保险理财分红险养老保险骗人？ / 四六文摘

保险理财，被说骗人的原因归类：
1、期限错配。
比如想要存5年期，15年期，教育用，养老用，日常生活零用等。结果买到不能实现这个功能的产品，又正好这种类型的产品，提前支取时收益低，或者亏本。

2、收益未达到预期。

比如分红险，收益是不保证的，分红收益也不对外公开，透明度太低。万能险，超过保底收益部分的是不保证的。这两种，买的时候按最高收益做预期，结果并没有那么高。

3、买错产品。

比如想买生病住院报销，大病收入保障，意外等等产品，结果买成了保险理财。生病的时候一分也没报销上。
比如想做养老用，结果买成用于传承的，或者买成主要功能是分红的。
想用于教育学费，又买成其它的等等。
保险理财有增额寿，中长期年金，养老年金，万能险，分红险，两全险，投连险等等，分门别类太多。而且有时还可以一个险种结合多个功能，导致很多人理解不了。
理财常见组合类型
单一形态产品：增额寿，投连险等
保险理财+保险理财组合：年金+万能账户，分红+万能账户，年金+分红+万能账户等。
健康保险+保险理财组合：重疾+返还，定额寿险（重疾提前给付）+分红
为什么跟银行不一样提前退保有损失
提前退保有损失，是因为银保监不允许，不支持长险短做。所以在现金价值的设计上，每家公司虽然不全相同，但都是部分时间点退保是有损失的。保险本来就是为长期资金做准备的。所以短期赎回，就算违约。
那退保前期有损失是代表前几年都没利息吗？
不是的

”退保可退“的即为现金价值，每个产品的现金价值的增长设置不一样，但总的逻辑都是一定年限后，前期的本息全都体现在现金价值上。目前有趸交第二年就回本的，但这样的产品收益一般。

为什么我不直接说理财，要说保险理财？
因为保险理财不是完全意义上的理财，它兼具一定的保险功能，比如全残/身故的赔偿，防止远期存款利率下行等。只是这个险种更侧重于理财。
除了投连险不保本，其余都是保本保收益。
分红险也保本，虽然不保证收益，但一般情况总的分红不可能为0，单一年度有可能为0。
很多人，不适合买分红险，尤其不适合买带终了红利的分红险。但不代表这个险种不好。
为什么网上还是有很多人说骗人的？
因为提前退保了！
正常来说，退保是按现金价值来退，现金价值，即使是同类产品，在不同保险公司的产品设计上，现金价值也不同。
一般情况，缴费期未满退保都有损失，有的险种，缴费期满了，没到某个具体日期，退保也有损失。
特别是两全险，养老金，带终了红利责任的分红险，一般情况退保都比增额寿退保损失大（收益低也算损失的一种），但不代表就不好。主要看适不适合你的需求。
产品退保举例：
用增额寿举例同一类产品，在不同公司的产品设计下的现金价值区别：
举例1：

可见缴费期未满退保有亏损。部分产品缴费期满则回本，部分产品要七年后连本带利同时体现到现金价值上。