解读保险公司为什么要核保？

大家好，欢迎来到《如何买对保险避开坑》的保险课堂，今天是我们的第9课，我们来聊聊核保的这些事儿，是不是谁都可以买保险呢？

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什么是核保？

通俗点来讲就是：我们每个人买保险前，保险公司都会对我们进行“评估”，如果我们符合保险公司设定的标准， 核保通过了，才能买，通过不了，也就买不了了。

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为什么要核保

保险公司之所以需要核保，核心目的主要有两个：防止逆选择和防止道德风险。

逆选择：通常是指带病投保，已经有病了才想起来买保险，试图用保险规避已有的风险。

道德风险：指的是通过保险来骗取利益，比如某些医疗机构和患者串通来骗取社保金，还有曾经沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案。

不难看出，防止逆选择和道德风险的本质，都是在为保险公司降低不合理的理赔风险，减少不必要的理赔支出。

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核保都有哪些方面？

保险公司主要是针对健康状况、财务因素、个人因素等进行核保。

1、健康状况

首先要核查的是最基本也最重要的健康状况，比如有没有既往病史，是否存在家族病史，近期体检结果怎样，是否在近2年内住院，是否吸烟，体脂数是多少等等。

这里要多说几句，保险里的核保医学其实和临床医学是完全不同的两回事：

通俗一点理解，同样面对一个小问题，医生的想法是：现在不需要治疗，正常的工作和生活没什么影响，建议观察，随时来复诊。

而保险公司的想法是：这个问题未来会怎么变化，出险的概率有多大？在不在保险公司的承受范围之内？

2、个人因素

个人因素主要包括职业、嗜好、生活习惯等。

先来说说职业，不同职业的风险系数等级不同，对死亡率、意外伤害发生率的影响也有不同。

比如说，电工触电身亡的概率要比坐在电脑前的白领高，运动员发生骨折的概率要比老师高。

因此，职业类别主要针对的是意外险和一部分寿险而言。

而生活习惯上，如吸烟、酗酒、高风险运动等也会提高某些风险的发生几率。

3、财务能力

这一点很好理解，指的就是经济水平（如收支、存款、负债情况），从而分析购买的保额是否合理，有没有能力支付保费等。

如果以往有投保历史，也会参照，财务能力的考核更适用于寿险和意外险方面。

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核保结论有哪些？

保险公司的核保结论有：正常承保、加费、除外、延期、拒保等。

正常承保：健康体或者有个别小问题的一般会正常承保。

加费承保：是指保险公司经过核保愿意承保，但是被保险人的出险率比普通人高，所以要用比普通人高的费率进行承保，如多交20%的保费。

延期承保：这种情况适用于身体没有大问题，但存在小问题，只不过这个小问题需要等到被保险人恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康问题时再去投保。

比如肥胖超重这种情况，保险公司通常会采取延期的方式，等被保险人通过锻炼等方式，将体重降下来，也就可以标准体承保了。

再比如持续血尿这种情况，由于血尿的原因很多，比如肾炎、血小板减少性紫癜、恶性肿瘤等等。

仅凭短期内的检查结果无法判断风险，所以只能延期观察，再决定承保结果。

除外承保：顾名思义，这种情况是只对部分风险不承保，其他正常承保。这也是不符合健康告知人群中，占比最多的一种情况。

最常见的比如除外甲状腺结节，乳腺结节等。如果将来发生因甲状腺结节或乳腺结节而导致的疾病时，保险公司不赔。

拒保： 如果被保险人患有，明显会增加重疾风险的疾病，那么保险公司会发出拒保通知。

例如，不少人患有高血压，对于这种情况，保险公司一般会要求体检，对检查结果进行，再评估，并做出核保结论。

如果只是轻微高血压也许能顺利通过，但稍重一些的，则要根据高血压的程度核保，其结果主要有除外承保、加费承保、延期承保或拒保。糖尿病是一种典型的“富贵病”， 具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保相关重疾险了。

如果真的因为健康原因被拒保了，怎么办呢？其实我们可以采取曲线救国的方式，买一个告知条款宽松的理财保险，为自己存一笔风险准备金。比如年金险、增额终身寿。

有了健康问题后如何争取投保机会呢？

我们不妨尝试通过以下三种方式提高投保成功率。

1. 同时投保多家公司

每家保险公司的核保尺度是不一样的，有的严格，有的宽松一些。所以，如果我们发现自己有健康问题，不妨试着同时投保多家保险公司，哪个核保的结果对自己更有利就选哪家公司。

2. 预核保

多数重疾险的健康告知中都有这么一条：被保险人是否曾被保险公司解除合同、拒保、延期、除外责任承保或有过任何形式的人身索赔。我们肯定不想留下拒保记录，又想提高自己成功投保的机会，因此我们可以试试预核保。预核保的好处就是能知道投保的结果，如果预核保被拒保，也不会保留记录，所以就不会影响未来的投保。但预核保并非每家公司都有，有一定的局限性。

3. 先投保再体检

如果我们自己感觉身体可能有一些小问题，那么近期可以先不要着急体检，先投保一份合适的、不要求体检的重疾险，之后再去体检。不同的保险公司对于同一种疾病的核保结果，是有可能完全不同的。对同一种症状，有的保险公司会拒保，有的会加费，有的会按照标准体承保。

在这方面，我们也有很多成功的案例，曾经帮助过很多健康异常的客户，成功投保！