4.025%的年金险下架后，还有什么产品可以选？
◎本文作者 | 陆拾肆
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你好，我是T博士公号的主笔陆拾肆。
自从4.025%的年金险陆续下架后，还有什么储蓄类保险可以选？
一是，还有一两款沧海遗珠般存在的4.025%的年金险，例如长城人寿的“金彩一生”、横琴人寿的“臻享一生”，我们近期会介绍一下这两款。
二是另一个险种——增额终身寿险。这个险种以身故为赔付条件，投保后是1.4-1.6倍已交保费的身故保障，随着年龄增加额度也会逐年增加。但是，投保人可以随时选择提取部分钱出来。
所以，增额寿险有两类用途，就是下图中第二阶、第三阶的作用。
它可以当储蓄险用，目前能做到刚性兑付的产品，最高的水准是终身年复利3.5-4%。别瞧不上这个收益，请看一下以下三种投资收益方式，你觉得哪种最后留存的钱更多？
最后揭晓答案：
投资一：最后剩1556350元
投资二：最后剩1223609元
投资三：最后剩1628890元
投资不是“我以为”，而是靠数据说话。
它还可以用作财富传承、资产隔离。
马云说，月薪三四万的人最幸福。他说，“超过一两千万，麻烦就来了，你要考虑增值，是买股票好呢、买债券好呢、还是买房地产好。超过一两个亿的时候，麻烦就大了；超过十个亿，这是社会对你的信任，人家让你帮他管钱而已，你千万不要以为这是你的钱。”
对于高净值人士来说，他们是“钱的搬运工”，名下的钱，要经历国家政策、市场风险、税收、婚姻、传承等考验后，才是剩下来的。
终身寿险是资产保全和隔离无法绕开的金融工具，能放进终身寿险里的钱，才算是放进“保险箱”里的钱。和定额终身寿险相比，增额寿险的健康核保和财务核保都宽松很多。
市面上的增额终身寿不少，我们今天介绍一款很出彩的一款——信泰人寿的如意尊。
它有哪些特色？
收益高
如意尊的收益在众多的增额寿产品里，是顶格的。
我以30岁的A男士投保100万，分5年缴费为例。
在他41岁时，如意尊的现金价值账户有139万，IRR是3.73%；
61岁时，现金价值账户有277万，IRR是3.57%；
71岁时，现金价值账户有390万，IRR是3.55%；
91岁时，现金价值账户有776万，IRR是3.53%。
很多增额终身寿险预定利率也是3.5%，但它们的实际收益不一定有这么多。因为保险公司会把保费先扣除掉一部分的费用，比如广告费，运营费等等。
如意尊的领取方式非常灵活，把钱放里面以后，随时都可以取出来。
具体怎么取呢？——通过减保，领回减保部分对应的现金价值。
剩下的钱还会在账户里3.5%的利率增值，所以我们可以用它实现现金流规划的目的，比如用来养老。
还是以A男士为例。假如他从60岁开始每年取12万出来养老，第70岁时，他累积领取的养老金是120万，而此时账户里还剩219万，收益就有239万。
第80岁时，A男士累积领取了240万，现金账户里还剩169万，收益增加到了309万。
第90岁时，累积领取了360万，账户还有97万，此时累积的收益有357万。
如意尊也可以用来给小孩储备教育金。
比如为1岁的宝宝投保30万，分5年缴费。
等孩子到了18岁，正是上大学的年纪，可以每年从如意尊取5万出来支付孩子的大学教育费，4年一共就是20万，账户还剩36万。
如果孩子有创业的打算，可以把36万一次性取出来资助孩子创业，又或者是继续放账户里让它增值，留着当孩子的婚嫁金，或者彩礼。
假如孩子是30岁结婚，这笔钱就又增加到49万了。
全残、身故也能领取保险金
除了减保可以领到钱外，身故或全残也能领到保险金，这笔钱就可以留给自己的子孙后代。
如意尊的身故保额和现金价值是一样的，所以短期内的金额比较低，但越往后就越高。
不过不同的年龄身故，领取的保险金不同，具体的规则是：
1、17岁前身故/全残：现金价值或累积已交保费；
2、18岁后，缴费期满前身故/全残：现金价值或已交保费乘以对应比例；
3、18岁后，缴费期满后身故/全残：有效保额、或现金价值、或已交保费乘以对应比例。
对应比例如下：
如果是航空意外身故或全残，领取的保险金更多，大约是2倍的现金价值。
还是以A男士为例，假如他之前从未减保过，后来不幸在70岁身故了，受益人就可以拿到747万，是他当初投入本金的约7.5倍。
顺嘴提一句，建议大家投保如意尊时，受益人选择指定，这是出于对债务风险的考虑。
债务是很多人都会面临的问题，尤其是企业家，常常会从银行借来大量的金额做投资，或者是稳定企业的现金流。
根据法律的规定，被继承人身故后，他传承给子女和配偶的遗产会先用来偿还他生前的债务。
假如当初没有指定受益人，这笔保险金就会变成遗产，然后用来还债，如果指定了受益人，就不存在这样的风险。
为啥呢？因为根据法律的规定，受益权优于债权和继承权。
这也是增额终身寿险独有的功能，真正地帮家族实现富过二代。
缴费期灵活
如意尊的缴费期非常灵活，可长可短，分别是：1、3、5、10、15、20年。
如果选择最长的缴费期20年，就可以缓解我们每年的投保压力。
比如同样是投保100万，分5年缴费，每年就要20万，假如把时间拉长到20年，每年只需要5万就可以搞定了，而且收益也不低。
假如从60岁开始，每年领10万出来养老，就可以一直领到95岁，本金加收益一共就有350多万。
把钱取出来用，还能获得收益
如意尊可以保单贷款，而且把钱贷出来以后，原先账户里的钱还是会一直在增值。
以A男士为例。假如他在投保的第9年，突然遇到好的投资机会，打算投入100万，他可以从如意尊贷100万出来。
如意尊的贷款利率是5.85%，如果贷5年，利息就是292500元。但如意尊增值了44万，抵扣了贷款利息后，还赚了15万。
看病难，难在预约挂号，预约床位，难在高昂的医疗费用，社保仅报销一部分，剩下的要自己承担。
如何用医疗险保险可以解决上述问题之余，还能对接境内外顶尖的医疗资源，提供VIP般的看病待遇及住院环境，节省时间和精力？
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