拒绝给平安福交智商税
平安保险的营销能力真的非常强大。
去年一年，单平安福一款产品，就有4位朋友来问我是否建议购买，因为身边的代理人朋友一直在推荐。
连我堂哥，都来问我这个问题。毕竟是亲堂哥，被我拉住了。
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作为平安线下代理人队伍销售的主力产品。每年，平安福都会升级改造，价格也越来越高。
翻一下平安的年报信息，单单平安福组合保险计划中的一款保险——平安福终身寿险，可以排到平安保费收入的前几名。
以上信息来自平安人寿2016年报
以上信息来自平安人寿2017年报
将近200亿的保费，是多少中小保险公司幸苦一年也换不来的业绩，而平安用一款产品便做到了。
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为什么我想吐槽这款产品？
京哥的一位朋友，给孩子配置了少儿平安福保险计划。计划方案如下：
这份方案无须多看，就让京哥觉得不值。对于家庭年收入25万左右的朋友，及其不科学。
1万多的年保费支出，承压过重。年花费4%左右的收入给孩子买一份保险，已经超出了科学合理的保费预算范围。
京哥一直认为，整个家庭成员保障型产品的费用支出，最多占到家庭收入的5%，这也是我目前配置保险给自己的最高预算。
看似保障很全面，实际有用的保障很少。这份保障方案中，死亡（终身寿险+定期寿险）、重疾、意外三种风险均得到了保障，可谓面面俱到。
但实际上终身寿险、定期寿险并不适合小孩子买。
而且，终身寿险和重疾险保额是共用的，也就是说，如果重疾赔付了50万，终身寿险的赔付仅剩下1万。
产品价格太高。一方面，错买的终身寿险、定期寿险，花费了不该花的钱，另一方面，即便是值得购买的重疾险，价格也偏高。这也是京哥在接下来会和大家重点分享的。
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一份平安福可以顶一个家庭所有保障型产品的保费。
先说一下基本的配置逻辑。
首先，配置好家庭经济支柱的保险产品，身故用定寿，疾病用医疗+重疾的产品组合
其次，考虑给小孩子配置一份重疾险，如果确实觉得少了，适当配置一份意外险。
最后，挑选保险，追求性价比很重要。
带着这一思路，京哥做了如下的一套保险方案
整套方案，每年预算仅9542元。在这套保险方案下，可以获得保障：
重疾：孩子（80万，最高到130万）+50万（先生）+50万（太太）
医疗：300万（先生）+300万（太太）
身故：150万（先生）+150万（太太）
不论是因为意外、身故还是重大疾病，这套保险方案都可以给家庭很好的保护。
不用多说，京哥相信大家也能判断哪一种方案更加适合自己。
朋友的例子告诉我。虽然保险对一个家庭重要，但不懂保险便想当然的买保险，真的要命。
买保险前，一定要三思呀！或者来问问京哥：）
京哥：5年大型寿险公司定价精算师工作经验，懂传统保险，更懂互联网保险。专业的人做专业的事，只为你买到最合适性价比最高的保险。
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