

蜀乐保针对的重疾保障是100种重症分成5组，3次赔付，每次赔付100%基本保额，从分组的情况来看，分组是比较合理的，恶性肿瘤没有与其他高发重疾分在同一组。

但是间隔却过长，假如前次重疾是恶性肿瘤，那么第二次重疾如果是第三组的疾病（与器官功能严重受损相关的疾病），那么间隔就要5年，这个间隔期太长了，就算是目前的恶性肿瘤二次赔付的间隔期也才3年，那除了这种情况的其他情况的间隔期是1年，这个间隔期也是比较长的，目前绝大多数的分组多次赔付的间隔期都是180天，不管前次重疾是否恶性肿瘤，无任何限制。所以蜀乐保的间隔期的坑不小。

缺陷2.隐性分组

隐性分组是大部分网红重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。蜀乐保保障的轻/中症病种有55种，但是涉及到隐性分组的病种有12种，分组达到4组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。

缺陷3.等待期要求严格

（1）、蜀乐保在等待期内因非意外导致患轻症，中症会终止合同，退还已交保费，现在比较人性化的条款是等待期内确诊患轻症、中症，合同不会终止，只会终止该疾病的责任，其他保障责任继续有效，只有患重疾、身故或者全残才会终止合同，退还已交保费。

举个栗子：假如小黄买了蜀乐保，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为患过心肌梗塞的人，基本再次买健康险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

（2）、蜀乐保对等待期内出险的定义是等待期内出现疾病的前兆或者异常，然后过了等待期发展合同约定的轻症、中症、重症，都是拒赔的。举个例子，投保前标准体通过，在等待期内，单位组织体检，查出了肺结节，过了等待期，确诊的肺癌，这样就会很容易被拒赔，再比如，投保前乳腺结节2级，如实告知标体通过了，但是在等期内检查变成了4级，等待期过后，确诊为乳腺癌，这样也是很容易被拒赔的。所以买了保险切记在等待期内不要进行不必要的检查，除非真觉得身体不适。

现在比较友好的条款是只要确诊发生在等待期后，就可以赔，不管等待期内有没有检查异常或者发病。

缺陷4.部分疾病定义严苛

（1）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。蜀乐保在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“出现增殖性糖尿病视网膜病变”、“糖尿病肾病，且尿蛋白>0.5g/24h”与“因糖尿病足坏疽进行足趾或下肢截断术”。

（2）、慢性肾功能障碍：宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。蜀乐保不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。

（2）、严重类风湿性关节炎：蜀乐保要求类风湿性关节炎功能分类 IV 级：大部分或完全失去活动能力，病人长期卧床或依赖轮椅，生活不能自理。宽松理赔条件只要求达到III 级，关节活动显著限制，不能胜任工作，料理生活也有困难，虽然只是相差一个等级，但是实际理赔条件却相差不少。

缺陷5.其他陷阱

（1）、25种统一定义高发重疾对应的轻症缺失：中度阿尔兹海默症、慢性肝功能衰竭、中度昏迷、听力严重受损、中度帕金森病、轻度原发性肺动脉高压，缺失有点多。

（2）、消费型的重疾险，卖着储蓄型重疾险的价格，蜀乐保的身故责任并不是赔付保额，而是退还已交保费，或者现金价值，哪个数值大，就赔付哪个。

（3）、原本是重疾列表的胆道重建术下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降至30%。

（4）、缺失相对较高发的严重哮喘，关注这个保障的消费者要注意了。

“凹凸说   

抛开费率，蜀乐保的保障看似保障比较多，但是存在的问题还是比较多，虽然是一款分组多次赔付的重疾险，但是间隔期过长是凹凸君比较在意的，另外高发轻症缺失比较多也是值得注意的问题。

在综合费率之后，蜀乐保就显得更加没有竞争力了，一款消费型的重疾险卖着储蓄型重疾险的价格。不可否认，蜀乐保对于男性女性特定疾病的保障杠杆是挺高的，但是这点不足以支持这偏高的费率。

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