趸交、10年交、20年交？保险的缴费期怎么选更划算？

生活中处处都有选择，有的时候选择越多，却会越让人纠结。
买保险也一样。
比如选缴费期，总有人纠结是选择20年缴费好还是30年缴费好。
也有人嫌每年缴费太麻烦，打算一次性付清。
那么，到底应该怎么选缴费期才是最划算的呢？
接下来奶爸就来讲一下，如何正确选择缴费期。

  • 缴费方式有哪些，该如何选择

  • 保障型产品缴费时间越短越好吗

  • 什么情况适合短期缴费

  • 奶爸总结

01

缴费方式有哪些，该如何选择

缴费期，又称交费期、缴费年限，通俗解释就是指要花多长时间可以把保费交完。
缴费期大体上分为两种形式：趸缴和期缴。
趸缴指的是一次性付清保费；
期缴则指分期交保费，具体的分期时间按购买保险时选定的时间决定。
买过保险的朋友应该深有体会，投保是一项烧脑的数学题。
单单是从缴费时间来算，不同的缴费时间不仅每年保费不同，最后得出的总保费也不相同。
我们以达尔文3号（含身故）为例，来看看选择不同缴费期的保费差异：
以30岁男性，保额50万，保终身为条件：
（达尔文3号-含身故版缴费年限与保费对比）
可以直观地看到，10年缴费比30年缴费尽管每年多交1万多元，但总保费却少交近10万元。
那么是不是选最短缴费期就是最好的呢？

02

保障型产品缴费时间越短越好吗

答案是否定的。
对于达尔文3号这类保障型产品，比起10年缴费，奶爸反而会更推荐30年缴费，原因有以下三点：
1、减小缴费压力
尽管拉长了缴费期限后需要交的总保费增加了，但每年需缴的保费减少了。
这些钱可以用在家庭支出或投资理财上，减轻个人负担。
不仅如此，奶爸也有强调过，买保险最重要的是买保额。
在预算有限的情况下，也可以通过拉长缴费期，达到花最少的钱买到最高的保额的目的。
举个例子：
30岁的李先生，打算购入50万保额保至终身的达尔文3号（含身故），预算只有一万元。
如果选择30年缴费，每年保费10600元，刚好符合需求；
如果选择20年缴费，每年保费13575元，则超出了预算，只能通过降低保额来减少保费。
对于普通家庭来说，钱更多是花在衣食住行上，剩下用来买保险的支出并不多。
因此完全可以通过延长缴费期来把保额做高的同时减小缴费压力。
2、加大保费豁免几率，充分发挥杠杆作用
现在的重疾险大多附加保费豁免。
即在缴费期内出险且符合条款的情况下，那剩下的保费就不用交了，而保障依然有效。
保险的本质是以较少的钱来换取更高的保障。
选30年交，万一交费前几年出险，则可以豁免后续保费，充分发挥杠杆作用。
举个例子：
李先生在购买了附带豁免险的相关重疾险后，于第10年出险。
如果是选择10年缴费，保费正好交完，没有保费豁免。
反而是选择30年缴费的话，后期20年的保费都免交。
对比之下哪个更划算就不用奶爸说了吧。
3、考虑通货膨胀，将来的钱价值没有现在高
相信很多人都会有这样的疑虑：如果一直身体健康，那30年缴费比20年缴费多交了那么多钱，岂不是很亏？
表面上看起来确实是吃亏了，但你有没有想过，国内的通货膨胀速度是非常快的。
在70、80年代，当个万元户是多少人毕生的终极目标，而放在现在，1万元甚至连一平米的房都买不起。
所以考虑到通货膨胀的问题，期限拉长反而更有好处。

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什么情况适合短期缴费

虽然前面奶爸说明了长期缴费的好处，但是也不是所有情况都适用的，在某些情况下使用短期缴费会更有利。
1、收入时高时低，无法保证收入稳定
虽说长期缴费杠杆率高，但也需要有长期稳定的收入来交保费。
而对一些自由职业者来说，他们的收入是不稳定，无法保证未来二十年三十年都有足够的资金来交保费。
因此有的人会希望在自己经济宽裕时尽快把保费交完，就会选择短期缴费。
2、年龄过大，担心退休后不够资金或是忘记缴费
年龄偏大的朋友投保重疾险时，不仅要面对繁琐的健康告知，还要面临不小的缴费压力。
一般退休后，收入没以前多了，记性也开始不好起来，可能会出现忘记缴费的情况。
而且年龄大就算拉长缴费年限，总保费也较高。
因此，在有一笔闲钱的情况下，早点把保费交完，专款专用也是不错的选择。
针对老人可购买的保险，奶爸也列出了一个清单出来，详情戳：《老年人应该买什么保险》
3、购买的是年金险，希望获得更高收益
想必大家一定会好奇，为什么年金险缴费期限短，收益反而会高？
同样举个例子：
30岁男性，投保信泰如意享（七金版），100万保额，保至终身，65岁起年领。
来看看不同缴费期限，对应的收益。
（信泰如意享（七金版）不同缴费期收益对比）
我们可以看到，5年缴费比10年缴费在不同年龄段所体现的现金价值是都要高的。
我们可以参考滚雪球原理，前期投入的本金越多，雪球滚动起来的收益也会更大。
因此，如果你有足够的经济能力，也没有其他更好的投资渠道，那么可以选择短期缴费理财险，享受更高的收益。
针对年金险，奶爸也有做过测评，详情戳：《2020年11月年金险产品推荐》

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奶爸总结

相信看下来大家也应该了解了缴费期，也知道该怎么去选择了。
世事无绝对，当然也并没有说有绝对的缴费方式选择，只要是适合自己的就是最好的。
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