如何做好贷前调查？

贷前调查是拓展客户，发放贷款的第一道关卡，因此，做好贷前调查是每一个信贷员的职责。要想保证贷款调查的质量，必须做到未雨绸缪，因此做好必要的贷前调查工作是非常重要的，千万不可走马观花，草草了事。所以关于做好贷前调查，你都知道些什么？那么下面带你了解一下做好贷前调查的要点。

一、什么是贷前调查？

贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。贷前调查的重点主要包括申请人的资信状况，经营情况，申请贷款用途的合规性和合法性，以及贷款担保情况等。

二、贷前调查的对象

1、企业：对于企业来说，贷前调查需要看企业的贷款用途，借款人的资格，企业的生产经营能力和盈利能力，根据这些实际情况来判断企业是否有能力偿还贷款。

2、个人：对于个人来说，贷前调查就比较直接，一般也看个人贷款用途是什么？以及查看贷款人的信用记录和偿还能力。

三、贷前调查的渠道

1、实地考察企业或者个人公司

2、向借款人或者担保人询问

3、向行业协会或者政府部门查询

4、通过第三方渠道，例如百度，谷歌等搜索引擎

四、贷前调查的原则

1、双人实地调查原则

当贷款客户符合基本准入条件时，实行双人调查原则，而且不能仅凭客户提供的资料完成所需信贷业务资料调查，还必须对客户及其担保情况进行实地调查。

2、信息核实原则

通过银行同业，中介机构，政府管理部门，专家等咨询，公开信息搜集，核实所获取信息的真实性，除此以外，还可以采取电话，实地调查，信息查询等多种方式来进行核实。

3、完整、客观、公正原则

在开展信贷业务调查前应设计充分，完整的调查方案，以避免重复和无序劳动，丧失效率。并且要客观公正的尽职调查，保证调查的独立性，客观性，科学性。

五、怎么做好贷前调查？

贷前调查最基本的四个步骤：听—查—核实—分析。

听：就是听贷款人或者是贷款企业自我陈述，以及听贷款人周边人对贷款人的评价，总之需要了解贷款人和贷款企业的基本信息，这样可以对贷款人和企业做出一个基本的判断。

查：就是查询贷款客户的营业执照，税务登记证，贷款卡等的原件，还可以通过查询贷款客户的财务报表，资质证明材料，来了解贷款客户的基本情况。

核实：就是在听和查的基础上进一步核实贷款人的信息和贷款企业的基本信息和经营状况，确任信息保持一致。

分析：就是通过以上三个步骤的完成以后，客户经理会针对前期收集的大量信息做出一个具体系统的分析，这份分析也决定着贷款人和贷款企业是否有资格来进行贷款。

1、认真核查借款人的身份和资料的真实性

可以通过公安身份核查系统或人民银行个人征信系统查询借款人身份的真实性，对于借款人身份证和经营实体证件照原件与复印件是否一致，结合借款人所在单位，所从事行业，所任职业的信息来与借款人提供的收入证明材料和借款申请书进行核对，从而做出更加合理性的判断。按照以往的核查经验来看，验证真实性最有效的方式就是：陪同打印。

2、加强审核贷款用途

在贷款调查阶段，我们要充分履行告知义务，即明确告知借款人个人贷款资金只能用于个人购房，消费和生产经营，不得用于购买期权，期货，股票，基金和理财产品，对于借款人所提交的借款用途证明材料一定要认真审核，并做出理性分析判断，高度重视借款用途相关业务，防止通过虚假交易骗贷。

3、合理评价借款人还款能力

综合评价借款人能力也是做好贷款调查的一项重要工作。首先，根据借款人职业，收入来源，拥有资产等情况，综合评价借款人的还款能力。在通过询问，调查借款人的一些隐性负债和隐性资产，这样有助于全面了解借款人的真实财务情况，从而更加合理的评价借款人的还款能力。

4、通过贷款类型侧重调查

信贷通常分为纯信用贷款和抵押类贷款，贷款类型的不同，那么信贷员的调查侧重点也有所不同。

对于纯信用贷款来说，信贷员需要着重调查借款人的信用问题和信用风险，客户信用，客户人品以及客户资产都是需要重点调查的对象。

对于抵押类型的贷款，当客户提供了抵押物的书面资料后，信贷员此时要做的不仅是对书面资料进行调查，还需要去实地核查抵押物，看看与书面资料是否相符，此外，还要调查清楚如果抵押物为房产时，房产质量是否良好，危房不能用于抵押，拆迁房不得用于抵押，位置不好的没有潜力的偏远乡镇房屋不得用于抵押，总之要评估房产价值，然后再做出是否可以作为抵押物的决定。