芯爱重疾险的健康告知也要变严了
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海保芯爱重疾险的健康告知即将在9月2号调整，调整后的健康告知会变得更加严格。
对我们影响比较大的一点是，它会新增询问近2年检查异常的内容。
就产品层面来说，芯爱重疾险算不上是目前最优秀的重疾险，但一款产品再优秀，如果不符合健康告知，对我们来说也是等于0；
芯爱重疾险一直以来的优势是健康告知相对宽松，对于有2年内检查异常等小毛病伙伴，我都推荐考虑这一款。
目前它的健康告知询问如下：
从字数上就能看出，它比达尔文超越者等重疾险的健康告知宽松许多，最大优势是没有询问近1年或2年内的检查异常。
就芯爱重疾险这款产品，我在《一款很有特色的重疾险》有非常详细的介绍，感兴趣伙伴可以去阅读了解；
总体上来说，只选择基础保障（重疾+轻症+中症）时，芯爱的性价比是很高的，与康惠保旗舰版、达尔文超越者等产品不相上下；如果附加恶性肿瘤二次赔付，比达尔文超越者要差一些了。
对于有健康异常，买不了达尔文超越者等重疾险的伙伴，请重点关注。
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然后来跟大家解释一个部分伙伴在健康告知环节遇到的问题：
对于健康告知，我一直跟大家说的是，健康告知遵循有限告知原则，只有健康告知中询问到的，我们才需要告知，对于没问到的健康异常，是不需要告知的，具体可以参考《关于健康告知，你该知道这些》。
部分伙伴不放心，会打保险公司客服电话去询问：自己有XX异常，但健康告知中没有问到，是不是不用告知（核保），但客服有时候却答复说，这些没有问到的健康异常也需要告知（核保）。
这就与我跟大家分享的矛盾了，这是什么情况呢？
这个情况很正常，也很常见，因为我当年就天天干。
当年我做核保的时候，公司有电销业务，就是电话销售保险，应该大家也都接到过这样的电话。
跟现在的网销意外险一样，公司的电销意外险是没有健康询问的，按说人人都可以买，但电话那一端的客户经常会主动跟销售员说，自己有XX异常，能买这份意外险吗？
电话销售中还有一个环节叫质检，对于这些录音中有告知健康异常的保单，会被质检人员监听到并转给核保；
如前面说的，这些意外险没有健康询问，所有客户都是可以买的，为什么客户告知了健康异常还要转核保呢？
保险公司不是这样考虑问题的，保险公司考虑的是维护公司利益的最大化。
在保单合同还没有签订前，保险公司是有权利决定是否把保险卖给消费者的，毕竟不能强买强卖。
对于保险公司来说，虽然没有健康询问，但是你已经主动告知健康异常了，风险已经暴露了，是不可能不管的，毕竟现成的核保人员在那里放着。
所以，对于那些主动告知有健康异常的意外险保单，我们也会核保的，如果告知是有冠心病、脑梗、恶性肿瘤、吸毒等严重情况，一样会拒保。
部分伙伴打电话向保险公司咨询也是类似的道理。
在保单签发前，保险公司有权利来决定是不是把保险卖给我们，但一旦保单签发，保险公司的权利就没有那么大了，一切要依据合同来行事。
在健康告知页面没有询问XX异常，即使是一个很严重异常，即使保险公司想拒赔，它也必须找出拒赔的依据并让法官支持它的拒赔结论才可以。
或者换一个角度，如果说健康告知页面没有询问到的健康异常也需要告知，不告知就会影响保单的有效性，影响将来理赔，那保险公司为何要这样半途更新健康告知的内容？
所以说，保险公司客服对此问题的答复，只是为了最大程度维护保险公司的利益，毫无约束力。
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最后想再跟大家分享一下，有健康异常该如何买保险。
所有的健康异常都遵循下面这三点：
1）目前的网销保险产品很多都有智能核保，部分健康异常是能通过智能核保的，所以要合理利用智能核保功能。
2）每款保险产品的健康告知是不完全一样的，比如达尔文超越者的健康告知就要比目前的芯爱重疾险严格很多，某一项健康异常，可能不符合达尔文超越者健康告知要求，但是符合芯爱重疾险健康告知，所以要多看、多了解不同的保险产品。
3）除外智能核保，目前的很多网销保险产品也都支持人工核保，在尝试前两种办法后仍然没有合适的产品可以选择，那就可以尝试申请人工核保。
当然，这里很多伙伴会纠结一个问题，人工核保会不会留下拒保记录？会不会影响后续买保险？对于这个问题，建议参考《延期拒保记录，真的影响买保险吗？》、《延期拒保记录，其他公司能不能查到？》。
并且，以上三种选择不是孤立的，我们可以综合起来灵活运用。
比如，如果你想买达尔文超越者，但是不符合健康告知，智能核保中也没有选项，但芯爱重疾险符合健康要求能直接买；
那我们这时候就有了两个选择：1、申请达尔文超越者人工核保；2、直接买芯爱重疾险。
该选哪一个呢？
其实我们可以两个都选，直接买芯爱重疾险，同时利用芯爱重疾险的犹豫期申请达尔文超越者人工核保；
如果核保通过，犹豫期退保芯爱重疾险，无任何损失；如果核保没通过，继续持有芯爱重疾险，也不用担心拒保记录影像买保险的问题。
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今天文章内容大致就这些，很简单，最主要就一个消息：
芯爱重疾险在9.2号要更新健康告知，会变得更严格，有需求伙伴记得留意。