一套靶向药疗程花费11万，如何用三百块的保险报销
◎本文作者 | 陆拾肆
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Hi，我是T博士教你买保险公众号（ID：DrTbaoxian）的主笔陆拾肆。
癌症是最高发的重疾。
根据癌症中心的统计数据，2015年新发的癌症为392.9例，相比于2014年增加了12.5万，增长率为3.2%；
而在保险公司的理赔报告中， 癌症占所有理赔件数的70%左右，其次是脑中风后遗症、急性心肌梗塞、尿毒症等等。
再到具体的癌症类别：
如平安人寿7月发布的半年理赔报中统计得出：
男性理赔最多的癌症为肺癌占18%，其次是甲状腺癌占17%，
女性为甲状腺癌占29%，其次是乳腺癌占24%；
足以看到癌症仍然是目前对我们威胁较大的重疾。
癌症也已经不再是老年人才高发的重疾。
在平安人寿往年的理赔报告中，31-40岁这个年龄阶段的人群理赔比例在不断上升，去年达到20%（占比最大为41-50岁人群约为25%）。
以上是部分高发癌症，对应治疗靶向药的数据。我们可以看到，大部分靶向药的价格非常贵，从几百到几十万不等。这个价格也引发了我的思考，如果是我得了癌症，按照目前的积蓄，能支持我治疗到哪一步？
况且治疗癌症还是一个长期过程，意味着需要多次购买，如乳腺癌靶向药——曲妥珠单抗体，一般是14-16支为一个治疗周期，即使是进了医保目录（乙类），但每年的药品费花费仍然是约10万以上。
如增加其他靶向药辅助治疗，还要再考虑20-30万的靶向药费用开支；
最后，长期服用靶向药还会产生耐药性，需更换其他靶向药继续治疗。
更何况其他大部分靶向药还没有在国内上市或者添加进入医保，因此还存在以下2个问题：
1. 购买渠道受到限制；
目前按照国家医保局统计，2019年最终收录药品2709个，与17年相比，调入药品218个，其中新增22个抗癌药。
而截至到2019年5月底，美国FDA已经批准近140种抗癌药上市，在我国上市的仅有1/3，意味着近2/3都需要从其他途径获得，增加了购药成本。
2.极大部分药费的开支无法得到社保报销；
虽然部分靶向药被列入医保目录（乙类），价格大幅下降还能报销，对患癌的朋友来说非常友好，但随之而来的问题是进入医保的靶向药“消失了”。
18年的一份调查中，504个患者近54.9%都表示买不到医保抗癌药，不得不在多个医院与药房辗转，加上医保衔接问题等，报销的流程更加繁琐。
而没有在我国上市、进入医保目录的药品，支付的靶向药费用是无法得到报销的，需自己承担。
长期下来，这笔医药费开支对于大部分家庭来说，是绝对难以承担的。
这时，用保险来转嫁治疗费用、康复费用、失能损失等，成为越来越多人的优先选择。
那哪些类型的保险可以提供这方面保障责任呢？咱们接着往下看。
1.依靠医疗险进行报销。
我们都知道不论是新农合、职工医保还是城镇居民医疗保险，都可以起到报销作用，但因为是一项国民福利，所以医保也存在一定的局限性：
报销范围有限制——医保报销分为起付线和封顶线：
起付线一般300-1800不等，起付线以下的医疗费用需要我们自己承担，
封顶线，住院报销最高为10-40万，门诊报销医保为2万。
不同城市的报销会有所差异。
报销比例有限制：社保内用药一般分为三类
甲类药品 一般按100%报销；
乙类药品 可报销70-80%（如曲妥珠单抗体7600元/支，医保报销后只需自费约2900元/支）；
丙类药品 医保不报销，全部由个人自费。
医保可以解决我们部分疾病的费用报销，但遇上像癌症这类重疾，再看着上面靶向药的价格图片，我们内心也深深的明白，它起到的作用就会打很大折扣，这是不得不面对的现实。
因此，我们将视角转向保险公司的另外一个险种——商业医疗险中的百万医疗险。
这是大家最熟悉的，基本配方是 保险额度100万起，免赔额1万起。
当然，各家保险公司为了凸显产品优势，会略有差异。
我们用复星联合超越保2020做一个举例：
特定疾病（108种重疾）医疗保险金责任：
（1）住院费用:床位费、护理费、膳食费、重症监护费、手术费、救护车使用费等；
（2）门诊医疗费——门诊严重恶性肿瘤治疗费
包含化疗（静脉注射疗法）、放疗、免疫疗法、内分泌疗法和靶向疗法。
（3）质子重离子医疗费用：指定医院为上海质子重离子医院（目前国内唯一一家同时拥有质子重离子放射治疗的医院）
