小白投保8：带着理赔思维去申请保险
“不同渠道购买的保险，理赔时受影响吗？”
你没看错，是“申请”保险。不要以为什么人都可以买得到保险，如果你家里有一位60岁的老人，你想给老人买一份保险；或者你有位亲人，正在罹患疾病（如高血压）你想给他买一份保险。你就会发现，你可以买到的产品并不多。
保险的对象是健康体，只有健康体才有资格随便“申请”保险。那么问题来了，既然是申请保险，我从哪个渠道申请，谁帮我申请，我可以替谁申请，申请后的各种服务，与这份保单最终能否理赔（法律效力）会有关系吗？
由于在哪些渠道买，直接决定了你可以买到什么样的产品，本系列文稿的最后，就说说这方面的事情。毕竟如果你能选到的产品数量很少的时候，你一样也会买错产品。
01
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网购的保险安全吗？
1- 从代理人/经纪人/银行/网络/团购等渠道购买的保险，都有效吗？
合同的法律主体是你和保险公司，与卖保险的那个人没关系。而且卖你保险的那个人，不管是代理人还是经纪人，他们多半连保险公司正式员工都不算。所以凡是承诺出险理赔包在他身上的，凡是让你在投保前进行虚假告知的，凡是告诉你2年不可抗辩以后不管出什么事情保险公司都必须赔的，请你拉黑他！
02
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电子保单安全吗？
2- 电子保单和纸质保单的法律效力是一样的吗，影响理赔吗？
是一样的，只要你的保单号是对的，就算纸质合同你弄丢了都可以到保险公司查出来。如果你不嫌麻烦可以保存纸质保单，但就个人习惯，我更喜欢电子保单。一方面电子保单方便做管理备份，另一方面随着时间推移各种保单都需要不断更新替换，电子保单更方便。
如果全部都是纸质保单，除了找地方保管外，在其他朋友那里备份也不方便。不要小看这个备份，之前就出现过买了保单家人不知道，出险后家人不主动去理赔的案例发生。如果是电子保单，直接将保单给身边亲人朋友的邮箱备份一下，万一自己出险无法报案，身边的亲人朋友帮你张罗也方便。
03
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异地购买保险可以吗？
3- 这个问题可以翻译成：如果我在A城市买了保险，在B城市出险，影响理赔吗？
中国境内的保险，在中国境内出险都是全国通赔。是否含港澳台地区，需要看你购买的保单是如何约定的。如果有人告诉你，只有他家的产品是全国通赔，其他保险产品都不可以全国通赔，请你拉黑他！
04
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孤儿保单影响理赔吗？
4- 我的保单变成“孤儿保单”，影响后续理赔吗？
所有线下代理人/经纪人，都会拿孤儿保单吓唬你。首先按照中国保险行业从业人员90%以上的流失率计算，就算你从线下买的保单，一样会变成孤儿保单。其次孤儿保单是个伪概念，就算你的代理人/经纪人死了，你的这份保单也依旧有效！
05
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孤儿保单没人替我服务怎么办？
5- 如果我的保单成为孤儿保单，没人替我服务怎么办？
我们先来看看，你所谓的服务有哪些：
5.1修改投保人资料（电话地址等）。
直接打保险公司客服电话，或者直接关注公司微信公号，或下载该公司APP，自己在线修改即可。在科技应用体验方面，老牌公司行动比较慢，新兴公司反而做的更好。
5.2-更改受益人。
直接打保险公司客户电话，有的保险公司需要你去柜台办理，有的保险公司在线提交资料就行。越是老牌公司，越需要你去跑柜台。
5.3-你想继续续保。
如果是短期产品，如果产品不停售，可以直接在线续保，也可重新下单购买。如果长期险，你捆绑了银行卡后会自动扣费。
5.4-变更缴费卡号。
直接拨打客服电话就行，有的公司也可在线办理。
5.5-增加保额。
其实就是再买一份保险，自己选好产品直接购买。
5.6-减少保额、或者办理减额缴清
直接拨打客服电话，有的需要柜台办理，有的合同规定不允许办理减额缴清（比如某邦的某些产品）。
06
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孤儿保单想退保怎么办？
6- 如果我的保单成为了孤儿保单，我想退保怎么办？
