冲量开门红，结构性存款重出江湖，三年期存单新增额度！能锁一年期贴现利率的产品问世！

上半年，结构性存款爆发让小伙伴喜上眉梢；

下半年，监管空前力度使得大家无业务可做。

外汇的汇差空间扩大，有人赚的盆满钵满，但专业性将更多人排除在外。

转眼，2020年剩下19个工作日，接近尾声，随着而来的是2021年的开门红。

存量如何续上？新增该如何设计产品？

笔者这几天有点小忙，忙着跟银行的朋友们喝茶，探讨上述的可能性！

  好消息通知大家：

结构性存款重出江湖，三年期存单新增额度！

一、结构性存款

依旧是老味道，目前探讨的产品中还是设计成挂钩外汇产品，通过设定波动区间来衡量最终的收益。

结构性产品（一）

结构性产品（二）

两者都是挂钩欧元对美元的汇率。

分析：

1、从历史走势来看，产品（二）的达到概率高些，但只是概率，不是绝对；

2、从综合收益率来看，产品（一）相对平稳些。

3、从风险角度来看，虽然都有保底收益，但都有可能出现亏损。

前期民生/农行的结构性暴雷教训，大家还刻骨铭心吧！最终收益还不够贴现利率，更不需要再谈资金成本、开票费等等。。。

其实，挂钩外汇产品想做到跟存单一样保险，不是没可能。我们可以采取套期保值的手段来达到我们像要的最高收益，且无风险。

比如：

结构性存款 双腿期权 质押开票的组合。

二、三年期存单

这产品其实是老产品，有对公和个人的存单，存款收益在3.6-4.0之间。

目前，有银行可以做到利息前置开票，还有银行能做到三年期一次性全部前置，当然还需要一定条件来配合。

分析：

1、银行风控：银行如何确保企业第二年、第三年续作？

如何让企业主动来续作，在极端情况下也能让企业被动来续作，其实取决于产品的设计。

2、企业风控：第二年、第三年的贴现利率怎衡量？

目前我们已经设计出一款能锁定一年期的贴现利率产品，今年能锁定明年到期的贴现利率，明年能锁定后年的贴现利率。

这款产品不知是不是全国唯一的创新产品，为小伙伴们解决后顾之忧，锦上添花！