4分钟详解智能星，智慧星等万能险，千万别理解错

全文大概4分钟可以看完～～

不少客户问过我智能星，智慧星等等万能险，而且不少客户持有。这类产品号称:'保障+返钱？'。

听说很多业务员是这么卖的“只需要交10年或者20年保费，不用再交，有重大疾病的保障，老了还可以返钱？”

很残酷的是没有钱返而且缴费要终身，如果不终身，可能老了就没有保障。

以智慧星为例，说说这是一份怎么样的保险？

这是一份0岁男孩的智能星，年交保费5000元，保障内容如下：

智能星的主险是一款万能型终身寿险，附加重疾险。

万能险比较复杂，是一个理财险，看成蓄水池，保单账户价值就是万能账户价值。

2个进水口：你每年交的保费（扣除初始费用后）+万能账户里累计产生的利息。

n 个出水口：每年的寿险保障成本+重疾险保障成本等【这个保障成本和年纪正比】。

蓄水池中的水，就是账户里的钱，这些钱放在池子里是会产生利息的。

举个例子，来看下池子里的水是怎么流入流出的。

小李买了智慧星，第一年交保费5000元，可以获得身故+重疾合计10万的保障。

交了5000元保费，蓄水池中流入了多少呢？

5000-5000*50%-（10万寿险+8万重疾险的保障成本：0岁超低 3.04*100+1.68*80）=2061.6元。

智慧星合同约定，每一笔流入的钱都要扣掉初始费用。

第1年扣50%；第2年扣25%；第3年扣15%；第4年和第5年10%；第6年以后都是5%...所以第一年真正流入池子里的只有2061.6元。

再来仔细看出水口：保障成本，小李有10万身故和8万的重疾保障，这些保障是要成本的，要花钱，而且合同写了保障成本根据年龄、性别、风险程度确定。

终身寿险保障成本:0岁男宝，每千元寿险保额保障成本是3.04元，10万保额的成本就是304元。

终身重疾险保障成本:0岁男宝，每千元重疾险保额保障成本是1.68元，8万保额的成本就是134.4元。

特别注意:智慧星的寿险和重疾险采用的是自然费率，也就是说保障成本会随着年龄的增长而变化，年龄越大，保费越贵！拿出合同，翻到《保障成本表》查看对应年龄的保障成本。年纪小的时候变化不大，但50岁后超贵！

简单的说，平安智慧星就是把你每年交的保费分成3部分:

第一部分是初始费用，被保险公司拿走了。

第二部分是保障成本，给你买了寿险和重疾险。

第三部分也就是剩下的钱，放进了万能账户，让它“钱生钱”。

我们交的保费进入保单账户，扣除初始费用，再扣除保障成本后剩余的钱在账户李累积生息，账户里面的钱就叫保单账户价值。

已交保费－初始费用－保障成本＋保单里的收益＝保单账户价值。

保单里的收益：交的保费扣掉手续费扣掉保单保障成本后进入账户的钱，比如第一年是有2061.6元进入了账户，平安这款万能险保底利率是1.75%，那么这些账户里每年剩余的钱都会产生收益。

为什么交的钱有可能不够保障终身呢？～～因为保障成本越老越高。

假设小李真的只交了20年保费，也就是10万元，扣掉保障成本扣掉手续费，估计再生息也不会有很多。小李的保额寿险才10万，重疾险才8万，保障成本在不同年纪如下图。

如果是寿险31万重疾险30万保额，成本3倍的样子，我看很多客户重疾险保额是5-50万。会发现越老，保障成本越高，可能到了老的时候，比如60岁，10万块保费被扣没有了，保障也没有。

这种万能险：可以形象比喻为一个蓄水池

进水口有两个：一开始我们每年交的保费，保险公司对账户余额结算的利息。

出水口有N个：附加身故责任、重疾责任、意外责任……每一个责任都是一个出水口。

这几个出水口是随着年龄增长，越漏越多，最终，池子里的水漏完了，保单就终止了。

想保终身也可以，那就是往里面加很多的水（多交保费，使劲交），并且少漏水（例如少附加责任，或者每个责任额度都很低）。但是往往大家的保单都是加的水少，漏的多，没办法保终身。

如果要问我的意见，如果你还没有买，不买；如果已经买了，不退保，暂停缴费，作为一个定期保障（如果保额还不错的话）。

——E N D——

我——隶属于明亚保险经纪广东分公司：2018年全省业绩第三，2019年全省业绩第二。

我们——为城市新中产之家、中高净值客户提供风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于北京大学、中山大学、华南理工大学、南京大学等一流高校，曾就职于500强外企/国企/银行/政府等。

傅超

中山大学管理学硕士

你身边靠谱的保险经纪人

明亚保险经纪资深合伙人

明亚保险经纪资深销售经理

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