京哥保，专业精算师主笔
在近1年的时间里，京哥接到很多保险问题的咨询，聊的最多的，便是重疾险。重疾的危害大家感知深刻，问的多也是情理之中。
不过，重疾险本身较为复杂，如果第一次接触它，你会被各种概念搞的完全没了头绪，就算想买，也无从下手。
一方面强烈渴望重疾保障，另一方面却不知从何下手。真的很让人抓狂！
我零零散散写过一些关于重疾险配置的文章，但都不够系统，有必要再系统的对这个问题进行梳理。
借着这篇文章，我将帮助大家系统梳理重疾险的常见误区，同时分享我认为能买好重疾险的“2+3”原则。
以下总结，一方面来自大量重疾险问题咨询的经验积累，另一方面来自京哥对重疾产品研究的感悟。
如果你想买好重疾险，值得读一读。
重疾市场竞争激烈，各家公司重疾险病种达到百种已见怪不怪。很多公司将保障病种多作为产品宣传的重点，随便百度一下，这种广告到处可见!病种多，并非就能保的更好！想要保的好，应重点关注高发病种是否都包含在保障范围内。关于重疾，无须关注高发重疾包含情况，这一点直接pass就行。银保监会规定了6种必保的重大疾病，同时也给25种重大疾病（包含前面的6种）制定了统一的理赔规范。这25种疾病几乎涵盖了我们可能遇到的所有重大疾病！
目前，25病种定义属于老疾病监管规定，今年新的疾病监管规定已经在酝酿中，新监管规定对疾病定义进行了更新和扩展，规范了28种重大疾病的最新定义。
以泰康人寿2018年理赔年报为例，女性癌症一项占比83%，心脑血管疾病占比8%；男性癌症占比58%，心脑血管疾病占比30%。关于轻症，重点关注下表中的高发轻症，其中轻微脑中风、极早期恶性肿瘤、冠状动脉介入手术、不典型心肌梗塞四大高发轻症必不可少！轻微脑中风独占81.84%！不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、极早期癌症、非重疾脑部占位累计占比16%左右。这几种轻症，赔付占比接近100%！轻微脑中风占比51.57%，极早期的恶性肿瘤占比21.68%，冠状动脉介入手术占比10.89%。这三大类轻症占比整个轻症赔付的84%。中症疾病的严重程度介于轻症和重疾之间，高发病种本可以参考轻症高发病种，不过目前市面上的产品，中症疾病并没有和高发轻症对应起来。几乎所有中症病种均是发生概率很小的病种，中症保障噱头嫌疑较大。唯一需要关注的是中度脑中风的保障，有些产品，会将脑中风放在中症中，可提高脑中风的赔付比例。
轻症赔付比例一般介于20%-40%之间，中症赔付比例一般是50%-60%
例如信泰人寿的达尔文3号，脑中风放在了中症里，我特意去看了这家公司不包含中症疾病的重疾产品，轻症责任中的脑中风释义和达尔文3号中症中脑中风的释义完全相同。作为理赔占比超过半壁江山的高发疾病，如果能放入中症，从而提高赔付比例，对我们来说还是很友好的。这个误区真的是太“普及”了，我感觉代理人至少要背一半的锅，不是我故意抹黑，因为很多朋友都问过我这个问题。随便举个例子：我不知道这些代理人哪来的勇气说出这句话，于是我和朋友说，你问问那位代理人，这样说的依据是什么？有没有数据可以证实？当然最后那位代理人并没有依据，只是迷之自信的坚持观点，最后终于失去了客户。你没有数据，但是京哥有。我按照保险公司的大小，整理了一份理赔数据，如下图：小公司因为业务相对小，所以理赔金额低，但是在获赔率上，与大公司相比并没有太大的差异。但并不是所有疾病都是这样赔。常见的理赔标准还有“需要进行手术”和“达到某种疾病状态”。保的越长，价格就越贵。因为保的长，发生重疾的概率就更大，贵理所应当。大多数人最简单的想法就是，买个保终身重疾吧，不然以后不能赔，岂不是亏死了。对于重疾造成的巨额医疗费用报销，最好的方式是配置百万医疗险。但仅仅购买百万医疗险存在两个问题：