好多保险公司都提供微信公众号、官方APP在线退保，有的都是秒退。如果不提供在线办理，就打保险公司电话，客服会告诉你怎么做，根据要求提交资料就行。
不过关于退保，你肯定是有损失的。不管你用什么方式退保，减保也好，减额缴清也好，彻底退保也罢，总之你的损失是必然的，弄不好还会是巨大的。当你提出要退保时，你的代理人往往会很关心的提示：别退了，损失太大了。
这句话一般有两层意思，第一，作为朋友他确实知道你退保会有损失；另一层意思是你退保了，他的提成又少了。当然对于很多已经把提成全部都领完的无良代理人，你爱退不退，他才懒得理你。至于你的代理人是哪种，自己琢磨吧。不过你会发现：这个时候很少有代理人会想起来这份保险，他当初是怎么卖给你的。
假设你发现你的保单不合适，纠结是否要退保，请及时作出决断。
第一：你要考虑你的健康状况是否可以购买新保险，如果可以，所购新保险是否已经过了等待期。
第二：长期险都是到期自动扣款的，而且有的产品现金价值忽高忽低，并不是时间越长你的现金价值就越大。所以请查询你的保险合同，并与保险公司客服电话确认现金价值。
第三：如果你的长期保单已经产生现金价值，如果你决定要退保，此时你的代理人劝你不用管这份保单，这份保单会一直有效的。请退保以后拉黑他！因为保险公司有权用你这份保单的现金价值自动垫缴后期保费，直至现金价值变成0！
今天不讨论不合适的保单，是退保还是继续缴费的问题。只是提醒：一旦保单签订，你就可以直接找保险公司的客服来解决问题。关于保单的种种问题，保险公司的客服都会给你解答清楚帮你处理。至少保险公司的客服解答，大部分要比你的代理人更专业，更靠谱。因为客服至少是保险公司的员工（内勤岗），而你的代理人有可能连保险公司的正式员工都不是！如果担心客服敷衍你，可以直接电话录音，然后投诉到保监会（电话12378）。
07
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理赔我自己搞得定吗？
7- 如果没人代理人，我的保单理赔怎么办？
如果出险，记得第一时间打保险公司电话报案，然后与现场勘察人员沟通。之后需要什么理赔资料，有哪些理赔步骤，在你的保险合同里面写的一清二楚。缺什么资料就自己准备什么资料，问清楚是拍照发送还是必须原件，如果需要原件按照客服给你的地址把资料快递过去，或者直接去该保险公司在当地的任何一个柜台办理即可。如果还有其他保险需要报销，理赔完成记得把原件要回来（是否可以退回原件需要和保险公司确认）。
那么在这个过程中，如果你有个专业的代理人/经纪人他能替你做什么呢？第一，汉字点读机，他可以把你合同里面理赔时需要提交的资料给你复读一遍。第二，快递员。就是把你原本可以直接快递给理赔部门的资料快递给他，由他转交给理赔部门。而对于可以提供微信在线理赔的公司（很多公司都提供小额在线理赔，老牌公司反而很少提供这种便捷服务），你的代理人连送快递的机会都没有了。
那么如果选择了一个不专业的2货代理人/经纪人帮你服务，可能还会因为业务不熟练，把你一通折腾，以此来证明他存在的价值。如果被折腾了，你也别抱怨，大家都是成年人，总需要为自己的“眼拙”付出点什么，对吧。
其他方面，你的代理人/经纪人真的什么也做不了。首先他无权干涉理赔案件的结果，理赔人员更不会看在他的“面子”上做案情通融、多赔乱赔。不管是经纪人还是代理人，他们连保险公司的正式员工都不算，他哪来的面子？就算他混上了保险公司的“团队领导人”，也不过是拉人头拉的多而已，理赔部门根本不尿他。
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保险公司根据什么决定赔还是不赔？
8- 保险公司对某个案件是否理赔的依据是什么？
根据你所提供的资料和你所购买的保险合同约定进行赔付。比如你在等待期内出险是不赔的。比如你报的是意外险理赔，结果诊断书上写的是因突发疾病身故，是不赔的。比如你报案内容是意外骨折，结果治疗时你把糖尿病的老毛病也治了一下，治疗糖尿病的费用是不赔的。
比如保险合同约定你出险后多长时间需要报案，你没有报案是可以少赔的。比如你理财时效超过了合同约定的理赔有效期，是不赔的。
比如合同约定的是医保用药范围，你用了自费药是不赔的。
比如合同约定免赔额1万元，你的花费没超过1万元是不赔的，比如合同约定住院津贴3天免赔，你住院3天这部分津贴是不赔的。
比如你罹患癌症，结果保险公司拿到了你投保之前已经罹患癌症的证据，是不赔的。
比如你的医保卡给家人买过治疗某些疾病药物，保险公司会默认为这个药是你自己用的；
