刚买的重疾险又又又过时了？
最近保险市场上又上市了一类新的重疾险产品：含有中症责任重疾险。
重疾险可以附加轻症保障我们都很熟悉，但中症保障我想很多伙伴是第一次听说，中症保障什么？与轻症保障比较有什么不同？中症保障是否必需？我们买的重疾险是不是又过时了？
这篇文章带你了解。
01
我这里选择2018年的两款新上市的含中症保障的重疾险：天安人寿健康源尊享与百年人寿的康倍保来介绍，然后再选择不含中症责任的弘康人寿多啦A保重疾险作为参考。
天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、弘康人寿多啦A保，这三款产品详细对比如下：
表格内容非常的多，那是因为这几款重疾险都是大而全的产品：
都是重疾多次赔付产品，都包含重疾、轻症、身故保障，另外健康源尊享、康倍保还额外增加了中症保障。
简单理解，重疾险中比较常见的一类是寿险、重疾保障二合一产品，多啦A保是在这类产品基础上增加了重疾多次赔付保障，健康源尊享、康倍保又在多啦A保的基础上增加了中症保障。
02
一直在说中症保障，可中症保障到底是什么？
我们看看天安健康源尊享中症所保障的疾病有哪些：
上面这些就是天安健康源尊享所保障的20种中症疾病，像一肢缺失、单眼失明、单耳失聪、角膜移植、早期肝硬化、慢性肾功能障碍，我们都很熟悉；有少数的疾病比较陌生；
但我们更关心的是，这些中症疾病与其他普通重疾险所保障的重疾与轻症之间有什么关系；
或者说，没有中症保障的多啦A保重疾险是不是就不保障这些疾病？
我认真的核对了一下，结果也很让人意外：
天安健康源尊享所保障的20种中症疾病都在多啦A保的保障范围内，前面19种中症疾病在多啦A保的55种轻症保障范围内，最后一种出血性登革热在多啦A保的重疾保障范围内。
天安健康源尊享是天安健康源优享的升级产品，我把两者也比较了一下，结果同样挺意外：
天安健康源尊享的20种中症疾病中，共有18种是原来包含在健康源优享轻症中，在中症中只新加入了“中度严重瘫痪”和“结核性脊髓炎”这两种疾病。
到这里，中症保障的套路已经很明显了：
所谓中症保障，其实就是从轻症疾病中选取了部分疾病，然后提高了它们的赔付比例（轻症30% -> 中症50%）。
多啦A保与健康源尊享的区别，表面上看是多啦A保缺少中症保障，实际上的区别是，有20种疾病，多啦A保赔付30%保额，而健康源尊享赔付50%保额。
03
中症保障重不重要呢？
我先问另一个问题，
康惠保轻症赔付比例25%，康乐e生轻症赔付比例30%，这相差的5%是不是很重要？
我想大部分人的答案是：不重要。
中症保障也是一样的道理，轻症30% -> 中症50%，这相差20%也并不是多么的重要。
实际上，重疾险是否附加轻症都是很个性化的需求，有些伙伴想要轻症保障，有些伙伴不想要轻症保障。
我们买重疾险要不要附加轻症呢？
没有标准答案，但我的建议是，如果你的预算有限，只能在轻症与百万医疗险之间选择一个，我建议配置百万医疗险，它保障更全面、作用更大；
或者说，如果你已经配置了百万医疗险，在买重疾险时候轻症不是特别必需。
另外，你会发现，现在的重疾险保障疾病越来越多、越来越全，从25种到100种，单次赔付到多次赔付，分组与不分组...
但是，不论重疾险保障多么的全面，我认为单单依靠重疾险来提供医疗保障是不够的，因为它不论再全面，保障的疾病数目总是有限的，比如100种、200种，可我们患病的可能性远远不止100种、200种，百万医疗险才能提供最全面的高额医疗保障；
我配置重疾险主要就两方面作用：
对百万医疗险停售风险的备份；
对患重疾后不能工作造成的家庭收入损失的经济补偿；
04
再回到文章的产品；
天安人寿健康源尊享、百年人寿康倍保、弘康人寿多啦A保这三款产品都是非常有性价比的，从保费上看三者有区别，最重要的原因是它们的保障上的区别：
1）百年人寿康倍保保费最贵，但它相比较于天安人寿健康源尊享，在第二、三次轻症及重疾赔付比例上更高；
2）弘康多啦A保最便宜，最重要原因是它没有中症保障，也就是对20种疾病的赔付比例较前两款低；
3）天安人寿健康源尊享在保障及保费上都居中；
在选择上，如果想要中症保障，我推荐考虑天安人寿健康源尊享；如果仅仅想要重疾多次赔付，可以考虑多啦A保重疾险。
但再次常规提醒，这三款产品都是寿险、重疾保障二合一产品，如果先发生重疾理赔，寿险保障就终止了，这样保障是有些缺陷的，我常规推荐寿险、重疾险分开购买，保障互不影响。
05
一句话总结，
中症保障是保险公司对轻症疾病的再包装，从产品层面讲有创新，但从保障上来说，有没有它都影响不大。