复星妈咪宝贝少儿重疾险测评：值得考虑的产品
最近市场上新出了一款新的儿童重疾险-妈咪宝贝少儿重疾险，由复星联合健康承保，股东是财大气粗的复星集团。
这款产品亮点很多，在保持优秀的性价比之余，集各家产品的优势，而且保障内容可以灵活选择：定期or终身、重疾单次赔付or 多次赔付、是否需要少儿特疾、忠诚客户权益等等。
今天奶爸就来详细测评这款产品，看看它是否能满足你的需求吧：
· 妈咪宝贝儿童重疾险的产品形态
· 妈咪宝贝重疾险与定期产品对比
· 妈咪宝贝重疾险与终身产品对比
· 妈咪宝贝是否值得购买？
01
妈咪宝贝儿童重疾险的产品形态
妈咪宝贝被称为重疾险中的变形金刚，它的产品形态非常灵活，我们来看一下。
基本信息
备案名字：复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险
保障期限：20/25/30年，至70/80岁，终身
投保年龄：30天- 17周岁
等待期：180天
缴费期限：5/10/15/20/30年
保额限制：0-10周岁，≤80万元；11-17≤100万元；
特别保障：忠诚客户权益，产品到期后，可以免体检，免等待期投保特定重疾险，解决孩子一旦有点小毛病，不能转投其他重疾险的特殊情况。
*“投保年龄+保险期间≤40”解释，10岁小孩投保25年，则为35，符合忠诚额客户权益。
保障责任
初看妈咪宝贝儿童重疾险的保障内容会觉得复杂，但是本质是非常简单的，它由基本保障和可选保障两部分组成。
基本保障
108种重疾：赔付100%基本保额
25种中症：赔付50%基本保额，最多赔付2次
40种轻症：赔付30%基本保额，最多赔付2次
身故/全残：赔付已交保费
可选保障
1、第二次重大疾病保障：第二次患重大疾病（与第一次重疾不同的疾病），可以再赔付一次100%疾病保额；
2、18种少儿特定疾病和5种罕见疾病：少儿特定疾病额外赔付100%疾病保额，5种罕见病额外赔付200%保额。
18种少儿特定疾病：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重 1 型糖尿病、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、III 型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎。
5种罕见疾病：奶爸特意去百度一下这五款疾病，如同名字一样，罕见疾病的发病率非常低，不是保障的重点，仅作为一个辅助。PS：不保证资料准确，仅做参考。
3、投保人豁免，投保人重疾/中症/轻症/身故/全残/疾病终末期都可以豁免被保人的后续保费。
健康告知
复星妈咪宝贝重疾险的健康告知不算严格，不过没有智能核保，必须完全符合下面的情况，才可以投保。
复星妈咪宝贝重疾险健康告知如下
1、被保险人最近两年内是否因健康异常发生过住院、手术或连续服药超过30天，或被医生建议住院、手术？
说明：针对第1条所述住院或手术，因急性呼吸道感染、急性胃肠炎、阑尾炎、脂肪瘤、四肢/肋骨骨折、生理性黄疸已痊愈出院的属于例外情况，仍可投保。
2、被保险人最近一年内是否有体检异常（如血液、超声、X线、CT、MRI、内镜、病理检查），并被医生要求进一步治疗、检查或复查随访？
3、被保险人目前或曾经是否患有下列疾病：
（1）恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤、脑或内分泌腺肿瘤、骨髓增生异常综合症、再生障碍性贫血、血友病、脑炎、脑膜炎、脑白质病、脑血管瘤或畸形、心肌病、心肌炎、心包炎、心瓣膜病、心功能不全、肺动脉高压、慢性肝炎、肝硬化、硬化性胆管炎、克隆氏病、溃疡性结肠炎、胰腺炎、慢性肾炎、肾功能不全、肾病综合征、多囊肾、糖尿病、嗜铬细胞瘤、哮喘；
（2）脊柱畸形、强直性脊柱炎、肌营养不良、运动神经元病、多发性硬化、重症肌无力、类风湿病、系统性红斑狼疮、幼年型类风湿关节炎、成骨不全症、川崎病；
