每月预算只有300元，能买到什么健康险？

客户牛先生是北漂一族，4年前，妻子生了女儿之后，就全职在家。

他所处的行业，996是常态，日常开支、房贷、车贷、孩子的教育费用，时常让他焦虑不安。

或许因为不规律的生活方式和巨大的精神压力，他患上了轻度高血压。

生活沉重的担子让他担心，万一哪天自己垮了，家庭怎么办？

所以他想买一份能够保障重大疾病的保险，但预算最好控制在每月300元以内。

经过了解，牛先生找到奶爸，希望用这个预算，帮他设计一个投保方案。

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客户情况

方案配置前，除了预算，还需要了解牛先生的健康状况、保障需求等实际情况。

（客户情况及投保需求）

牛先生有轻度高血压，买健康险会有一定限制。

同时，牛先生的爷爷是因肺癌离世的，也就是说家族成员有癌症病史，投保时要注意加强恶性肿瘤保障。

险种方面，优先考虑重疾保障，把大额的经济风险先转移。

由于预算有限，牛先生提出暂时只考虑自己的保障，妻子和女儿健康状况良好，先靠社保。

在了解基本情况后，我们一边跟牛先生保持沟通，一边给他设计方案。

这里插两句：

其实，跟牛先生情况差不多的朋友还挺多的。

在实际投保过程中，并非所有人都能一下子拿出7、8000，甚至上万元来，而是循序渐进地去配置。

所以在给牛先生设计方案的时候，会顺带讲一下，月预算300元，究竟能买到哪些产品。

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预算300元可投保的健康险产品一览

牛先生的保障需求是想要能够保障重大疾病的保险，百万医疗险和重疾险则能满足他的需求。

1、百万医疗险

能用很低的保费获得上百万报销额度，预算有限时，我们建议优先配置百万医疗险。

每月预算300元，可选的百万医疗险产品不少，重点关注是否可以顺利通过健康告知即可。

以下几款都是性价比较高的产品：

（高性价比百万医疗险产品）

30岁，几款产品的年保费基本不超过400元，每月30几元，完全在预算内。

像众安尊享e生2021（<<点此查看测评）这类产品，保额高、保障扎实，同时有不少实用的可选责任和多样的增值服务，保障比较全面丰富；

普惠e生则更适合乙肝、结节等身体健康状况异常的朋友，因为健康告知很宽松；

复星联合超越保2020（<<点此查看测评）则能保证续保6年，同时价格较低，整体性价比高；

平安e生保长期医疗（<<点此查看测评）保证续保20年，保障时间长，更适合年龄较大的朋友。

2、重疾险

重疾险是给付型险种，罹患约定的重大疾病即一次性给付保险金，

可以补偿患者因大病损失的收入，价格会比较高。

月预算只有300元，能买到的多是一年期重疾险，或者只保重疾、只保一定期限的产品。

例如以下几款产品：

（月预算300元以内的重疾险产品）

• 一年期重疾险

以支付宝平台售卖的国泰健康福为例：

这类产品目前的价格确实比较低，不过它采取的是自然费率，即每年保费不是固定的，未来随着年龄增长，保费也会涨，如果测算一下保几十年的总保费，会发现它并不便宜。

此外，保障也比较简单，只保重疾，轻症可选，所有保障都只赔付1次；

同时，不保证续保，有停售风险，而且如果买完之后发生理赔，后续几乎无法续保，也很难买其他产品，保障很不稳定。

奶爸一般不建议买这类产品。

• 长期重疾险

这类重疾险采用的是均衡费率，即每年保费是固定的。

瑞华新瑞保（<<点此查看测评）是款纯重疾险产品，只保障重大疾病，附带了身故责任，

能够保障终身，保障时间很长，保费也比较低。

复星联合达尔文5号荣耀版（<<点此查看测评）的价格与瑞华新瑞保相差不远，

但保障更全面，重中轻症都可以保，还有特定的癌症靶向药津贴。

贵一点的信泰达尔文5号焕新版（<<点此查看测评），

不仅保障全面，赔付比例也相当高，重中轻症都有额外赔付，癌症也有特别保障；

两款达尔文5号因为能够定期保障至70周岁，身故责任可选，所以保费能够做得比较低。

30岁男性，30万保额，保至70周岁，30年缴费，不含身故责任：

荣耀版的月保费不到200元，焕新版的月保费也只需200多元，价格都在预算内。

预算有限的朋友，可以重点考虑以上产品。

接下来，奶爸也根据牛先生的情况做了一个投保方案。

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客户投保方案

（牛先生月预算300元的投保方案）

医疗险方面，因为牛先生患有轻度的高血压，

收缩压的测量一般在150mmHg以下，舒张压则在90mmHg以下，这个情况下，大部分百万医疗险都会除外承保。

所以最后奶爸为他挑选了能够正常投保的普惠e生。

重疾险方面，由于直系亲属有癌症病史，奶爸建议牛先生选择有癌症晚期特别保障的信泰达尔文5号焕新版。

基础保额30万，能够覆盖大部分重疾费用；定期保障至70周岁，有效控制保费。

同时这款产品60岁前的赔付比例很高，牛先生可以在家庭重大责任期内获得较高的保险金，补偿家庭损失。

整个方案每月需要的总保费为252.83元，在300元的预算范围内，牛先生表示满意。

当然，这个方案还有很多可优化之处，例如保障不够全面，保额也不算高。

我们建议牛先生，等经济宽裕了，把意外险（<<点此查看具体产品）和定期寿险（<<点此查看具体产品）也配置上，重疾保额也可以适当增加，获得更大的保障力度。

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奶爸总结

保险是我们每个家庭的兜底资产，一定要重视。

保险条款是固定的，但由于每个人的预算、身体状况和想法不一样，投保方案也是千变万化的。

不管预算多少，投保前都建议大家找专业人士量身定制保障方案，把钱用在刀刃上。

更多关于投保的疑问，不放添加文末规划师微信1对1咨询。

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