2019年重疾收官之作,最新“四大天王”重疾险出炉!

京哥保,真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
PS:这篇文章,本来想写最近上线的嘉和保重疾,但考虑到了年底,还是把京哥最为推荐的四款重疾险梳理一下比较重要。最近写嘉和保的文章很多,很多观点都是抛开责任,粗浅的谈这款产品的价格最低,就开始推荐购买。建议大家还是慎重一点,京哥认为,只有在保70岁,男性投保的情况下,嘉和保才算是最优选择

距离上次写“四大天王”重疾险已经过去半年了,老文章链接在这里:2019年重疾险”四大天王“时代到来,康惠保旗舰版已走下神坛!
这半年时间里,网销重疾产品迭代速度真的太快,以往的高性价比产品,现在看来又有点过时了。
即使买了老款产品的读者,也不必纠结,最新的四大天王产品性价比有一些提升,但以前的老产品也都非常不错。
2020年近在眼前,借着这篇文章,为方便大家快速找到适合自己的产品,京哥对网销重疾险再次进行梳理,整理出了2019年最值得配置的“四大天王”重疾险。
这四款京哥最为推荐的产品分别为:达尔文2号、嘉和保、超级玛丽2020、康惠保旗舰版。
接下来,我们深入分析。
01
对比思路
以往一款产品可以在所有保障方案下做到最高性价比,随着网销重疾竞争越来越激烈,现在的情况完全不一样,性价比高低需要结合不同的保障方案,并没有哪款产品有绝对优势。
这里说的保障方案是指的保多久,交费期多长,男性投保还是女性投保。
京哥将目前网销市场能够找到的绝大多数重疾产品,进行了横向对比。
网红产品几乎都包括了,列下名称,让大家心里有个数:达尔文2号、康惠保(旗舰版)、康惠保(2020)、健康保2.0、超级玛丽2020、超惠保、芯爱,康瑞保、康乐e生、达尔文1号、瑞盈、支付宝健康福、微保长期重疾险。
通过对价格、责任、病种的综合分析,从以上产品中,筛选出四大天王重疾险。
为了便于大家更好理解,通过区分不同的保险期间(分别为保70、保80、保终身),对这四款重疾险进行更加深入的对比分析,给出配置建议。
这里想强调,区分保险期间并不是目的,只是为了让大家看明白产品的手段。配置重疾险,保额充足需放在第一位考虑,这一点京哥一直强调,在保额充足的前提下,再基于预算选择保险期间。
02
「保至70周岁」,康惠保旗舰版、超级玛丽2020、嘉和保各有千秋
首先,达尔文2号选择保至70周岁,必须附带身故责任,这种配置相对比较鸡肋。基于这一原因,保70周岁下,达尔文2号直接排除。
定期重疾配置建议不要带身故责任,身故责任可额外配置定期寿险,这样更为划算;如果是终身重疾,预算很足,而且想兼顾储蓄,可以考虑配置带有身故责任的重疾险。
接下来,让我们看一下另外三款产品。首先需要明确一点,对于交费期间,京哥选择了20年交和30年交2种。
交费期间越长越好,一来可以减轻交费压力,二来可以提高在交费期内的保障杠杆。
<<保至70周岁,最推荐重疾对比表>>
基于上图对比,结论如下:
结论1:如果选择30年交费,女性投保建议选择康惠保旗舰版,男性投保建议选择嘉和保。
首先,超级玛丽2020没有30年交费的选项,直接pass。对于康惠保旗舰版和嘉和保,整体而言嘉和保相比康惠保旗舰版责任更优秀。
但综合价格来看,女性选择康惠保旗舰版更为推荐一些,对于男性嘉和保不仅责任给力,价格也低出不少,优势明显。
结论2:如果选择20年交费,女性投保建议选择超级玛丽2020,男性投保建议选择嘉和保。
20年交费下,女性投保超级玛丽2020非常不错,超级玛丽2020的责任相比嘉和保主要在轻症赔付上少10%,但女性价格却美丽很多;对于男性投保,嘉和保还是一样责任更好,价格更便宜。
