关于商用车汽车金融风险控制的研究

关于轻型车汽车金融的连载，最近一直在准备素材，所以可能会更新的慢一些，无意之中，找出了自己大概在十年前写的一份研究报告，主要针对的是商用车汽车金融的市场情况、特征、模式和风险控制的一些调研结果，如今看来，还不算过时，也希望对想了解商用车汽车金融的朋友们有所帮助。篇幅整体分为三个大部分，有点长，我就分开来发表了。

写这篇文章的目的是：由于商用车的单车价值较高，用户一般会选择采取信贷方式购买，另外，商用车属于生产资料，而不像轿车那样属于生活资料，购买商用车的客户大多是以经营为目的的，是为了赢利的。所以，以贷款方式购买对于他们来说是最为经济的。目前银行信贷政策的紧缩，商用车的营销工作受到了很大的影响，而且，商用车受到的影响不会仅局限在本领域，因为商用车属于生产工具，销售下降后将会影响到物流、信息流领域，对国民经济各方面的影响也会慢慢显示出来。面对商用车消费信贷业务风险较难控制的问题上，笔者作了很长时间的研究，通过对用户群体、银行、经销商的深度调查和访谈，了解了目前的商用车市场对消费信贷的需求、消费信贷中存在的问题，并依据福田公司的成功案例，系统的阐述了商用车消费信贷业务的风险种类、构成，解决办法、业务的开展模式等相关问题，试图寻找出一条在当今国内市场大环境下可行的商用车消费信贷业务之路。

经过了定量和定性的分析，我先来说说市场现状部分。

经过前几年的大力推进，汽车消费信贷已经逐渐被人们认知和采用。本次调研表明，重卡用户贷款购车的比例介于30%--40%之间，有自己财务公司的品牌比例会相对较高。实际需求甚至已经大大超越了40%的比例。

在目前汽车信贷没有完全市场化的情况下，国家统一规定的信贷政策基本上得到了贯彻执行，有半数以上的用户的首付款比例超过了30%；80%以上的重卡用户的贷款年限在3年以内，其中贷款年限为2年的比例较高，已经达到70%以上，而贷款年限小于一年或大于3年的用户都非常少；贷款利率介于基准利率和在基准利率基础上上浮10%---20%之间。但是不同地区、不同的金融机构之间又存在着差别。

在用户结构上，其年龄构成目前的主要信贷群体集中在30—35岁，潜在客户的年龄较之现实用户有放宽的趋势；在用户学历构成上，都以高中以下为主；在用户类型上，多以个体户和私营企业主为主。

从购车资金的来源上看，41.1%的用户购车资金来源于个人自有资金；28.3%的用户购车资金来源于消费信贷业务；5.7%的用户购车资金来源于合伙集资；2.4%的用户购车资金来源于银行贷款，可以看到，消费信贷在用户购车资金来源中居于十分重要的地位。

从贷款的主要原因看，“经济不宽裕”以80.5%的比例成为用户采用消费信贷方式购车的主要原因；“首付款少”以33.5%、“利率低”以21%、“贷款年限长”以16%也分别成为用户采用消费信贷方式购车的重要原因；而“手续简便”以8.5%、“担保难度小”以7%、“额外费用低”以3%的比例并没用被用户认可，说明了目前国内的信贷环境和手段并不先进。

从贷款的主要操作机构来看，由经销商出面操作的消费信贷占70%，直接通过银行办理消费信贷的，占总体的30%的比例中不难看出，经销商和银行是商用车用户办理消费信贷业务的两个最主要的操作机构。随着目前银行对消费信贷业务的大力控制，生产厂家越来越多的参与到业务操作过程中，采用自身银行信誉和资金来源渠道相对广泛的优势，采用回购担保的方式与银行和经销商共同推进消费信贷业务的开展。近一年来，商用车厂家也通过成立财务公司直接开展消费信贷业务、与银行合作开展以存换贷业务、与保险公司内贸险业务、与融资租赁公司合作开展融资租赁业务等方式来支持终端客户的融资业务，并且已经逐渐占据了业务的主导地位。今天再看看，觉得自己还是很牛的，10年前就想到了融资租赁。哈哈。

      从资信评估操作主体来看，银行和经销商分别以29.5%和28.5%的比例成为对用户进行资信评估的两个最主要的机构，另外合计超过30%的资信评估由银行和经销商指定的评估机构完成，随着整车制造厂参与汽车消费信贷业务程度的不断深化，厂家已经把对用户的资信评估工作放到了很重要的位置之上。

从信用担保方式来看，目前开展的消费信贷业务，基本都需要用户采用车辆抵押的方式进行信用担保，经销商也都要承担对用户的连带担保责任，这是最常用的信用担保方式，另外，朋友担保和公司担保也都占据着很重要的地位，随着厂家的介入，厂家的回购担保也占据了越来越大的比例。

今天就到这里吧，虽然乘用车汽车金融市场发生了很大的变化，但是商用车汽车金融市场，特别是重卡市场，相对变化幅度还是较小的，所以现在在看这篇文章也不算太过时，更主要的是希望大家通过阅读这篇文章，能够了解重卡金融的发展历程，同现在的市场现状做个比较，心里就有数了。明天我们开始讲商用车的风险，谢谢大家。