◎本文作者 | 陆拾肆
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嗨，我是T博士团队公号主笔陆拾肆，关注我买对保险不买贵。
经常有不少朋友直接推几个产品链接过来，问到我们：
这款产品咋样，能不能买？
推荐个性价比高的产品。
我理解大家的焦虑，但是还没搞懂保险配置原则的话，瞎买只会浪费钱。
保险作为一种比较复杂的金融工具，涉及到医学、法学、金融、风险精算。
金融本质上在不确定环境中进行资源跨期的最优配置决策，通俗来讲就是把一笔钱在不同的时间和空间上进行更好地使用。
从个人的一生的收入角度来看，
我们不同的人生阶段，面临的风险是不同的，收入也是有高低的：
在人的一生中，有两段时间支出是远超过收入的。
一个是青少年时期，另一个就是退休以后，只靠退休金过日子，有些家庭甚至没有退休金，但医疗支出大大增加。
只有壮年期间，收入接近一生的巅峰时期，收支盈余也处于最多的时候，比如程序员。
利用保险的功能，咱们就可以把这段期间的收入结余，分摊到老年时期的支出上面，保证能安稳度过老年生活。
4）老，活得太久钱不够花，我们用年金险和增额寿险……
从家庭风险的角度，保险可以从下到上帮助我提供如下保障：
第一层是【健康保障】，涉及到意外险、医疗险、重疾险等健康险。
意外伤残分为十个等级，断4根肋骨是最轻的伤残（10级）、一肢缺失是5级伤残，最严重的是1级伤残，生活完全无法自理，例如瘫痪、极度智商缺损等。发生概率低，一旦发生损失惨重。摔伤了、崴到脚了、骨折了等等，发生概率高，损失相对小。像刚才提到一肢体缺失，赔付保额的60%，100万保额赔下来才60万。好一点的假肢，就十多万一个了，过几年就得换一个。高度伤残不仅意味着收入断流，还伴随长期的康复费用和护理费用。意外伤残给家庭带来的经济损失甚至会大于“一走了之”。
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医疗险报销看病住院医疗费用，在一份完整的家庭规划里医疗险不可或缺。市面上有百万医疗险、中高端医疗险、防癌医疗险和小额医疗险，覆盖了不同身体情况、不同收入和需求的人群。百万医疗险是基本款，如果有条件建议选择中高端医疗险，可以覆盖国际部、特需部，享受更好的医疗资源。其实重疾险并不只是用来治病的，和医疗险也是相互搭配的。
冰山上的，大家看得到的是医疗支出，这其中不仅仅是治病的支出，还包括控制种种副反应的医疗费。有时甚至要变卖家庭的核心资产，比如房子、股票之类的；
> 医疗险的作用【报销看病住院医疗费用】，先支付后报销，治疗花了多少钱，在合理且必须的范围内，进行相应比例地报销。
> 重疾险的作用，覆盖得更广：
1.【覆盖医保外的费用】，包括护理、营养、进口药物、交通费、住宿费等……至少30万。
2.【收入补偿】，重疾险是患病后一次性给付。重疾往往伴随着收入断流，但开销不变甚至增大。
重疾险保额建议是30万+三至五年的收入，万一发生重疾，让自己至少有三五年的时间安心治疗和休养，这笔钱由保险公司给。这里强调一句，重疾和寿险都是可以在年轻时，用少量保费撬动高额杠杆。
第二层是【身价保障】，涉及到寿险：
大家买保险往往首先想到重疾险，因为重疾发病率一直在增加。生病的人的痛苦以及高额治疗费用，我们通过媒体、互助和众筹平台都看得到，并且感同身受。据统计，中国大陆三四十岁的男性，在65岁前身故的概率大概是12%，相当于10个人里面至少有一个啊。但三四十岁到65岁，是一个人对家庭经济责任最大的时候。我们好好活着，就是挣钱养家，如果不幸过早离世，经济责任还在，只是我们无法履行。
寿险的作用，是转移身故带来的经济损失，它是身故或全残就一次性赔付保额，保额就是我们对家人承担的经济责任。如果家里资金还不富足，建议谁挣的钱多，先给谁买，买寿险的时候，建议保额要覆盖以下几个方面：上述总和，就是一对夫妻俩对家人承担的经济责任，保额按各自的收入比例分配，例如先生收入是太太2倍，保额也得是太太的2倍。
确保我的家庭不会因为某个人，特别是一家之主倒下，而陷入收入断流甚至负债的窘迫。
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第三层是【底层资产保障】，涉及到年金险和增额寿险，有两个作用：
一个是用保险进行长期储蓄，锁定相对较高的无风险利率，尽量减轻通货膨胀的影响；
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一个是规划现金流，对冲长寿风险，改善我们的收入生命周期，让收入和支出在一生的时间里均匀分布。
这部分适用于家庭里不能亏损的钱，比如做教育金、养老金、婚嫁金，特别是养老金。
我们很大概率活到80-100岁，即便65岁退休，还有30-40年的时间要靠吃老本生活。社保养老金是收年轻人的钱，但是越来越入不敷出了，据社科院预计，2035年左右中国社保养老金将耗尽。
第一支柱社保养老金亏空，第二支柱企业年金连续微弱增长，商业养老保险作为第三支柱众望所归。
高层在规格最高的中央经济工作会议上也再次强调要发展养老保险。
对于我们个人来说，养老年金险让自己有一笔和生命等长的现金流，活多久领多久，能让我们不必向他人伸手或添麻烦，哪怕年纪长了也能活得有尊严有幸福。
第四层是【资产传承与保全】，涉及到非分红的储蓄险：
税务、债务、法律诉讼、资产传承、婚姻变化，都会对财产归属权产生影响。
我们可以利用保险特有的法律、税务属性，高效、安全、有温度地完成资产代际传递，以及婚前与婚后、企业与家族资产隔离与保全。
以上这四层，才是我们买保险要实现的功能，先做好保障，对冲人生可能出现的风险，再考虑赚钱的事情。先给经济支柱搭配好保险防护，一旦这位成员不幸发生意外，也能将风险转嫁给保险公司，确保家庭能够维持正常生活。让家庭财务更稳健，让孩子的教育规划不会因为父母出现意外、重病而改变。保险，让我们不必赌那个“万一”，让我更有安全感，没有后顾之忧。我希望自己健健康康，但是万一不幸罹患重疾，医疗险让我有钱治病，重疾险让我有几年的时间可以安心治疗、休养，而不用担心收入中断；我希望自己长命百万，但万一走得太早，我的家人不会因此受穷，我的孩子还能接受良好的教育；如果我真的长命百岁，我希望有一笔与生命等长的现金流，活多久领多久，保我衣食无忧。
12月30日（本周三）晚八点，我和敏仪还将在直播间和大家分享关于重疾险的落地和投保的相关事项，欢迎扫描海报二维码加入直播围观。
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