03
「保至80周岁」,达尔文2号是绝对王者
保至80周岁,康惠保旗舰版和嘉和保均无法选择,因此直接pass。超级玛丽2020和达尔文2号对比如下图:
<<保至80周岁,最推荐重疾对比表>>
京哥曾在达尔文2号的测评文章中不吹不黑,达尔文重疾之2号,就是比超级玛丽好一点!对于达尔文系列和超级玛丽系列产品给出了明确的结论。
总体而言,达尔文2号虽然贵一些,但是保障责任却好很多。
最重要表现在60岁之前,达尔文2号重疾责任额外赔付50%保额,而超级玛丽2020只有首15年额外赔付50%保额;其次表现在首次中症和轻症赔付比超级玛丽2020多10%。
因此,保至80周岁,直接看达尔文2号就好了。
04
「保终身」,达尔文2号最优,嘉和保次之
如下图所示,四款产品都有可选保至终身,而且有着很高的性价比。
<<保终身,最推荐重疾对比表>>
基于上图对比,结论如下:
结论1:如果是女性投保,建议直接pass掉康惠保旗舰版、超级玛丽2020和嘉和保,选择达尔文2号者。
核心原因还是一样,达尔文2号在60岁前额外百分之50的保额力压其他产品,同时中症/轻症首次赔付比例是最高的。而价格上,并不高很多。
结论2:如果是男性投保,分析起来相对复杂一些。总体结论还是达尔文2号性价比更优。
首先,康惠保旗舰版和超级玛丽2020可直接pass,因为价格没有低太多,保障责任更弱。
复杂的地方就在和嘉和保的对比上,嘉和保在重疾保障上虽然没有达尔文2号强,价格上却便宜很多,以图中的对比为例,30岁男性,每年少交675元(5455-4780)!
如果仅看数字,很难作出选择,到底是低价的嘉和保好,还是高价的达尔文2号好?接下来继续分析。
抛开中症和轻症细微的差异,我们把关键放在重疾责任上,由于嘉和保是首15年多赔付50%保额,而达尔文2号是60岁前多赔付50%保额,在上图的保障下,如果配置达尔文2号,实质就是每年多花675元,多了46岁到60周岁,额外25万保额的赔付。
问题的本质就变成了,30年交费,每年交费675元,保障46-60周岁这段时间,25万保额,这个责任划算吗?
为了对比,京哥参照了一款性价比较高,同时可选择纯重疾和保至60周岁的重疾险瑞泰瑞盈。
<<45岁,保至60周岁,纯重疾费率>>
45岁男性,选择15年交,25万保额情况下,这个责任基本和达尔文2号多出来的责任一致,只是交费期间变成了15年。
可以看到每年需要交费1887.5元,在考虑货币时间价值的情况下,30年交,每年交费675也显得更加具有性价比。
因此,如果是男性,达尔文2号的性价比略胜一筹得到了论证。当然,如果预算较少,不在乎这多出的重疾保障,男性投保,嘉和保也是一种选择。
05
最后想强调,保额比保险期间重要!
以上,对四大天王重疾险的推荐,基本分析论证完毕。
基于保险期间来对比产品,本意是想让大家能够做出更加清晰的重疾产品配置选择。
但怕把大家带偏,还是想强调重疾配置的第一核心—— 保额充足。
罹患重疾,除了需要花费昂贵的治疗费用和康复费用以外,对于有工作收入的家庭经济支柱,还会面临无法工作的显性收入损失和隐性职业发展损失。因此,在工作时期,保额需要更加充足。
在有百万医疗险能够补充医疗费用损失的情况下,与3-5倍年收入相当的保额较为合适,在此基础上,可结合实际的预算来选择保险期间。
如果对百万医疗险无法保证长期保障不放心,也可选择配置30万终身重疾用于抵御医疗费用损失风险,但相对而言价格会贵出不少。
本文完,希望对大家配置重疾险有帮助。
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