所以，在配置百万医疗险的基础上需要配置一份更长期保障的重疾险。重疾险的作用和百万医疗险是互补的，应专注在两点上：
所以，科学的重疾险保障期间应该是定期重疾（保60岁或保70岁）做高重疾保额，再搭配一份更长保险期间（保80岁或保终身）的重疾，防止未来的医疗保障缺失。多次赔付重疾险在京哥看来有点花里胡哨，看上去保障很好，重疾保3次、4次，有的甚至保6次。但多次赔付重疾存在两个大的问题：
所以，我认为正确的方式是，配置单次赔付的重疾险，同时附加癌症二次赔付保障，对于男性，有必要的情况下，可考虑再附加心脑血管疾病的二次赔付，因为男性心脑血管疾病比较高发。
具体可参考我的这篇文章：葵花保典02|我为什么不建议将多次赔付重疾险作为首选？
数据来源：泰康人寿2018年理赔年报
含身故的重疾险被很多人推崇的一大原因是：重疾险理赔苛刻，很多危及生命的疾病，因为达不到重疾病种释义的条件，最后都无法赔付。这一点京哥不否认，但赔多赔少是概率问题，含身故的重疾赔付概率高，所以价格自然就会高。而重疾险主要是保障重疾带来的收入损失和医疗费用损失，如果保死亡，可以额外配置一份定期寿险。这样配置的好处有3点：
单独购买定期寿险，保额选择更加灵活，不会受到重疾保额的约束，可以更好的防范身故带来的家庭收入被切断的风险；
单独配置定期寿险，价格不贵，即使发生了重疾理赔，后续因为重疾导致了身故（此时含身故的重疾不再赔付了），定期寿险可以继续赔，保障更加充足；
不含身故责任的重疾险价格便宜很多，在相同的预算下，可做高重疾保障额度。
梳理完误区之后，再来选符合自身需求的产品就不难了。我总结了“2+3”的配置原则。前提是配置一份百万医疗险，在此基础之上再来考虑重疾险的配置。工作收入期间，搭配一份保障3-5倍年税后收入的工资，此时重疾保障主要的意义是弥补重疾造成的收入损失。非工作收入期间，在不考虑通货膨胀的基础上，最低配置20-30万保额的重疾险，用于超长期的医疗费用保障。为什么建议最低配置20-30万，可参考下图高发重疾的治疗康复费用得出答案：
为了实现“不同时期不同保额”的保障需求，可采用不同保障期限搭配：配置一份保至60或70周岁的定期重疾险，这类产品便宜，可以提高工作收入期间的保额；搭配一份保至80周岁或终身的重疾险，这类产品相对贵，用以补偿退休之后的医疗费用损失。如果有保到80或终身的重疾险，在60岁前额外赔付更多的重疾保额，一款产品也是可以搞定保障的！第1：避开大公司的重疾险。大小公司重疾险在价格上差异非常明显（下图大家可以自行感受），我在上文也分析了，不管哪家公司的产品，只要做好如实告知，未来赔付不会存在太大问题。第2：避开华而不实的多次赔付重疾险。可考虑在单次赔付重疾基础上，搭配附加癌症二次和心脑血管二次责任，这样保费更低、保障更好。第3：避开身故赔保额的重疾险。这样可以降低缴费压力，做高重疾保额，如果是家庭经济支柱，考虑配置定期寿险保障因为死亡而失去工作收入的风险。在“2+3”原则的指导下，挑选符合自身需求的重疾险，在相同的预算支出下，能够最大化提高重疾保障杠杆，京哥亲测有效！洋洋洒洒写了3000+字，有点长了，不过我已经尽量压缩了内容，一篇文章将重疾险的精髓讲完确实不太容易。如果你看到了这里，恭喜你，配置重疾险核心精髓你都掌握了，希望本文对大家买重疾险有所帮助。
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