保险公司没了，我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起
Phoebe Liu/文
从北京朝阳区建国门外大街6号驱车前往西二环金融街，需要半个小时的时间。
这一趟车程，银保监安邦接管工作组组长何肖锋在过去两年，走了多少趟，外界无从考究。
但可以确定的是，7月10日晚，自“大家保险集团”标识被悄然换上，建国门外大街6号这栋大楼随着大东家入驻，过去15年的辉煌成就，在红布拉下那一刻，也幡然谢幕了。
旧貌换新颜。两年了，安邦保险集团这个烂摊子，终于迎来新资金入场，保稳定、瘦身、纠偏和重组，满血复活的曙光时刻似乎就在眼前。
网友们喜气洋洋，段子一个接一个：
图片来源：微博
但是，前两天打开后台，我却发现好像并不是所有人都那么开心。
面对这个曾号称总资产2万亿元、全球布局超3万名员工、十几张金融牌照、3500万客户的庞大金融保险集团，最近有几个读者还蛮担忧的，因为安邦重组的消息，伴随着这么一句话——
“安邦旗下的子公司和谐健康保险被出售了。”
“保险子公司被卖了，我的保单怎么办？出险了还能理赔吗？不能理赔我要找谁退保？退保又能拿到多少？不退保续保应该找谁？……”
疑惑伴随着焦虑感从多方渠道席卷而来，透过这一个个问号，我们深切体会到，每一个问句背后都是一个为家庭保单，为个人健康焦急的灵魂。
所以，在解答大家的疑惑之前，先说结论，给大家吃颗定心丸：
往小一点说，安邦保险虽已成历史，但保单仍然有效“存活”，并且只要您不退保，它还将继续履行合同条款约定的责任；
以安邦为例，它被银保监监管，就是为了防止当初它不能为造下的孽承担风险，现在被重组、出售和谐健康保险等一系列举动，犹如刮骨疗毒，是好事，大家无需担心。
往大一点说，不论保险公司大小，有一类保险公司被撤销/重组都无需担心，因为法律明文规定，总得有一批接盘侠来盘活这局将死之棋，具体公司是什么类型，下面细说。
01
安邦出了什么事
先给大家梳理一下安邦保险这件事的来龙去脉。
如今狼狈退场的安邦，成立于2004年，仅用13年，就登上世界500强企业榜单。
在2017年金融市场大整改，银保监出手接管前，它还是国内注册资本最高的保险公司。
但是，相对保险这个标签，这家公司的投资属性更强。对银行情有独钟的安邦系，曾举牌一系列商业银行，民生、成都农商行和招商都被这条巨蟒的嘴亲吻过。
不仅如此，海外投资也是安邦的心头好。
2014年10月，安邦以19.5亿美元收购美国华尔道夫酒店大楼；
2015年5月，安邦以3.94亿美元收购比利时FIDEA保险公司。同年，它又陆续收购了比利时Nagelmackers银行、荷兰VIVAT保险公司100%股权以及韩国东洋人寿63%股权，总花费1.3万亿美元……
拼命花钱的背后，意味着拼命赚钱。
由于集团强势扩张，安邦乘着国家放开万能险最低保证利率不得超过2.5%限制的东风，大推投资型万能险，2015年，安邦财险保户储金及投资款扶摇直上，突破五千亿。
失去地基的大厦，倒闭仅需一秒。
我们都知道，对保险公司来说，每成交一笔保单，就相当于往自己身上多添了一笔隐藏的债务。
而当年安邦大推投资型万能险，无法保证未来资金的稳定性，导致后来连银保监都看不下去了，出于安全考虑，银保监于2018年2月23日，接管安邦，为这些潜在的偿付风险兜底。
这里涉及到的依据《保险法》第115条：
（点击可查看大图）
在接管组接管安邦一个多月后发现，安邦内部存在使用非自有资金出资、编制提供虚假材料等行为，偿付能力大大降低。于是，中国保险保障基金在2018年4月4日，赶紧增资为安邦注入608.04亿元。
看到了吧，我们国家早已为保险公司的幺蛾子想出应对之策，为了确保保险的安全性，每当有保险公司经营不善或者面临风险时，保险保障基金就会带着资金出马，抚平暗涌。
