投保时，直接提交就诊病历？要不得！
现在，大部分业务员和客户，都知道如实告知的重要性了。可是，很多人并不懂医，对于客户体检报告上的各种异常也是看得一头雾水。比如，什么叫房性早搏？什么叫室性早搏？心率不齐怎么办？血压高、血糖高怎么办等等。
面对一堆弄不懂的医学名词，你是不是会觉得手足无措呢？
或者还有人会想，我直接先告知保险公司客户有什么病，等保险公司下体检件算了。还有些人，直接把客户的就诊资料全部上传，等核保结果。
这样算如实告知、保护客户的利益了吗？
国内保险采用的是询问告知，也叫做有限告知，即只需要告知投保单中问到的问题即可。人家没问的，可以不说。
比如，如果问到两年内检查异常，两年前的就可以不说；如果问到5年内的住院记录，5年前的也可以不说。
但是，如果同时又问到了是否患有某种疾病，这个没有时间限制，只要曾被医院确诊过，就需要如实告知了。
每家公司的产品，健康告知都不一样，这时候研究各家公司的健康告知就成了一门学问。
保险公司想抢占市场，就会推出一些保障责任好又价格低的产品。但同时又要控制风险，不然赚不到钱，于是就会在健康告知上做文章。
比如，我们常常看到，某款产品刚刚上市，健康告知仅有几条，非常宽松，再加上价格便宜，瞬间引爆市场。可是等到有了客户量，销售规模上去之后，就会调整健康告知，增加告知内容。这就是保险公司控制风险的手段之一。
产品上线一段时间后，可能会增加健康告知
目前来说，每家公司的产品健康告知大致原则相同，但是在细微之处，却有着千差万别。如果想做一个专业的保险从业人员，真正的为客户服务，学习这些是必不可少的。
保险公司通过健康告知来控制经营风险，他们最想知道的，当然是和理赔相关的被保人疾病发生率与死亡率了。
重疾险中，可以影响疾病发生率与死亡率的因素很多，比如年龄、性别、职业、身高、体重、既往病史、就诊记录等等。
影响赔付的因素众多
现代人的工作压力大、生活习惯不好，身体有异常的情况太多了。我遇到最极端的情况，一家八口投保，都需要挨个核保，费心劳神啊！
我们在核保的时候，提交什么样的资料，才容易得到标体的结果呢？
首先，我们要明白一个问题。你把客户异常提交到保险公司，不是简单的把客户的就诊资料交上去就完事了，得自己做一个针对性的分析。
比如，如果客户高血压140/90，但健康告知中明确问到"高血压II级（160/100）及以上"，那么只要没有达到这个值，就可以不告知。
如果是这样问："您是否曾患有下列疾病或因下列疾病而接受检查或治疗：高血压病、冠心病、心肌梗塞、心肌病、心脏瓣膜疾病、主动脉瘤。"这时候就需要把高血压就诊情况告知保险公司了。
其它的异常也是如此，弄明白了客户的健康异常不符合哪项告知，再去针对性的告知。
尽量选择告知宽松，可以直接投保的产品。
如果把健康告知比作讲故事的话，那我们就需要给核保员讲一个完整的故事，时间、起因、经过、结果，说得明明白白，这样人家才好判断给一个什么样的结果。
比如，小A于2019年7月1日去医院就诊，就诊的原因是什么（哪里不舒服了），经过（做了什么检查）、结果（医生如何诊断，并且采用何种治疗方式），是否复查等资料都要收集好，资料提供的越完整，越利于核保员做出判断。
如果我们提交的资料很模糊，核保员有可能让客户提交复查报告、对于慢性疾病未治愈、出院时间与投保时间接近，也可能直接延期。
切记，保险公司让客户体检也是有成本的，体检费用是由保险公司全额承担，所以并不是我们提交资料，人家就直接出钱让客户检查了。
有的时候，可能客户会说自己忘了检查什么了。不用急，现在很多医院都是电子病历，如果客户想不起来了，拿着自己的身份证去医院可以直接调取病历。很多医院也推出了自己的APP、公众号，登录注册查询信息也十分方便。
总之，要想投保不留隐患，客户在医院留的就诊信息、体检中心的体检记录等，都需要弄明白了才行。
我们学习核保，不是为了做核保员。但是，如果我们懂核保的基本原理，常见病的核保结果，会大大提升自己的专业性，也容易得到客户的信任，对于展业也是有很大帮助的。
学习，一直是一个主动的事情，是你想学，才能学会学好。如果不想，别人说了也没用。
目前，网上有些收费核保课程是可以考虑的。可以涵盖核保基础方面的大部分内容，学会了，日常展业绝对够用。
不要心疼钱，这个钱本来也不多，与买到的知识相比是十分值得的。这是一个为知识付费的时代，你不学，别人学了，你自然就落后于人。而现在去问别人问题，没人有义务免费解答的。同业的大咖们，咨询也都是要收费的。
还有很多平台推出了智能核保，这也是一个很好的学习途径。我们不确定哪个病是什么结果的时候，可以点开看看，里面都会有进一步的提示。
智能核保可以根据客户的健康异常情况直接选择，省时省力。而且我们可以提前对结果有一个预判。
智能核保的数据库现在也比较全面，常见疾病大部分都包含了，是我们学习核保的一个免费、方便快捷的途径。
如实告知，到底要告诉保险公司什么，怎么告知对客户有利，客户可以不知道，但作为保险业务员，是一定要知道的。
现在的客户群体都是80后、90后居多，学历、学习能力普遍高于60后、70后，靠人情、送礼、返佣才可以签单子的时代已经远去。只有不断的学习，提高专业程度，才有可能被客户认可，才能更好地为客户服务！