很遗憾，“存单变保单”的套路还在上演……
一直以来，保险业销售误导的情况总为人所诟病。
保险条款阐述不清，免责条款疏于解释，健康告知略过不问，保障责任夸大描述。凡此种种，令投保人成见颇深。
但和这些误导相比，"存单变保单"可谓是最让消费者，尤其是老年消费者最为愤懑的一件事情了。
什么叫"存单变保单"？
就是消费者本想拿钱到银行去存钱，结果被银行代销人员忽悠购买"理财产品"，承诺保本保息，并给予远高于存单利息的收益。
存单变保单
"存单变保单"最大的问题在于产品流动性问题，往往需要放至少3年或者5年不能取出。
而消费者以为是存单，取用灵活，尤其是老年人搞不清楚状况，急用钱时才发现是保险，未到期取出来会遭受损失，于是造成了多起纠纷。
为了治理这种现象，去年保监会出手大力规范整治。如今一年过去了，"存单变保单"的套路还在上演吗？
去年，在银保监会还未合并的时候，保监会印发了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，并规定于11月1日起正式实施。
保监会印发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》
办法明确规定，保险公司、保险中介机构以及保险兼业代理机构开展保险销售业务时，在某些场景下，需要做好录音和录像：
电话销售业务需全过程录音；
保险兼业代理机构销售超过一年的人身保险产品，需进行录音、录像；
其他销售渠道，向60周岁（含）以上年龄的投保人销售超过一年的人身保险产品，或销售投资连结保险产品，需进行录音、录像
这里说的其他销售渠道，主要是传统的线下销售渠道，规定只需对60周岁及以上人群，和销售投连型保险时才需执行"双录"，因此影响不是特别大。
而《办法》里说的保险兼业代理机构，主要就是指银行渠道了。
可以发现，《办法》执行后，银行销售一年以上的保险，都要执行双录，可以说是大大的严格了！
对银行保险渠道而言，可谓是重拳出击
从去年11月1日开始，银保渠道销售误导的行为大大减少，"存单变保单"的纠纷也仿佛销声匿迹了。
去年11月以来，银行网点基本都已经设立了销售专区，装配了电子系统实施专区"双录"，严格按照监管的要求执行。
但是，"存单变保单"的情况是不是真的消失无踪了呢？
仔细查阅后我们发现，今年年初至今，共有14家银行因为银保销售误导吃了罚单，合计被罚572万元。
今年银行销售误导所吃罚单数
要说银保销售误导的套路，主要有几点：
一是利用了消费者对银行存款的信任，在发放理财保险的宣传材料时，使用"存入"等字眼，让消费者误以为是存款。
二是在宣传页面上醒目的写上年化收益高达5.5%等语句，让消费者误以为这是银行承诺的收益。而实际上根据监管规定，保险产品的保证收益最高不得超过3%。
三是对于保险产品的保险期间语焉不详。保险产品的保险期间是很长的，即使是理财保险，一般也至少有10年的时间。但由于银行是把保险产品包装成理财产品来销售的，因此往往会描述成"三年可取"或者"五年可取"，让人误以为只有三五年即到期。
应该说，在去年11月《办法》执行后，第一种误导的情况基本绝迹，但第二种和第三种误导仍然存在，浮生君在大量银保产品的宣传单页上看到了类似的字眼，只不过措辞上严谨了许多，也会有相应的一些风险提示。
但是对这方面不太懂的人，仍然很难看出区别。
尤其是在去年，保监会第265号文中提到通过营业场所内自助终端等设备进行销售时，未提出“双录”的要求。
监管对自助终端的规定被多家银行钻了空子
这里自助终端包括银行柜台的自助终端、银行的网银、手机银行。
这条规定被不少银行钻了空子，银行的销售人员在向你推荐保险理财产品时，往往会引导你通过手机银行等方式来完成购买，规避"双录"环节！
在这种情况下，虽然"双录"的规定让银行保险销售误导大大减少，但仍然无法做到完全消灭。
有人提出，既然银行保险销售误导屡禁不止，是否应该一票否决，由监管禁止销售呢？
浮生君认为，这矫枉过正，大可不必！
银行代销的保险产品有其存在的重要意义。
就拿今年热卖的两款银保产品来说，5年5.2%和5年5.5%的预期收益，的确远高于各大银行五年定存基准利率。
各大银行存款利率
不过，保险产品的保证利率最高不得超过3%，如果最终达不到承诺的5%+的收益怎么办？
浮生君悄悄告诉你，毕竟是通过银行来销售，信誉很重要，银行和保险公司都会签署内部协议，如果达不到承诺收益，保险公司要承担兜底责任。
只不过，这个协议是不会给普通消费者看的。
银行和保险会有内部协议
而保险理财产品虽然保险期间长达10年、20年甚至终身，但是在宣传页面上写明"三年可取"，或者"五年可取"的，说明那时候的保单现金价值已经达到了承诺的预期收益，届时可以通过退保来实现本息兑付。
当然，消费者也可以选择继续持有，不过那之后的收益就不会有银行和保险公司的内部协议保护了，保证收益需参照保险合同约定。
因此，银行代理销售的保险理财产品，非常适合钱不急着用、厌恶风险、同时希望收益高于银行存款的群体。
一票否决这类产品是不合时宜的。我们所求的只是停止销售误导，将产品特点明明白白、清清楚楚地展现在消费者面前，让消费者能够结合真实展现的产品信息，自主判断是否需要购买。仅此而已！