【必看】得了肺癌的她买了两份重疾险,保险公司认为不应理赔,法院判了……
今天是舒冬陪伴你的第1574天
今日案例
2019年3月,南京市民宓女士购买了2份保额合计60万元的重大疾病险,同年7月,在医院被检测出肺部毛玻璃结节,1年后被确诊为肺癌。但其向保险公司提出理赔申请时,对方称合同中有免责条款,其在180天等待期内发病,不应赔偿,宓女士将其诉至法庭。法庭认为,保险公司没有对免责条款进行释明,且无证据表明其在180天内发病,最终一审判决保险公司全额赔偿。此事近日登上了热搜,话题阅读量达到了2.4亿,引发了众多网友热议。
今日看点
如今,人们越来越重视健康问题,逐渐学会利用保险来抵御重疾。有了重疾险,就不会在患病的时候陷入没钱治病的困境。但你知道吗?重疾险不是种类越多越好!也不是随时都能买的!你想要买重疾险,要先避开这几个误区!
误区
01
重大疾病险保所有大病?
“我得了大病,为啥不赔我?骗子公司!” 平时经常可以听到消费者这样的抱怨。每个消费者对“大病”的理解可能都不一样,保险公司只保障列明在保险合同中的疾病种类。关于重大疾病、中症及轻症的解释通常位于保险合同的“释义”中,所以要记得看合同啊!现在保险公司的重大疾病种类以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,在该《规范》包括的重大疾病外,各家公司会自行增加一些病种。
误区
02
重疾险产品所保病种越多越好?
“既然买了,就要买得越全越好!不差钱~”保险公司重疾险种类多也是产品的一个卖点,但是对消费者来说并不是越多越好。因为规定中的重疾已经包含了高发病,占比90%左右。有些病种发生概率比较低,比如系统性硬化病,发病率只有百万分之五;还有一些疾病在不同年龄段有不同的发生概率,可以根据自身情况判断选择。而且,疾病种类多的话,保费也会相应增加。所以还是那句话:适合就好。
误区
03
保额不够或者过分追求高保额?
“够治病就行了。” “保额必须加,再加!”对于前者,小圈想说,保额还是要够的啊亲!除去治疗费用,生病期间的收入中断、康复护理费用也都是要真金白银的,建议重疾险保额满足30w~50w。
那保额买得越高越好吗?当然,高保额相应要付出高保费,还是要和家庭经济状况相匹配的。所以,朋友们要根据年收入水平,以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度,来确定重疾保额,并且要在不同的人生阶段和风险变化做出调整。
误区
04
我健康着呢,以后再买?
“我是体检报告年年没问题,还能勇闯天涯的小年轻,重疾离我太远了……”谁都有年轻不懂事儿的时候,小圈也曾这么想,直到生活给了一巴掌,喝十杯枸杞茶都不敢蹦迪了。年轻不投保,等到年龄大了投保,一是可能会因为这样那样的问题被核保,甚至拒保;二是运气不错,顺利投保了,保费还贵……因此,购买重疾保险建议越早越好。一般来说,20周岁至35周岁是购买重疾险的最佳时期。
误区
05
保费一次性交完?
“保费一次性就交完吧,省事儿~”
再考虑一下?期交吧,豁免功能考虑下~
一是因为目前许多重疾险都带有重症、轻症、中症保费豁免功能,如果在交费期内罹患了合同约定的疾病,那么以后的保费就不用再交了,而保障还将继续。
二是期交保费压力小,同样保额,延长交费期,每年只需要交纳少部分的保费即可。
不过,缴费期也不是越长越好,毕竟保费也是一笔支出,要在相对稳定的“职业周期”内完成缴费任务。最后,一切按需选择但都要注重条款的保险责任和除外责任,以切实维护自身的利益!
划重点
06
医保和重疾险的区别是什么?
1. 医保:
一般情况下,医保费用的报销遵循这几条规则,只要在这些规则的范围内的医疗费用都是可以报销的:
(1)正常享受待遇期内(医保没断缴);
(2)在定点医疗机构就医;
(3)符合“三个目录”范围;
(4)在起付线以上和封顶线之内;
而相对的,在规则外的费用就不可以报销。
什么是“起付线”和“封顶线”?
起付线指的是医保基金的起付标准,参保人员在定点医疗机构实际发生的“三个目录”内的医疗费用,自己要先承担起付标准以下的费用,起付标准以上的部分再由医保基金按规定、按比例报销。根据地区、医疗机构、门诊或住院等情况的不同,起付线标准也各不相同,从几百元到一千多元不等。
封顶线指的是医保基金的最高支付限额,也就是参保人在一个年度内累计能从医保基金获得的最高报销金额。封顶线以外的医疗费用,参保人可以通过参加补充医疗保险、商业医疗保险等办法解决。
2. 重疾险:
在不幸罹患重大疾病,比如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等等之后,患者可能花巨大的医疗费,在治疗结束后,还要经历长时间的康复期,不能正常工作,这时候他们就会失去经济来源。重疾险就是让购买者在这种情况下能获得经济赔付保障生活,所以不少人也选择重疾险作为补充保障。以前重疾险多是疾病发生后一次赔付,不再续保。从2021年2月1日起,旧版重疾定义下的保险产品就要全面下架。按照新规,一些疾病将按照轻重两级赔付,并可以续保,赔付的病种数量也增加了。
买保险还得看自己的需求,购买时除了重点关注保险条款,也可以多咨询有医学背景的人。另外,也要利用好15天的犹豫期,如果想退保,15天内可以全额退保,犹豫期过了再退,就会有经济损失了。