（3）失聪、语言或智力障碍、生长发育迟缓、失明或高度近视1000度以上、肢体缺失（上肢腕关节以上或下肢踝关节以上缺失）、瘫痪；
（4）脑瘫、癫痫、孤独症（自闭症）、精神疾病、先天性疾病或畸形、遗传性疾病、HIV病毒携带或感染。
4、被保险人最近一年内是否有以下症状：不明原因的发热、惊厥、抽搐、反复头痛或眩晕、晕厥、咯血、胸痛、呼吸困难、呕血、便血、反复皮肤、粘膜出血、紫癜、视力或听力障碍、性质不明的包块、结节、占位或肿物、不明原因的肌肉萎缩或无力、消瘦（不明原因体重下降超过2.5公斤）、肢体活动障碍。
5、被保险人是否曾在投保/复效人寿、健康保险时被拒保、延期、加费或附加条件承保，或曾经申请过寿险/重疾产品理赔，或累计投保重疾产品保额超过100万？
6、两周岁以下（含两周岁）儿童：是否有早产、难产、出生时体重小于2.5公斤或有产伤、窒息、缺氧、颅内出血等异常情况？
02
妈咪宝贝重疾险与定期产品对比
前面提到，复星联合妈咪宝贝重疾险，产品形态非常灵活，可以购买定期也可以购买终生。
选择定期的情况下，妈咪宝贝少儿重疾险与小佩奇重疾险一样，拥有忠诚客户权益，能打消不少家长买定期产品的顾虑。
下面，我们对比三款高性价比产品，看看定期的妈咪宝贝怎么样。
妈咪宝贝附加各种功能时，价格变化如下：
与和谐健康的大黄蜂对比，妈咪宝贝价格高出10%-18%。价格高一点，保障内容也更丰富一点，此外还有两个优势：1、拥有忠诚客户权益；2、可选投保人豁免。总体来说，性价比非常优秀。
与瑞华健康的小佩奇重疾险对比，妈咪宝贝附加少儿特定疾病的情况下，保障内容相似，都拥有忠诚客户权益。两款产品价格相差也不大。总体来说，年龄小于5岁的，妈咪宝贝便宜一点点。
与百年人寿大黄蜂2好重疾险对比，妈咪宝贝附加少儿特定疾病的情况下，价格便宜5%-10%左右，保障内容也比大黄蜂2号要丰富。不过大黄蜂2号保额递增的大招，依然非常有吸引力，并没有被比下去。
在少儿重疾险定期产品中，妈咪宝贝非常不错，看重性价比，以及续保承诺的朋友，可以选择。
03
妈咪宝贝重疾险与终身产品对比
保费预算比较高的家庭，可以选择给孩子购买更长期甚至终身保障的重疾险，下面我们对比一下妈咪宝贝与其他两款高性价比产品。
妈咪宝贝附加各种功能时，价格变化如下：
在不选可选保障的情况下，妈咪宝贝保障内容与百年康惠保旗舰版相似，但是多了身故返回保费的功能。
如果康惠保旗舰版加上身故返回保费功能，价格比妈咪宝贝要高一点，特别是女孩，会高出15%左右。在这个角度下，妈咪宝贝的性价比更高！
选择二次重疾+特疾情况下，妈咪宝贝重疾险的保障内容与阿童木少儿重疾险相似：除了基本的重疾轻症保障外，还有少儿特定疾病、重疾多次赔付。
不同在于，妈咪宝贝重疾是不分组赔付2次，而阿童木是分5组赔付5次。奶爸认为，目前医学水平下，重疾保障两次，已经十分充足，不用过分追求次数。价格上，妈咪宝贝要便宜15%左右，性价比更高一点。
04
妈咪宝贝是否值得购买？
买小孩子的重疾险，保额还是首要考虑因素，奶爸一般会建议大家选50万保额起，未来医疗通胀不可小觑。
在保证保额充足的前提下，再根据自己的预算购买产品。
妈咪宝贝少儿重疾险是一款很优秀的重疾险，无论买定期还是终身，性价比都相当高，值得考虑。
不过该产品太灵活了，反而让一些朋友产生选择困难的症状。那么该怎么买呢？
上面说了，保证保额前提下，主要看自己预算喔，记住两点，一般不会出错。1、家庭保费不超过家庭收入的10%（或者自己觉得保费不会有经济压力）；2、小孩保费占比不超过20%。
1、预算比较紧张的，选择20/25/30年保障期，妈咪宝贝有忠诚客户权益，不用担心孩子成年后身体有问题买不到重疾险；
2、预算比较高，选择70/80岁，甚至终身保障期，一步到位。
3、少儿特定疾病，在预算允许的情况下，建议选择，保费不高，但是可以获得额外一份保额，因为如果患了白血病这类重疾，100万的赔偿都不算多。多款产品对比，妈咪宝贝的少儿特疾含金量挺高的。
4、如果预算非常充足，可以考虑在终身保障期的情况下，加选重疾二次赔付，不分组重疾二次赔付产品中，妈咪宝贝的性价比很高。