关于保险保障基金是什么，还不清楚的同学可以戳这篇文章《国家608亿元巨资接管安邦保险，你如果读懂了，可以每年省30%保费》复习一下。
而后，时间来到当下，接管组不断为安邦寻求新的投资方，在6月30日，“大家保险公司”成立了，看看大家保险集团发出的通告，你会发现还是原来的办公大楼、还是原来的一些业务，就连股权架构也和原来一模一样，并且股东还成为了“有钱银”。
这一波监管，似乎不亏？
当然，风险被抹平后，国家事前为安邦注入的608.04亿资金，也要重回保险保障基金有限责任公司中。
故事讲到这里，就算结束了。
归结起来，安邦这两年来发生的事，简单一点来说，就是保险公司因为太调皮，可能捅出一个巨大的风险幺蛾子，国家抢先介入调查、接管并且解决问题，最后使保险公司回归健康状态的故事。
像这种手段，就是我们国家防控保险公司出事，损害投保人利益的方法之一。
02
保险公司破产，我的保单怎么办？
买保险，就是买一份保障，但很多人买保险都用错了方法。
选人身保障类保险的正确方法，一是看条款，二是看保额，即使保险公司破产了，我们的保单依旧是有效的，至于保险公司规模大不大、名声大不大，其实对自己影响并不大。
当保险公司破产了，您可以随时留意银保监的公告，找出接替自己原来保单的公司，或是直接拨打接管公司热线、与投保的保险经纪人沟通，一旦出险，理赔流程与之前差别不大。
同时只要您正常续保，保单仍然会发挥效用。保险理赔按照合同规定来操作，白纸黑字，没有人可以耍赖，这就是为什么说买保险，条款才是王道。
03
买保险，大公司才靠谱？
这又是一个困扰大家多年的伪命题。
因为国家严格监管以及保险公司售卖产品需要相应的保险牌照，某种程度上来说，保险是我国最安全的金融产品。
为什么呢？
首先，成立一家保险公司，我国法律规定，注册资本最低限额为人民币2亿元，且注册资本必须是实缴货币资本。
这意味着，要想成立保险公司，除了有钱，你还得会赚钱，否则可能连进场门槛都够不着。
《保险法》第68、69条
其次，即使成功注册了保险公司，银保监也会对保险公司的偿付能力进行考核，考核频率为每个季度一次。合格的欢迎你继续经营，不合格的，就得接受整改。
偿付能力分三项，分别是核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级不低于B级，必须要三样一起达标，才能够继续开展正常业务。
核心偿付能力充足率≥50%
综合偿付能力充足率≥100%
风险综合评级不低于B级
核心偿付能力充足率=核心资本（可以永久使用和支配的优质资产) / 监管要求的最低资本
综合偿付能力充足率=实际资本（所有资产的总和扣除债务) / 监管要求的最低资本
再次，每个保险公司背后还有一个再保险公司兜底，可以将其看作是保险公司的保险公司，风控指数再上一层楼！
再说个题外话，我们都知道，自2015年5月1日《存款保险条例》生效以来，银行必须购买存款保险，当银行破产时，储户最多能拿回50万，这50万还是保险公司给的。
你看，连银行都需要买保险，可见我们国家对保险的监控要有多严。
最后，保险公司如果真的有风险，在尚未出事前，银保监就会事先介入监管，万一真的破产了，还有保险保障基金兜底。
空口无凭，来看看法条是怎么说的：
《保险法》第88条
由此可见，其实在中国大陆，要想成立一家保险公司，光是注册实缴货币资本2亿元就已经消灭了“保险公司大小”这个伪命题了。
现在存在的“大”公司，或许更多是指注重品牌宣传，斥巨资广而告之，打响了知名度或分支机构多的保险公司。
所以，归结起来，还是忍不住想再啰嗦一次：
买保险，条款永远是王道，其次是公司服务和核保规则。至于保险公司规模大小、知名度高低，就保障类保险而言，没有关系。真正出险的时候，理赔快、服务好，才是我们需要的“心头宝”。
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