把“保证续保”写进条款,怎么就那么难?
核保师教你买保险
买高额医疗险,最重要的是续保,可是在保险市场上找来找去,几乎没有高额医疗险续保是让人放心的。
平安e生保续保不让人放心,永安乐健一生续保同样不让人放心,就连众安尊享e生,虽然官方说理赔后不影响续保,停售仍然可以续保,但是仍然让人有点小担忧。
续保,操碎了我们的心。
为什么?为什么?!为什么?!!!
为什么几乎没有医疗险把“保证续保”这四个字写进条款?!大众很期待,市场很稀有,完全是商机啊,为什么保险公司都不想挣这份钱?
我相信你一定有这样的疑问?今天分享一下我对这个问题的观点。
关于保证续保,最官方的规定是这样的:
保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
也就是说,如果保险条款中出现了“保证续保”字样,代表保险公司放弃了后续调整保费的权利以及拒绝续保的权利。
现在有一些医疗险会承诺不会因为理赔而拒绝续保,但是几乎所有的医疗险都在保险条款中写明,保险公司保留后续调整保费的权利。
保留调整保费的权利为何对保险公司如此重要?
这个问题如果让精算师来回答,肯定能给出明确的答案。可惜我不是,过也可以跟大家分享一下我的观点。
我觉得最重要的原因是:未来医疗水平及医疗费用充满不确定性。
医疗技术不断进步,30年、50年、70年后的医疗水平会达到什么样的层次?会不会因为一些新技术的出现导致医疗费用大幅度的提升?
不是有新闻说,全球首例“换头”手术预计2017年在中国进行吗?如果将来大脑移植技术真的发展很成熟,脑洞大开一下:人物A脑死亡,人物B肺癌全身转移,但是脑部无转移,OK,B的脑袋+A的身体,一个活蹦乱跳的新人几个小时后从手术间推出来了...
Nothing is impossible!
也许将来真的可以用钱续命。
正是因为未来医疗费用的不确定性,类似尊享e生这样高保额的医疗险,在费率上,保险公司是很难做出准确的精算假设的,如果承诺将来不调整保费,风险实在太大。
所以,我认为在高保额医疗险条款中看到“保证续保”字样的可能性几乎为0,保险公司都会保留调整保费的权利。
很多伙伴应该和我一样,并不关心保险公司将来会不会调整保费,因为调整保费不是针对自己一个人,并且还需要符合保监会的规定,而更关心的是有没有这样的一款高保额医疗保险,可以把不会因为理赔而拒绝续保,不会因为理赔而除外责任,不会因为停售而拒绝续保清楚明白的写进条款。
这样的医疗保险有没有?
有。泰康健康尊享是的,已经停售了;泰康悦享中华B也是的,现在还在官网销售。
不过,泰康悦享中华B高端医疗保险也有它致命的缺点——贵!后续文章详细介绍。
你说说,把“保证续保”写进条款,为什么就那么难?
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