（4）恶性肿瘤院外特定药品费：
超越保2020的药品清单是会随着医疗水平的发展进行更新的，所以在投保以后，即使医院开的是新药，只要符合报销责任，超越保2020一样可以报销。
以上4个责任都会涉及到癌症的费用报销，不过还需要关注另外两个点，一是就医医院（一般是国内二级及以上的公立医院普通部都承认），不过也有像超越保2020（计划二）里面一样，可以扩展到特需部、VIP部和国际部；
另外一个是续保条件，因为医疗险一般为短期险，所以要关注续保条件是否友好，如一般条款都会注明：
不过，就像开头提到的大部分靶向药在国内没有上市，所以购买渠道受到限制，这一点，即使百万医疗险已经扩展到能报销院外药品费，也无法全面覆盖。
另外，也有保险公司推出专门针对癌症靶向药进行报销的百万医疗险——横琴人寿推出的药无忧（基础版/升级版）。
出生20天-70周岁的人群都可以投保，适合考虑想增加癌症靶向药报销及70岁以下老人考虑，它的优势在于：
1. 健康告知较为宽松（仅2条）；
2. 没有免赔额；
3. 确诊2年内符合条件的药品费都能给予报销；
4. 用药不限医院内外；
5. 提供特效药配送供应；
6. 保费便宜。就基础版来说，出生28-50周岁150万保额，保费是12元/年，而51-70周岁的人群是100万保额66元/年。
保障责任也很简单明了，同时恶性肿瘤药品清单也是根据医保目录及国家引进新药来进行调整的，投保后新药也在保障范围内。
比起国家医保，商业医疗险的报销范围更加广泛，一方面是可以补充社保报销后剩余的部分，另一方面是除了靶向药的费用开支，还包含其他如手术治疗、检查等费用，也能用百万医疗险补充报销，减少自负的实际医疗费用。
2.投保防癌重疾险。
如果说百万医疗险是补充报销，那么防癌重疾险就能起到提供癌症的治疗和康复费用的作用，也同样有2种类型：
（1）确诊癌症理赔保额型：
一旦确诊癌症即赔保额，由我们自行支配保险金。这类产品适合：
买了普通重疾险，想增加癌症保额；
因健康问题无法投保普通重疾，故先考虑保障最高发癌症（因为防癌重疾险的健康告知相对宽松）的人群进行考虑。
推荐参考产品——泰安心、康爱保
（2）第一次确诊癌症理赔保费，间隔固定时间段（如3年）再理赔保额型。
和上面相比，它第一次确诊癌症不理赔保额（赔保费），这样的设计，需要依托我们有首次癌症保障的前提下，才能发挥最大的优势，不过性价比是极高的。
推荐参考产品——中荷惠加保恶性肿瘤重疾险
3.投保重疾险，用重疾保额做治疗费用。
上面医疗险提供报销，防癌重疾险提供癌症治疗费用，但除了癌症，我们还有患其他重疾如脑中风、终末期肾病、心肌梗塞的风险。
因此，普通重疾险成为第三道坚固的防线。
普通重疾险的癌症赔付条件也同样是“确诊即赔”。保额买100万，确诊了癌症就赔100万，我们可以用这笔钱来应对治疗癌症的开支；
它还有一个补偿作用是针对有工作人群的收入损失，预计考虑3年左右的治疗和康复情况下，因治疗癌症而导致的收入损失，也是依靠普通重疾险进行补偿。
在普通重疾险中，除了提供首次恶性肿瘤赔付外，有的产品还会提供恶性肿瘤保险金的可选责任，一般分为以下两种理赔条件：
（1）初次确诊癌症，间隔3年以后癌症（复发、转移、新发、持续存在），保险公司可额外理赔一定比例（如120%）恶性肿瘤保险金；
如果第一次重疾不是癌症，那么间隔时间会缩短为180天或者1年。
（2）恶性肿瘤津贴：确诊癌症后，间隔1年，被保人生存且接受了针对癌症的相关治疗、复查或者随诊，则每年赔付一定比例（20%-30%左右），最高赔付3次。
就恶性肿瘤理赔而言，第二种理赔方式更加有利，因为它能够帮助我们应付前期的各种治疗和康复费用，且能提高拿到保险理赔金的机会。
推荐参考产品——昆仑健康保多倍版、芯爱2号：
总之，在高发的恶性肿瘤面前，我们可以考虑这样来保障自己：
1.靠社保+商业百万医疗险来进行治疗后报销；
2.利用防癌重疾险来提高首次癌症理赔保险金或优先保障高发癌症；
3.增加普通重疾险拓宽其他疾病保障范围；预算允许，加上恶性肿瘤津贴保障效果更优；
三重考虑，尽可能的转移癌症的相关费用风险。
当然，除考虑用保险提高保障外，对于自身，也要多关注饮食、生活、工作习惯等，保持良好积极的心态，才能更好的去转移其他风险。
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