买保险是一件特简单的事儿
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我相信一部分伙伴的回答是:并没有,看了很多保险文章,了解了很多保险知识,但依然不知道该如何下手。
我前面有过分享,说买保险也是件特简单的事情,今天这篇文章依然要表达这个观点。
我在公众号推荐了很多保险产品,归纳起来也只有四类:医疗险,重疾险,意外险,寿险。市场上销售的人身保险产品成百上千,归纳起来也只有五类,除了医疗险,重疾险,意外险,寿险,还有一类是年金险。
年金险可以买,但一定是在买完了医疗险,重疾险,意外险,寿险之后才需要考虑的事情,所以在刚开始做保险规划时,暂时可以把它放在一边。
我说买保险是件特简单的事儿,因为它实质上就是在医疗险,重疾险,意外险,寿险这四类保险中找到值得买的产品,再把它们合理组合在一起即可。
就像我们下面这样,第一步找产品,第二步组合。
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1)医疗险
顾名思义,医疗险就是报销医疗费用的。
现在的医疗险产品,根据保额的高低,可以分为高额医疗险与小额医疗险。
高额医疗险的典型代表就是目前很火爆的百万医疗险,年度保额在100-300万,它们通常有1万免赔额,主要作用是保障巨额医疗费的。
小额医疗险的保额通常在1万元,没有免赔额,一般只能报销社保范围内医疗费用,主要作用就是保障感冒发烧等小额住院费用。
在购买上,首先推荐购买高额医疗险,把巨额医药费风险转移出去,在有社保可以报销的情况下,小额医疗险都不是那么必要,即使住院,小额医疗费用我们也都是有能力承担的。
在具体产品上,我在既往的文章中都有过推荐,高额医疗险可以考虑众安尊享e生,平安e生保等产品,了解详细信息请阅读:
小额医疗险可考虑小雨伞成人住院万元护及平安少儿住院万元护,了解详细信息请阅读:
2)重疾险
重疾险就是为将来某一天不幸发生重大疾病提供保障的。
我们一般买重疾险是为了患重疾后有钱看病,其实提供医疗费用保障只是重疾险的一个作用,重疾险另外一个作用是患重疾后为家庭提供经济支持的,毕竟患重疾后还能正常工作几乎不可能,这时候家庭经济来源就是一个大问题,而重疾险赔付的保险金就能解决这个问题。
目前来说,重疾险主要有两种形态,一种是寿险+重疾二合一的,比如国寿福、健康百分百等线下销售产品;另一种是单纯保障重疾的,比如弘康A,康惠保等。
寿险+重疾二合一的重疾险,相比较于单独买寿险以及单独买重疾险,要便宜一些,但这种组合最大的问题是,寿险与重疾只能赔付其中的一个,如果先患重疾理赔了,就不再享有寿险保障,再去买寿险也是不可能的,这会是一个隐患,所以我常规推荐寿险、重疾险分开买。
在具体产品方面,目前网络销售重疾险已经有比较多的选择,前面推荐过的,阳光健康随e保重疾险,和谐健康之享重疾险,弘康健康一生A款,百年人寿康惠保等重疾险都是不错的选择,了解详细信息请阅读:
如果想购买1年期重疾险做临时保障,众安的守护e生及乐活e生可以考虑,了解详细信息请阅读:
3)意外险
马路上跑的车都必须有意外险,坐在车里的你没有理由不买意外险。
意外险主要保障两个方面,一个是意外身故,另一个是意外残疾。意外身故是买给家人的,而意外残疾是买给自己的。
通常来说,意外险是最容易买到的保险,因为它对健康要求最宽松,现在网络销售意外险,大多都没有健康要求了。
如果不是有特殊情况,就不要考虑在线下买意外险了,线下意外险不但贵,通常对健康都还有要求,像冠心病等情况通常都会被拒保。
意外险唯一有要求的是被保人的职业,职业按照危险等级不同,通常分为7大类,职业等级越高表示风险越大。通常1-4类职业都比较容易买到意外险,而5-6类职业比较难买到意外险,能买到的也是保费很贵的,保额很低的;R类职业都是买不了意外险,比如煤矿工人。
在购买意外险前一定要确认自己的职业在可保范围内,不然就是买了一个自始无效的意外险。
在意外险选择上,可以考虑小米金融app里的综合意外险100万版,它是承保1-3类职业;如果是女性客户,可以考虑众安的女性尊享百万意外险;老年人的意外险可以考虑众安的孝欣保;对于5-6类职业,我在前面文章中也有过推荐,了解详细信息请阅读:
4)寿险
寿险是保障身故的,挂了才赔付,所以作为被保人,是永远用不上它的,寿险保险金都是给家人用的。
寿险保障身故,意外险也保障身故,但它们的保障是不完全一样的。
寿险保障意外身故及非意外身故,而意外险仅仅保障意外身故,从这个角度讲,寿险是包括意外险的;但是,意外险也不是仅仅保障意外身故,它还保障意外残疾,这是寿险所不具有的。
单纯买寿险,就没有意外残疾保障;单纯买意外险,就没有非意外身故保障,所以,意外险跟寿险保障范围有重叠,但不能相互取代。
另外,在寿险保障时间上,首先推荐购买定期寿险,寿险的本质作用是在家庭经济支柱不幸去世后,能为整个家庭提供经济保障,老年人通常不是家庭经济支柱,不存在寿险保障的需求。
在寿险产品的选择上,弘康大白定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险,以及华贵人寿擎天柱定期寿险性价比都很不错,我个人最推荐瑞泰瑞和定期寿险,了解详细信息请阅读:
上面简单的介绍了医疗险、重疾险、意外险、寿险,如果你对保险的分类不了解,可以阅读:☞ 保险的分类,一次讲清楚!
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买保险第二步,就是要在上面找到的产品中进行合理组合。
1)比如对于0岁宝宝,可以这样买:
2)比如,30岁的宝爸、宝妈可以这样买:
3)比如,60岁的父母可以这样买保险:
上面几个保险计划的保费测算都是以男性为标准的,如果是女性,保费可能会略微便宜一点。
上面三个保险计划,可以作为你为一家老小购买保险的一个参考,如果全家按着这样的计划购买,保障基本上就够了,也已经把主要的风险转移出去了。
第一步找保险产品,第二步把保险产品进行合理组合,买保险就是这么简单的一件儿。
Ps:如果想购买上面保险计划中的产品,你可以在公众号菜单栏找到投保链接。
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