监管发文，惠民保恐怕昙花一现？
有一种保险，
不限年龄、可带病投保、无等待期、不用体检、不限职业……
相信你已经知道我说的是什么了。
它就是【惠民保】。
到目前，全国总共推出了140款惠民保，覆盖26个省份和4个直辖市。
各地的叫法不一样，上海的叫沪惠保，北京的叫京惠保，重庆的叫俞惠保，成都的就叫惠蓉保。
等等等等。
惠民保这两年有多火，
据说沪惠保上线24小时内，就售出了150万；
最早推出惠民保的深圳，2020年全市的参保人数高达50.4%，深圳一半多的人都买了；
而且目前，惠民保累计超过了6000万人参保。
可就是这样一个由政府背书的商业保险，最近也被监管了。
银保监会的这份通知，算是给了惠民保官方名字，叫“城市定制型医疗保险”。
而监管具体包括四项内容：
（1）强化依法合规
（2）压实主体责任
（3）明确监管要求
（4）加强行业自律
在这份文件里，还专门提到了会重点监管的问题：
包括参与恶意压价竞争或承保价格低于成本；夸大宣传、误导消费者、冒用政府名义虚假宣传；等等。
这份文件可谓刀刀切中要害。
随着文件的下发，也再次验证了我的看法，绝大多数城市的惠民保，最终都会成为昙花一现的保险产品。
那惠民保具体被监管了什么？
这就要从惠民保渐渐暴露出的问题说起。
一
惠民保面对的四大问题
惠民保设计之初，目的是普惠大众，它有点类似于医保，比如投保门槛低、低保费等有很多相似地方。
但随着加入的人越多，暴露出了很多问题。
1、 保司不赚钱，反而在搞价格战
在监管文件里，提到了这么一条：
低价，无疑是惠民保的核心优势之一，惠民保能发展到今天的超过6千万人投保，它功不可没。
2015年，惠民保最先在深圳试点，当时的价格是18块；
今年的惠民保，一年也才39块；
2018年南京的惠民健康保，一年49块钱。
升级到今年的99元/人，还是很便宜。
全国惠民保的价格基本在60块上下。
事实上，很多惠民保产品的定价低于成本，保司根本赚不到钱。
以18年南京的惠民健康保为例，当年39.5万人投保，总保费约1759万。但受理了3185理赔案件，总共理赔1420万元。
再扣除各项运营成本，几乎是不赚钱的。
再以深圳2019年的惠民保为例：
2019年，保险公司将保费提高到了30元/人，但依然处于亏损状态，当年保费收入2.25亿元，赔付超过2.3亿元。
没有盈利，保险公司为何还乐此不疲？
答案只有两个字：获客
这其实是保险公司之间的一种恶性竞争，通过惠民保业务开拓出新市场和客户，变相用低成本获取新客。
为了抢占市场，不惜大肆打价格战。
惠民保不赚钱，但你总有别的保险需求。
客户就是钱，懂的人都懂~
但没有盈利，影响的是产品的可持续性。
今年开开心心买了，得了客户，结果明年说不卖了。
这就很尴尬~
惠民保是商业保险，不是慈善。
它本身应该成为服务老百姓的美酒，而不应该沦为保险公司为了卖保险的酒瓶子。
所以，未来惠民保的价格上涨，是大势所趋，更是为了这类产品的健康发展。
2、 看似同一款产品，背后多个主体，更有甚者，假借政府名义
监管内容第二条是这样的：
又为什么要压实主体责任？
因为惠民保和普通的商业保险不一样，它背后有多个参与主体，从政府背书，到保险公司产品设计，再到产品宣传，最后到健康管理。
包括政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经济公司四个参与主体。
所以确定主体责任非常必要。
以沪惠保为例：
除了政府背书外，承保的保险公司就包括了九家，还有提供信息支持的公司，以及健康服务公司。
政府站台是惠民保的第二个核心优势。
惠民保为什么这么火？大家口耳相传的除了便宜外，其中最大的原因还是有政府在背后撑腰，大家心里更放心。
所以惠民保今天才能在市场上大行其道。
但事情总有意外，市场上接连出现了挂着羊头卖狗肉的虚假宣传。
没有政府背书，也说有。
不是惠民保，也能包装成惠民保。
像去年7月，不断有群众去长沙医疗保障局咨询X康养老推出的“星惠保”，吓得长沙医疗保障局紧急发公告澄清，否认政府对该产品有业务指导。
X康真的是胆大，碰瓷碰到政府头上了。
这个就真要靠大家的火眼金睛了。
有，当地政府官微一般都会发布消息的。
