微信和民生银行“隔空博弈”，背后或引发连锁反应？
即从2018年12月18日起，所有绑定民生银行的客户从微信提现，或转账至民生卡时，在之前0.1%服务费的基础上增加0.05%的附加费，共收取0.15%的服务费(千分之一点五)，单笔服务费不足0.15的，将按0.15元收取。
一时间，炸锅了！
为什么只是民生银行？
我有民生银行的卡吗？
其他银行会提高提现或转账到卡的费率吗？
微信之后，是不是就轮到支付宝了？
……
一个0.05%，引发了一轮“蝴蝶效应”！
很快，微信道出其中苦衷：
2016年迫于成本压力（银行快捷支付手续费成本），微信开始收取提现服务费，但不会以此作为平台的盈利手段。此次费率调整也是基于民生银行较高的快捷支付手续费压力。
这中间，民生银行一度跳出来“甩锅”：自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费，微信支付宣称的费用调整与其无关。
三则声明中隐藏着一个传导链条：民生银行提高了财付通（微信支付对接）的快捷支付费用，微信迫于成本压力，只能提高费率。
可见，民生银行的一个小举动，最终只能由用户来埋单。而且，后续一旦连锁反应发生了，则受影响的用户可能不是几十万、几百万，甚至是上千万、数亿！
微信的“弱势”面
犀利君算了一笔账，假设民生银行的3079.17万手机银行用户（截至2017年年底数据），每天有10%的用户提现或转账到民生卡，即308万人提现或转账到卡，提高的0.05%的费率意味着什么？
我们暂且都按最低服务费收取，0.05元计算，308万人对应着15.4万元的服务费，一年365天，对应的服务费总额大约5621万元。
这并不是一个精准的数据，但这样粗略计算，就能看出，民生银行较高的快捷支付手续费，最终可能让用户多支付5000多万元的服务费。
民生银行说，未向该财付通（腾讯旗下）及其客户收取任何提现或者转账手续费。
确实，但民生银行针对第三方支付的快捷支付手续费呢？这可没少收，而且根据微信的声明，这笔费用甚至不比其他银行低。
犀利君查看了民生银行的历史财务报表，在银行的财报中，有一个重要的指标：手续费及佣金净收入。这项收入算在银行的中间业务收入中，算是银行优化收入结构、轻资产化的重要指标。
2015年－2017年，民生银行的手续费及佣金净收入分别为512.05亿元、522.61亿元、477.42亿元。看起来，2017年民生银行的手续费和佣金收入是下降的，但细看明目，犀利君发现，在“手续费及佣金净收入”下面，有一项细分收入：银行卡服务手续费。
民生银行2017年手续费和佣金收入明细
民生银行的银行卡服务手续费，最近几年可以连续上涨，尤其2017年220亿元，比2016年增长了30.95%；2016年也比2015年增长了10.09%。
这里面，另外还有一个指标：结算与清算手续费，2017年实现30.28亿元，比2016年增长了26.01%。
民生银行里的这些收入增长，都直接或间接与“快捷支付手续费”有关。
而在另外一边，微信支付的成本不断提高。仅2年前，马化腾就明明白白透露了一个数字：1个月3亿元。也就是，一年，仅微信支付的通道成本，将近40亿元！
2年过去了，微信支付今非昔比。看看前几天刚公布的腾讯三季报，截至三季末，微信和WeChat合并月活跃账户数达10.83亿。Q3微信支付日均成交量同比上升 40%，线下商业支付笔数同比增长 280%。
增幅背后，是“甜蜜的烦恼”。腾讯第三季度，收入成本同比增长35%至人民币451.15亿元，主要来自于支付相关服务成本、内容成本以及渠道成本。
一向强大的微信，面对银行，也只能是弱势群体！
最可怕的是连锁反应
实际上，如果只是民生银行一家银行快捷支付手续费高一点，问题也不大，也许微信忍忍就过去了，但最可怕的是趋势和预期。
首先是民生银行，这两年民生银行的手机银行和网银用户量不断增长，2016年分别是2475.14万和1624.52万，2017年分别达到3079.17万和1812.88万，未来将突破5000万甚至上亿。
如果微信不提高那0.05%，需要承担的一年的成本可能不止5000万元 ，未来将一直增长。
其次，民生银行之后呢，其他银行会不会提高对第三方机构的快捷支付手续费？工商银行、招商银行、农业银行、建设银行、浦发银行……真的扩大到上亿用户、数亿用户。
微信支付对接这些银行的快捷支付，10亿多用户一年数百亿笔交易，然后这些交易就变成变成微信支付的无底洞。
一根根稻草压上来，再大的骆驼，最终都要倒下，微信不能承受之轻啊！
第三，只有微信支付会受影响？当然不，恐怕支付宝也无法幸免！刚刚，支付宝全球年活跃用户超过9亿，而且这些用户打开支付宝很大一部分是为了全球卖、全球买、水电煤支付……！
如果银行的快捷支付手续费都提高了，支付宝可能也不得不为了自身的生存，对提现和转账到卡的费用进行调整。
2016年2月微信官方宣布对微信提现将按金额收取0.1%的手续费，每笔最少0.1元，每个用户享有1000元的免费提现额度。
几个月后，2016年10月，支付宝提现2万额度以上要收取0.1%的提现费，玩法不同的是，提现费可以用蚂蚁积分换。
所以，从民生银行开始，可能新一波的提现费或转账到卡的费用，就要起蓬头了。
不幸的是，最终买单的，只能是用户了！
微信和民生银行，你挺谁？
民生银行的2017年财报中，在公布手机银行客户数3079.17万的同时，还有两个数据值得关注：
一个是交易笔数，4.76 亿笔，同比增长 8.50%；
一个是交易金额，9.95 万亿元，同比增长 8.37%
按民生银行的说法：客户交易活跃度稳居银行业前列。而这两个数据，在2015年时还分别是3.42 亿笔和6.00 万亿元。
同时，2017年民生银行个人网银客户数1812.88万户，交易笔数 21.34亿笔，交易金额10.88 万亿元。2016年民生银行没有公布个人网银交易笔数和和金额，客户数是1624.52万户。
在这些增长的交易笔数和交易金额中，有多少是用户通过微信绑定民生银行卡，在线上线下各种场景支付完成交易的，可能比例也不小。
此外，“微信”也出现在民生银行的财报中，民生银行通过微信银行，为用户提供账户管理、理财产品、 特惠生活等金融服务等。2017年微信服务号矩阵用户数达到2681.89万户，2016年时这个数据还是1687.28 万户。
可见，民生银行通过微信平台进行“商业化”的势头，还不错哦。
相对而言，在这次提高费率的过程中，微信更像是被顶到杠头上的无辜者，不得已而为之。
看看腾讯三季报中，来自于支付相关服务成本、内容成本以及渠道成本高达451.15亿元，可见，支付相关服务成本已经变成腾讯的三大成本之一。
对微信平台而言，不管是2016年2月宣布1000元以外提现收取0.1%的手续费，还是这次对绑定民生银行的客户提现和转账到卡提高0.05%的费率，说重一点，这关系到生死的问题。
你怎么看？！
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