比如你家里人用了你是名义进行体检，保险公司会默认那份体检是你的，一旦出险涉及这些内容的都是可以拒赔的……
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大公司赔的更快？
9- 出险理赔的快慢和保险公司大小有关系吗？
不管是大公司，还是小公司，保险公司理赔部门都有自己的标准化作业流程。一般来说，标准件的理赔都很快，非标准件的理赔要慢一些。对于理赔部门来说，和销售部门一样忙碌，每天都会接到全国各地汇总过来的理赔报案，都有严格的作业流程。甚至还会请第三方公估公司，调查公司为其服务，所以你过往的就医记录，体检数据等等，不要以为保险公司拿不到。
如果你投保前的健康告知，和保险公司拿到的数据有冲突，你的案件就会被定义为非标准件。对于非标准件，理赔部门会进一步搜集证据。一旦找到确定可以不赔的证据，等待你的就是拒赔；保险公司在没有充分拿到拒赔证据之前，是轻易不会拒赔的。
所以如果在投保前，你的健康告知有问题，或者你的医保卡被他人借用过，请准确无误的告知保险公司。保险公司通过核保后，或拒保或承包，或加费或部分承保。一旦保险公司承保，你的这个案件就是保险公司的标准件。保险公司是无权拒赔的。所以再说一遍，如果你的代理人为了让你签单，让你虚假告知，隐瞒既往病史，请拉黑他。因为出险后被拒赔的是你，不是他。
10
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保险公司拒赔怎么办？
10- 没有代理人，出现少赔，拒赔了怎么办？
首先，一般来说只要是正常的合理的出险案件，保险公司都会赔。（保监会官网会发布不同保险公司年度理赔金额和理赔时效，有兴趣的可以自己查询）。上面说过，保险公司但凡敢不赔，肯定是拿到了可以不赔的证据。而且保险公司内部，也不是人人都有拒赔签字权的。保险公司也知道，赔付案例历来都是保险公司“吹牛逼”的好素材。
如果遇到拒赔、少赔的情况，先问清楚保险公司拒赔、少赔是根据合同的哪个条款作出的裁定？对于保险公司的解答，如果你觉得遭遇到了不公正的待遇，那么请录音并将案件投诉至保监会。
大家都是成年人，对于保险公司的理赔纠纷官司，都会有自己的是非曲直判断。有些是保险公司的问题，有些则是和带病投保、骗保诈保有关。所以在这方面都是具体案例具体分析。但如果此时你的代理人告诉你：看看吧，还是知名公司靠谱，不知名的公司就是不打官司不赔钱。出险已经够倒霉了，还要和保险公司纠缠，累不累啊。还是买我们这个产品吧！虽然是贵了点，但至少省心不是？其实他只是不敢告诉你，他们那公司后面发生的理赔官司，也是一箩筐！
如果你真的觉得遇到了不公正的待遇，咨询律师以后确定是保险公司的责任（律师也不是什么案子都接的，如果保险公司没有赔错，明显打不赢的官司也懒得理你），那就大胆的告他去。在这件事上，和大公司小公司无关，你要相信法律的力量，相信保监会的监管。在过往历史看，银监会、保监会、证监会里面，保监会在维护消费者权益方面是最靠谱的！
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选公司还是选产品？
那么，我要买大公司的产品还是小公司的产品呢？这个就看你个人爱好了！但不论是你购买“大公司”还是“小公司”的产品，可以确定的是：保险合同一旦生效，法律主体是你和保险公司。和你从哪里买，从谁手里买的这份保单，没什么大关系。
当然，如果是代理人/经纪人诱骗你投保，诱导你做虚假告知，那么还是和他有关系的！但这个你需要有证据。但我相信买过保险的人都知道，保险公司是不会给你这个机会的。因为你投保前，需要手动抄写一段话，大意是你知晓一切并自愿投保，自愿承担相应的后果！至于你抄写这段话的时候，是否真正做到了全面彻底的知晓，就只有天知道了！
说了这么多，代理人/经纪人/银行/网络，到底哪个渠道的产品好呢？答案是：别臆想，别武断，用心比对，任何一个渠道都有垃圾产品，也有好产品。一旦选错保险还不如不买，至于你怎么选，就看你是否愿意花心思了。
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想说的话
你花心思选产品，并不是为了省那点保费，寻找最便宜的保险，这点钱没多少。你在工作之余随便接点私活，少抽两包烟，这点钱就出来了。之所以愿意花心思寻找好产品，只是源于对家人的爱，只源于你愿意做整个家庭的风险把关人，做这个家的“守护神”。
本文结束
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