3、停售无约束，未来谁负责？
惠民保最大的风险是，不对续保做承诺。
买1年就是1年，下一年能不能买没有准信。
而且更不可能承诺保证续保。
我们担心的是，惠民保风风火火搞了一年，两年，三年，产品持续亏损，啪没了，患者不仅失去了保障，而且错过了买其他商业保险的时机，一地鸡毛。
那个时候，谁来负责？
最近几年，有些城市的惠民保还算比较稳定，比如深圳、南京，每年都可以继续买，保费持续上涨。
但如果突然有一天不能买了，也不好说。
比如益阳的益惠保，去年9月发布了落地消息，卖了几天，结果就这么停售了。
毕竟续保也没有白纸黑字写着，保司没有承诺。
持续亏损的事情，即便有背书，也没法硬来。
强扭的瓜，不甜。
4、虚假宣传，夸大宣传，消费者并不清楚责任
惠民保是保险公司和政府联合主导的产品，所以很多产品在宣传时，经常利用政府名义营造一种很靠谱的感觉，
不可避免就会夸大宣传，
过于宣传低价，反而淡化了免赔责任。
过于强调百万保额，淡化了赔付比例。
但这么低的价格真的能实现上百万元保额？
可是，
你知道大多数惠民保其实是不保医保目录外的费用吗？
你知道多数惠民保不保外购药品吗？
你知道部分惠民保不保门诊手术、特殊门诊吗？
你不知道，因为没人告诉你这些事情。
想想如果你是消费者，会不会觉得有政府在背后撑腰，产品肯定作不了假？那我们闭着眼买就可以了。
我们很多人并不清楚责任。
最后理赔了，结果预期和责任不一致，引发理赔纠纷。
二
对于惠民保，请抱有合理预期
政府背书，能获得老百姓无条件认可。
但你不知道，保障和期待之间往往存在一个信息不对称。
产品真实存在的责任，跟你所以为的责任，可能真不一样。
1、 购买前，清楚惠民保责任是什么，以及惠民保不足
很多人都觉得，惠民保就是什么都保，但事实上，很多产品都并没那么惠民。
比如只保障医保目录内的医疗费用，
我们的医保就能报销大部分医保目录内的费用，70%左右，应对大多数情况也够了，剩下的30%费用真的问题不大。
所以这次监管，鼓励医保外的费用很有道理。
那宣传不是说可以100%赔付吗？
那是不知道惠民保的免赔额有多少，少则1万，多则2-3万，扣除医保报销后，自己还要花几万块，才能报销。
也就是说，扣除医保报销后，自己还要花1-3万，惠民保才能报销。
比如成都的惠蓉保：
很多人对惠民保的期待过高，但自己连保障内容都没搞清楚，未来如果发生理赔，可能会形成巨大的心理落差。
所以，建议大家足够了解惠民保责任，以及你想要的是什么样的责任，再决定是个购买惠民保。
这一点，当然也需要各地政府在宣导时的配合，不要让大家乘兴而来，败兴而归。
2、大城市持续性尚可，小城市重在参与
惠民保能不能坚持下去，赔付率至关重要。
影响赔付率的一个指标，就是参保人数，加入的人越多，基数越大，收到的资金越多，越不容易被赔穿。
产品定价遵循的是大数法则，但惠民保是“一城一策”原则，不可避免存在保障理念等区域性差异。
所以参保人数多少带来的效果不一样。
很多市级地区保障方案基础数据不足，缺少风险测算，在设计产品的时候，就可能犯极端错误，比如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。
造成的后果是，惠民保随时可能停止。
而且，越是经济发达的城市，群众的参保意识也更强，惠民保就更稳定。
从受众面上来说，一二线城市持续性应该不会太差，只要政府宣传给力，整个盘子涨涨价是能运营下去。
而对于小城市做惠民保，我会持相对悲观的态度，大家抱着重在参与的心态吧。
（以省为单位进行统筹，可能是更好的方案）
3、对非健康人群，惠民保超棒
惠民保，就在“惠民”两字，只要你以当地社保参保人员身份就可以买。
准入门槛低、定价低，决定了惠民保更适合身体状况欠佳的人买，再退一步，预算极低的人也可以买。
这些人买惠民保，那真的很棒。
其它人，建议还是去买百万医疗险。
惠民保被称为低配版的百万医疗险，两者的责任条款很相似，但它毕竟不是百万医疗险，两者保障差异非常大。
这几年，惠民保以星星之火燎原式爆发，以定价低、低门槛优势吸引更多人投保。但如果惠民保想长久稳定的发展，调整价格，符合监管要求，因地制宜，必将是大势所趋。
否则如昙花一现，开过就落了。
以上。