这段时间，达尔文2号下架，超级玛丽2020pro、优惠宝，随之上市，各类重疾险测评文章也随之而来。
我本来也想把达尔文2号之后的重疾险配置思路再作一次梳理，所以最近一直都在研究产品资料，也在关注同业对这些新产品的分析和见解。
研究过程中，我发现一个致命问题，不管是作者还是读者，太多焦点放在产品上。XX产品保障扎实，费率便宜，没有坑，于是就开始推荐买买买。
京哥认为，配置保障型产品（包括重疾险），仅关注产品所谓的性价比好，就一股脑的买，这样容易本末倒置。正确的思路是先明确自己对重疾的保障需求，而后再去选合适的产品。
所以，今天这篇文，京哥想和你聊一聊，到底如何制定科学的重疾保障方案。看之前，你也可以先预习一下重疾险的基本概念：关于重大疾病保险，最硬核的科普在这里！
重疾险，有两个重要作用。一是补偿无法工作的收入损失，二是补偿医疗费用支出。
医疗费用补偿建议先通过百万医疗险来保障，但百万医疗险是短期产品，最大的隐患是面临产品停售后无法获得保障的风险，这也是为何强调重疾险有补偿医疗费用支出作用的原因。你可以参考我的这篇文章：停售，可能是判断百万医疗险是否值得买的终极问题
保额决定了发生不幸之后，能赔多少钱。如果赔的不够，不能完全对冲重疾带来的财务风险。所以，一定不要委屈了保额。昨天和团队讨论，怎么定保额好呢？我们得出了一个可行的保额计算方法：在有工作收入的人生阶段，保额建议不低于3倍年收入和固定的30万取大；在退休的人生阶段，保额建议不低于30万。
举个例子，如果你年收入5万，3倍年收入是15万，最后可以选择30万保额；如果你年收入20万，在有工作收入期间，可选择60万保额，退休的时候最低要保证有30万保额。
我们这样确定的理由是：30万保底，是保障未来的医疗费用能够得到补偿；而3倍的年收入，是希望在无法工作的情况下，最少可以获得3倍年收入的经济补偿。保的越长，价格就越贵。因为保的长，发生重疾的概率就更大，贵是理所应当。对于你而言，脑子里最简单的想法就是，买个保终身吧，不然以后不能赔，岂不是亏死了。当然，大多数人都这样想。你有没有想过，你为什么这样想？京哥认为，这是因为你只想着买重疾险保障风险，但没有深刻的思考，我到底面临什么样的风险，而后如何通过重疾险去保障。刚才聊保额的时候，我们已经讲过了重疾险的作用，这里还要继续强调，因为这也决定如何配置保险期间。罹患重疾无法工作，需要用重疾险对冲收入损失。对于这类需求，京哥最为推荐你配置一份保70周岁的重疾，如果预算确实有限，那买份保至60周岁的，又何尝不可？百万医疗险存在停售风险，需要用重疾险获得长期的医疗费用保障。对于这类需求，如果不是特别偏好保障终身，京哥建议你直接考虑保到80周岁就够了。京哥觉得保80就够了是这样思考的：首先，2018年，国人预期寿命是77岁（数据来源：央视新闻网），保到80周岁可以认为是一个伪终身的保障；其次，即使身体健康活得久，80岁之后，患了大病，大多采取保守的方式进行治疗，就医开销成本不会太高。
以30岁的男性为例，配置一份保终身的重疾，比保至80周岁，大约会贵20%-25%，如果你有买终身的预算，建议舍弃终身保障，提高重疾保额更加实在。
所以，你大可配置一份保至80周岁，30万保额的重疾险打底，如果收入较高，还可以再配置一份保至70周岁（或60周岁）的重疾，提高工作收入期间的保障额度。如果预算有限，请先照顾好工作收入期间的保额，配置保至70周岁（或60周岁）的重疾险，而后再考虑保80周岁（或终身）的重疾险作为医疗费用补偿。一个问题你需要先明确，如果罹患重疾赔付了保额，那么身故返还保费或身故返还保额的责任就失效了，只有在没赔付重疾责任的情况下，身故才可以赔付保费或保额。
京哥一直不能理解这种责任到底有何保障意义和价值。当然，我理解保险公司这样设计产品，是出于满足客户即使赔不到重疾保额，还可以返还保费的伪需求。
以康惠保旗舰版为例，附加身故返还保费责任，看上去贵的并不多，男性每年多214元，女性90元。但其主要保障在没有发生重疾赔付情况下的身故，保险金为已交保费总和，非常少。
这类责任，京哥曾经写过很多文章，这些文章的观点，在现在看来也不过时。具体可参考以下两篇文章：今天只想说一个问题，我曾看过一些“专业人士”的观点：重疾险理赔苛刻，很多危及生命的疾病，因为达不到重疾病种释义的条件，最后都无法赔付，所以重疾险附加身故赔付保额责任很重要。危及生命的重病无法获得重疾赔付，这一点京哥不否认，重疾险本就是以合同规定的疾病发生概率为基础去定价的，如果什么都赔，赔付概率大了，价格自然也就贵了嘛，要是价格真的太高，你可能也不会买账。一份价钱，一份货。将这一理由作为买重疾就要身故赔保额的理由完全没有科学依据。一来单独购买定期寿险，保额选择更加灵活，不会受到重疾保额的约束，可以更好的防范身故带来的家庭收入被切断的风险。二来单独配置一份定期寿险，价格不贵，即使重疾险发生了重疾理赔，定期寿险可以照样赔付死亡责任，保障更加充足。
重疾险附加身故赔付保额责任，身故赔付的保额只能小于或者等于重疾保额。一般来说，家庭经济支柱身故对家庭带来的财务伤害更大，身故保障保额需求更高。
所以，要是配置重疾险，碰到这两项可选责任，果断无视它。如果非要选择这两项责任中的一种才可以购买，请直接pass！第二类是分组多次赔付：所有的重疾病种，分成几个组别，不同组别可以多次赔，但组别内限赔付一次；第三类不分组多次赔付：所有的的重疾病种不分组，每种疾病限赔付一次。以京哥目前为止研究过的产品来看，这3类产品中，我只推荐你配置癌症二次赔付责任，这里依然有一个前提，需要保证重疾保额充足。
首先，癌症是最为高发的重疾，这一点毋庸置疑。以泰康人寿2018年理赔数据为例，女性癌症占重疾比例达83%，男性癌症占重疾比例达58%。其次，癌症治疗技术在不断进步，大部分癌症五年的生存率在不断提高。柳叶刀的数据也说明了这一点，如下图。而生存率的不断提高，意味着癌症二次发生的概率也在不断提高。
数据来源《柳叶刀》杂志《Changing cancer survival in China during2003–15：apooled analysis of 17 population-based cancer registries》同时，附加癌症二次的价格也较为容易接受。反观其他多次赔付类重疾，多为身故赔付保额类产品，价格非常贵，有那个闲钱，不如把单次重疾的保额做高来得实在。其实，这篇文章中的很多观点，我在其他重疾险文章中也经常有提到。之所以这次想进行整体的梳理，是希望让你对重疾险配置的思路有一个整体的感觉，而不是单单去看哪款产品性价比高那么简单。对京哥而言，也算对得起“科普最硬核的保险配置理念，剖析最高性价比的保险产品”这一理念。我的初心是让你先懂得如何配置保险，而后再选择符合需求的最高性价比产品。
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